Является ли страхование жизни, которое вы получаете через своего работодателя, чтобы заботиться о своей семье? И вы слишком много платите за это покрытие? По словам Национальной ассоциации персональных финансовых консультантов (NAPFA), здоровый мужчина в возрасте 50 лет может сэкономить почти 80% премий только в первый год, перейдя на индивидуальный полис страхования жизни на условиях работодателя. профессиональная ассоциация платных финансовых планировщиков. Молодым, здоровым сотрудникам также может быть лучше с индивидуальным охватом, поскольку они могут задерживаться на низких ставках в течение десятилетий.

Но многие компании платят за некоторое количество страхования жизни своих работников; они также позволяют работникам приобретать больше средств для себя и своих супругов по низкой цене и без медицинского обследования. В результате многие семьи получают все страхование жизни через работодателя. Если вы будете зарабатывать 75 000 долларов США в год, ваш работодатель может предоставить вам 75, 000 или 150 000 долларов в виде покрытия по небольшим или никаким издержкам для вас, а страховые взносы выйдут прямо из вашей зарплаты. Таким образом, вы никогда не пропустите деньги или не будете беспокоиться о оплате счета. И даже если у вас было меньше, чем идеальное здоровье, вы получите столько же внимания, сколько и ваши коллеги. Все это звучит соблазнительно, но есть несколько потенциальных проблем с получением страхования жизни через работу.

Проблема 1: Ваш работодатель может не предлагать достаточно страхования жизни.

В то время как базовое страхование жизни, предоставляемое работодателем, является недорогим или бесплатным, и вы можете приобрести дополнительное покрытие по низким ставкам, стоимость вашей политики по-прежнему может быть недостаточно высокой. Если ваша преждевременная смерть будет финансовым бременем для вашего супруга и / или детей, вам, вероятно, потребуется покрытие в пять-восемь раз больше годового оклада. Некоторые эксперты даже рекомендуют получать покрытие в 10-12 раз больше годового оклада.

«Большинство людей могут купить дополнительные четыре-шесть раз больше зарплаты в дополнительном страховании сверх того, что предоставляется их работодателем», - говорит Брайан Фредерик, сертифицированный финансовый планировщик (CFP®) с Stillwater Financial Partners в Скоттсдейле, штат Аризона ». Хотя этой суммы достаточно для некоторых людей, недостаточно для сотрудников, у которых есть неработающие супруги, значительная ипотека, многодетные семьи или дети, нуждающиеся в особых потребностях».

Еще один недостаток? «Смертные пособия, которые заменяют зарплату, не учитывают бонусы, комиссии, второй доход и стоимость дополнительных пособий, таких как медицинское страхование и пенсионные взносы», - говорит Митчелл Барбер, специалист по финансовым услугам Центра по сохранению богатства, Syosset, NY-агентство MassMutual Financial Group.

Страхование жизни вашего работодателя в группе может быть достаточным, если вы одиноки или у вас есть супруг, который не зависит от вашего дохода, чтобы покрыть расходы домашних хозяйств, и у вас нет детей. Но если вы находитесь в такой ситуации, вам, вероятно, вообще не нужно страхование жизни.

Проблема 2: вы потеряете свой охват, если изменится ситуация вашей работы.

Как и в случае с медицинским страхованием, вам не нужны пробелы в страховании жизни, потому что вы никогда не знаете, когда вам это может понадобиться. Большинство работников, которые получают покрытие через работу, не знают, откуда будет страдать их страхование жизни, если они меняют работу, увольняются, их работодатель выходит из бизнеса или они переходят с полного рабочего дня на неполный рабочий день. Обычно вы не сможете сохранять свою политику в этих сценариях. Отсутствие переносимости может быть проблемой, если вы не перейдете непосредственно к другой работе с аналогичным покрытием и недостаточно здоровы, чтобы претендовать на индивидуальную политику. Некоторые политики позволяют преобразовать групповую политику в отдельную, но она, вероятно, станет намного дороже, поскольку вы будете преобразовывать свою политику термина в более дорогостоящую постоянную политику. И если вы теряете покрытие, потому что вас уволили, премии могут быть недоступны.

