Страхование жизни может быть сложно определить со всеми его техническими особенностями и правилами. В этой статье мы кратко рассмотрим 10 самых ошибочных представлений о страховании жизни, чтобы сделать покрытие дороги более плавным.

Миф №1: я одинокий и не имею иждивенцев, поэтому я не нуждаюсь в покрытии

Даже одиноким людям требуется как минимум достаточное страхование жизни для покрытия расходов на личные долги, медицинские и похоронные счета. Если вы не застрахованы, вы можете оставить наследство неоплаченных расходов для своей семьи или исполнителя, с которыми нужно иметь дело. Кроме того, это может быть хорошим способом для одиноких синглов с низким доходом оставить наследие любимой благотворительной или другой причине.

Миф №2: Мой охват страхованием жизни нужен только дважды Ежегодная зарплата

Размер страховки жизни каждого человека зависит от конкретной ситуации каждого человека. Есть много факторов, которые следует учитывать. В дополнение к медицинским и похоронным счетам вам может потребоваться погасить долги, такие как ваш ипотечный кредит, и обеспечить свою семью в течение нескольких лет. Анализ денежных потоков, как правило, необходим для определения истинной суммы страховки, которая должна быть приобретена - дни покрытия компьютерной жизни, основанные только на его доходной способности, давно прошли.

Миф № 3: Мой срок страхования жизни на работе достаточен

Возможно, может и нет. Для одного человека с скромными средствами на самом деле может быть достаточно оплаченного или предоставленного работодателем срока. Но если у вас есть супруг / супруга или другие иждивенцы или знаете, что вам понадобится страховая выплата, чтобы заплатить налоги на недвижимость, тогда может потребоваться дополнительное покрытие, если термин политика не соответствует потребностям страхователя.

Миф №4: Стоимость моих премий будет вычитаться

Боится не, по крайней мере, в большинстве случаев. Стоимость личного страхования жизни никогда не вычитается, если страхователь не является самозанятым, а покрытие используется в качестве защиты активов для владельца бизнеса. Затем страховые взносы вычитаются в Списке C формы 1040.

Миф №5: Я абсолютно ДОЛЖЕН иметь страхование жизни любой ценой

Во многих случаях это, вероятно, так. Однако люди с значительными активами и без долгов или иждивенцев могут быть лучше обеспечены страхованием. Если у вас есть медицинские и похоронные расходы, то страхование жизни может быть необязательным.

Миф №6: Я должен ВСЕГДА покупать срок и вкладывать в разницу

Не обязательно. Существуют различные различия между срочным и постоянным страхованием жизни, а стоимость срока страхования жизни может стать непозволительно высокой в ​​последующие годы. Поэтому те, кто точно знают, что они должны быть охвачены смертью, должны рассмотреть вопрос о постоянном освещении. Общая сумма премий для более дорогой постоянной политики может быть меньше, чем текущие премии, которые могут длиться в течение долгих лет с менее дорогостоящей долгосрочной политикой.

Существует также риск нестрахования, который может иметь катастрофические последствия для тех, у кого могут возникнуть проблемы с налогом на недвижимость, и им необходимо страхование жизни для их оплаты. Но этого риска можно избежать с постоянным покрытием, которое выплачивается после того, как определенная сумма премии была выплачена, а затем остается в силе до смерти.

Миф № 7: переменная Универсальная жизненная политика всегда превосходит прямые жизненные стратегии в долгосрочной перспективе

Многие универсальные политики платят конкурентоспособные процентные ставки, а политика переменной универсальной жизни (VUL) содержит несколько уровней сборов, относящихся как к элементы страхования и ценных бумаг, присутствующие в политике. Поэтому, если переменные субаккаунты внутри политики не работают хорошо, тогда держатель переменных переменных может видеть более низкую денежную стоимость, чем тот, у кого есть прямая универсальная политика в отношении жизни.

Неудовлетворительная рыночная производительность может даже генерировать значительные денежные призывы внутри переменных политик, которые требуют дополнительных премий, которые необходимо заплатить, чтобы сохранить действующую политику.

Миф № 8: Только хлеборобы нуждаются в страховании жизни

ерунда. Стоимость замены услуг, ранее предоставляемых умершим домохозяйкой, может быть выше, чем вы думаете, и страхование от потери домашнего хозяина может иметь больше смысла, чем можно было бы подумать, особенно когда речь заходит о расходах на уборку и уход за детьми.

Миф № 9: Я всегда должен покупать Rider-Rider в любой временной политике

Обычно для разных политик, предлагающих эту функцию, доступны разные уровни ROP-райдеров. Многие специалисты по финансовому планированию расскажут вам, что этот райдер не экономичен и его следует избегать. Включите ли вы этого всадника, зависит от вашей терпимости к риску и других возможных инвестиционных целей.

Анализ денежных потоков покажет, сможете ли вы выйти вперед, инвестируя дополнительную сумму всадника в другом месте, в том числе и в политику. (Читать дальше в Есть ли премиальные райдеры? )

Миф № 10: Я лучше инвестирую деньги, чем покупать страхование жизни любого рода

Hogwash. До тех пор, пока вы не достигнете точки безубыточности накопления активов, вам потребуется какой-то вид жизни (исключая исключение, описанное в Мифе № 5). После того, как вы соберете ликвидные активы в размере 1 млн. Долл. США, вы можете рассмотреть вопрос о прекращении (или, по крайней мере, сокращении) ваша политика в миллион долларов. Но у вас есть большой шанс, когда вы зависите исключительно от своих инвестиций в первые годы вашей жизни, особенно если у вас есть иждивенцы. Если вы умираете без покрытия для них, не может быть никаких других средств обеспечения после истощения ваших текущих активов.

Итог

Это лишь некоторые из наиболее распространенных недоразумений в отношении страхования жизни, с которыми сегодня сталкивается общественность. Поэтому есть много вопросов страхования жизни, о которых вы должны спросить себя. Ключевая концепция для понимания заключается в том, что вы не должны оставлять страхование жизни вне своего бюджета, если у вас недостаточно средств для покрытия расходов после того, как вы ушли. Для получения дополнительной информации обратитесь к своему страхователю или финансовому консультанту.