Возможно, когда заявить, что ваши пособия по социальному обеспечению являются одним из самых важных решений, которые выходят в отставку. Это решение является важной частью пенсионного дохода клиента и должно быть сделано в общем контексте их ситуации. Финансовые консультанты могут сыграть здесь ключевую роль в консультировании своих клиентов.

Простая математика

С чистой математической точки зрения имеет смысл подождать до достижения 70-летнего возраста преимуществ. Это возраст, когда вы получите максимальную пользу, доступную вам. Для тех, кто родился между 1943 и 1954 годами, заявляя о своей выгоде, как только вы в возрасте 62 лет, вы получаете постоянное сокращение на 25% по сравнению с заявлением на ваш полный пенсионный возраст 66 лет. (Более подробно см .: 3 лучших социальных Калькуляторы безопасности на 2016 год .)

Ожидая, пока возраст 70 лет не потребует результатов в размере 8% в год и превышает сумму, которую вы получите в возрасте 66 лет. Таким образом, разница между заявлением в возрасте 62 лет и 70 лет является довольно значительной , Ожидание получения более высокой выгоды не только влияет на первоначальную сумму пособия, но также влияет на будущую стоимость жизни, поскольку они будут основаны на более высокой сумме пособий. Кроме того, выгода от выживания от вашей записи о доходах будет выше. Как и большинство решений по финансовому планированию, когда претендовать на социальное обеспечение - это не простое решение.

Файл и приостановка изменений

В конце 2015 года Конгресс проголосовал за прекращение популярной стратегии претензий для пар - файл и приостановление с ограниченным заявлением о супружеских привилегиях. В соответствии с этой стратегией один супруг будет подавать и приостанавливать свою выгоду, в то время как другой супруг будет подавать ограниченное приложение для получения супружеской выгоды на основании первоначальной записи первого супруга. Как подача заявки, так и приостановление и ограниченное заявление требовали, чтобы соответствующие супруги достигли своего полного пенсионного возраста (FRA), в настоящее время 66. (Более подробно см .: Файл социального обеспечения и приостановление до конца: как настроить . )

Преимущество такого подхода состояла в том, чтобы позволить увеличить сумму собственных пособий обоих супругов до тех пор, пока не будет заявлено до 70 лет, в то время как супруг, подавший ограниченное заявление, получит супружескую выгоду на срок до четырех лет одна половина их супруга. Способность использовать эту стратегию заканчивается 29 апреля 2016 года. Существует пункт дедушки для тех, кто родился до 1 января 1954 года. Эти люди могут подать ограниченную заявку на получение супружеской выгоды на основании своих доходов супруга запишите с оговоркой, что другой супруг должен извлечь выгоду. Эти изменения не окажут никакого влияния на вдов или вдовцов, которые хотели бы извлечь выгоду для оставшегося в живых, исходя из записи о доходах супруга.

Что следует учитывать

В идеальном мире каждый будет ждать, пока возраст 70 не потребует их преимуществ и не получит максимальную доступную сумму. Однако это не правильное решение для всех. Вот некоторые вещи, которые следует учитывать при выборе: (Более подробно см .: Почему увольнения Бумера будут значительно отличаться от того, что они планировали для .)

• Пока никто не может предсказать, как долго они будут жить, кто-то, у кого заболеет состояние, которое может сократить их продолжительность жизни, может принести пользу, если они будут иметь право на получение пособия.
• Вычисление точки безубыточности для определения того, в каком возрасте, ожидая получения пособий, является более выгодным, в лучшем случае является неточной наукой и зависит от используемых предположений. В статье в News News бывший руководитель службы социального обеспечения разместил перерыв даже между заявлением в возрасте 62 лет и ожидающим, пока его FRA в возрасте 66 лет не будет находиться в возрасте от 81 до 86½. Это означает, что для того, чтобы выйти вперед, ожидая получения пособий в возрасте 66 лет, человеку нужно будет жить от 15 до 20 с половиной лет, чтобы быть финансово лучше от ожидания.
• В той же статье был рассчитан диапазон безубыточности, ожидающий до 70 лет, в зависимости от того, требуется ли в возрасте от 84 до 87 лет.
• Выгоды, заявленные до вашей ОЛР, могут быть уменьшены, если ваш заработанный доход слишком высок. В 2016 году этот предел составляет 15 720 долларов США. Выше этого уровня льготы сокращаются на один доллар за каждые два доллара заработанных доходов выше лимита. В год, когда вы достигнете своей ОЛР, предел в настоящее время составляет 41,880 долларов США, а сокращение составляет один доллар за каждые три доллара заработанных доходов. Как только вы достигнете своей FRA, эти ограничения дохода исчезнут. Любые льготы, удерживаемые таким образом, будут возвращены вам, как только вы достигнете своей ОЛР в качестве большого ежемесячного пособия. (Подробнее см. Ниже: Советы по отсрочке пособий по социальному обеспечению .)
• Для тех, кто уходит на пенсию и утверждает свои преимущества, а затем передумал, один раз на всю жизнь «делал», преимуществ. Это может пригодиться, если вы должны уйти на пенсию, а затем «отказаться от работы» и вернуться на работу. Это необходимо сделать в течение 12 месяцев с момента начала получения пособий. Все выплаты, полученные не только получателем, но и семьей, должны быть возвращены. Выгоды могут быть перезапущены позднее. Если вы пропустите 12-месячное окно, ваша следующая лучшая возможность - подождать, пока вы не достигнете своей FRA и не приостановите свою выгоду. С изменениями правил вы больше не можете приостанавливать ретроактивные выгоды, и никто другой не может извлечь выгоду из вашей записи о доходах, пока ваши льготы будут приостановлены после 29 апреля 2016 года.
• С парами, если есть один супруг с значительно более высокой выгодой, чем другой, может иметь смысл для супруга с меньшим преимуществом требовать их пособия раньше, чем 70 лет или даже в возрасте 62 лет, в то время как супруг с более высокой выгодой ждет до достижения возраста 70 лет (или, насколько это возможно, времени) их пользы. Практический результат здесь заключается в том, что супруг с более низкой выгодой получает свою выгоду в течение более длительного периода времени, в то время как другой супруг позволяет повысить свою выгоду на более высокий уровень.Это также приведет к более высокому уровню пособия по случаю потери кормильца, если супруг с более высоким уровнем пособий умрет первым. (Подробнее см. Ниже: Как замужние пары могут максимизировать социальное обеспечение .)
• Для вдов или вдовцов, ожидая, пока их ОЛР не позволит им воспользоваться максимальной выгодой для оставшихся в живых. Они также могут требовать пособие по случаю потери кормильца, а затем, например, 70 лет, переключиться на свою выгоду, если эта сумма будет больше.

Итог

Решение о предоставлении социального обеспечения является одним из самых важных и сложных решений о выходе на пенсию, которые будут делать ваши клиенты. Финансовые консультанты, работающие с клиентами, приближающимися к отставке, должны стать осведомленными о различных вариантах претензий, чтобы они могли давать указания своим клиентам. (Подробнее см. Ниже: Альтернативы файлу и стратегия приостановки заявки. )