«Поскольку продукты, доступные для перехода от плана, предусмотренного работодателем, как правило, ограничены только предложениями одного страхователя, клиент обычно может найти более экономичный страховой полис вне плана работодателя», - говорит Таддеус J Dziuba III, специалист по страхованию жизни для PRW Wealth Management в Куинси, Массачусетс. «Это предполагает, что клиент может получить благоприятный андеррайтинг. Как правило, если клиент больше не может получить медицинское сопровождение для нового страхового покрытия, но все же имеет финансовую потребность в пособиях по случаю смерти, предусмотренных планом его или ее компании, то мы часто советуем конвертировать независимо от цены, поскольку это будет вряд ли они смогут получить покрытие в другом месте », - добавляет он.

Проблема 3: Покрытие становится сложным, если ваше здоровье снижается.

Другая проблема возникает, если вы покидаете свою работу из-за проблемы со здоровьем. «Если вы полагались исключительно или в значительной степени на групповое страхование, а затем страдаете болезненным заболеванием, которое заставляет вас покидать вашу работу, вы можете потерять страховое покрытие только тогда, когда ваша семья будет им нужна больше всего», - говорит Джим Саульни, CFP® с Jim Saulnier & Associates в Форт-Коллинзе, Колорадо. «В этот момент было бы слишком поздно покупать собственную политику по доступной цене, если вообще, в зависимости от состояния здоровья», - говорит он.

Даже если ваши проблемы со здоровьем недостаточно значительны, чтобы остановить вас от работы, они могут ограничить ваши варианты работы, если у вас есть только страхование жизни на работе. «Вы можете в конечном итоге надеть наручники на свою работу, чтобы сохранить страхование жизни, если у вас возникла серьезная проблема со здоровьем», - говорит Дэвид Рей, CFP® и вице-президент по обслуживанию клиентов для Trilogy Financial Services в Лос-Анджелесе.

Кроме того, вы не контролируете, кто предоставляет эту страховку, и ваша компания может выбрать более дешевую страховую компанию, чтобы сэкономить деньги. Это может означать, что страховки, которые вы заплатили, не будет, чтобы покрыть вас, когда вам это нужно. Обязательно ознакомьтесь с A. M. Лучший рейтинг компании по страхованию жизни за выгода, которую предлагает ваш работодатель. Этот рейтинг скажет вам, достаточно ли финансово стабильна компания, чтобы заплатить свою политику, если произойдет самое худшее. Наконец, еще одна возможность заключается в том, что ваш работодатель может прекратить предлагать страхование жизни в качестве выгоды, чтобы сэкономить деньги компании, оставив вас без покрытия.

Проблема 4: Ваш план не обеспечивает достаточного охвата вашего супруга.

В то время как пакет льгот вашего работодателя, вероятно, предоставляет медицинскую страховку для вашего супруга, он не всегда обеспечивает страхование жизни для вашего супруга. Если это так, покрытие может быть минимальным - 100 000 долларов США - общая сумма - и эта сумма не уходит далеко, когда вы потеряете своего мужа или жену неожиданно.

Пары часто предполагают, что семья будет испытывать экономические трудности только в том случае, если основной кормилец погибнет, говорит Джим Саульни, и, как следствие, многие работники не могут адекватно застраховать своих супругов. Но неработающие или младшие супруги могут видеть, что их доходы влияют на смерть их партнера. «Я часто говорю риторически клиенту, если ваша жена умирает в субботу, вы возвращаетесь на работу в понедельник утром? У вас есть достаточный PTO [оплачиваемый отпуск] в книгах, чтобы покрыть расширенный отпуск? " он говорит.

Более того, говорит Барбер: «Когда один из родителей отсутствует, другой должен принять слабину с дневным уходом или шофером. Часы сокращаются. Никогда не бывает времени, чтобы должным образом скорбеть, и, поскольку выжившие часто подавлены, производительность часто падает. «

Проблема 5: Страхование жизни, предоставляемое работодателем, может быть не самым дешевым вариантом.

Даже если вы можете получить все страхование жизни, которое вам необходимо для вас и вашего супруга через вашего работодателя, это хорошая идея продать магазин, чтобы узнать, действительно ли дополнительное страхование вашего работодателя дает наилучшую стоимость за деньги. Вы, скорее всего, найдете лучшую ставку в другом месте, чем моложе и здоровее. Кроме того, в отличие от гарантированного срока страхования жизни, вы можете приобрести индивидуально, что стоит вам столько же годовых, сколько у вас есть политика, политика, предоставляемая вашим работодателем, как правило, становится дороже с возрастом.

«Покрытие работодателя начинается очень дешево до 35 лет, а затем быстро растет в цене», - говорит Фредерик. «Большинство политик растут каждые пять лет и становятся невероятно дорогими, когда работнику исполняется 50 лет. Если вы здоровы и не курите, покупка отдельной политики может быть дешевле, чем охват вашего работодателя», - говорит он.

«Причина этого - моральный риск», - говорит Саульер. «Сотрудники, которые слишком нездоровы для страхования жизни самостоятельно, склонны перегружать групповое страхование, потому что нет андеррайтинга, а компании по страхованию жизни компенсируют это, взимая более высокие премии», - говорит он.В целом здоровые люди в групповой политике платят больше, чем если бы они приобрели частную политику.

Решение

Хотя нет никаких оснований не использовать любое бесплатное или недорогое страхование, предлагаемое вашим работодателем, оно, вероятно, не должно быть вашим единственным источником страхования жизни, и большинство людей не будет полагаться на дополнительное страхование жизни они могут пройти через работу. Решение каждой из описанных выше проблем заключается в приобретении некоторых или всех ваших страховых полисов непосредственно через индивидуальную терминологическую политику. Возможно, вам придется приобрести до 80% своей страховки жизни самостоятельно, чтобы иметь достаточно и убедиться, что вы покрыты во все времена и при любых обстоятельствах.

Если вы не имеете юридической квалификации для страхования жизни, вы можете приобрести индивидуальную терминовую политику под названием «гарантированная проблема», которая не требует медицинского андеррайтинга. Эти политики, как правило, намного меньше и намного дороже, чем то, что вы получили в соответствии с политикой терминов, которую вы квалифицировали для получения медицинской помощи, но до тех пор, пока вы можете позволить себе страховые взносы (а страховые взносы на страхование жизни должны быть приоритетом в вашем бюджете), имея этот охват лучше, чем ничего. И если ваше здоровье улучшится (например, вы бросили курить или преодолели гипертонию), вы, возможно, сможете претендовать на медицинскую индивидуальную политику и отказаться от более дорогостоящей политики, которая не требует медицинского андеррайтинга.

Барбер считает, что в целом наиболее доступным решением является покупка самой страховки, которую вы можете себе позволить в самый младший возраст, поскольку, по мере старения, шансы на получение болезни повышаются, а при болезни дорожает премий, если вы можете претендовать на все.

Итог

Вам нужно страхование жизни, чтобы покрыть все ваши долги и поддержать своих иждивенцев. «Достаточно» включает в себя погашение ваших кредитных карт, автокредитов и ипотеки, оплату обучения для ваших детей и обеспечение того, чтобы ваш супруг имел финансовые средства для ухода за собой и вашими детьми. Во время скорби последнее, что вы хотите, - оставить своих близких другим серьезным жизненным потрясением, например, сменить работу или школы из-за финансового напряжения, поэтому внимательно изучите вопрос о том, проходите ли вы страхование жизни работа - лучший способ обеспечить своих близких.