Страхование жизни часто получает плохой рэп от потребителей. Честно говоря, как это иногда продается, я могу понять, почему.

Тем не менее, страхование жизни является важным инструментом финансового планирования, и финансовые консультанты могут сыграть важную роль в оказании помощи клиентам в определении их потребностей в страховании жизни. (Подробнее см. Ниже: Как финансировать пенсию со страхованием .)

Почему страхование жизни?

Первый шаг - посмотреть на ситуацию клиента, чтобы определить, зачем им нужно страхование жизни. Вот несколько примеров, где страхование жизни может обеспечить отличное решение:

• Страхование жизни может дать неработающему супругу время для принятия важных решений с меньшим финансовым давлением. Пособие по смерти, вероятно, не будет продолжаться всю жизнь, но это дает бенефициару время решать, работать ли, хранить или продавать дом, начинать карьеру и многое другое. Это особенно важно для кормильца с молодой семьей.
• Страхование жизни - это дешевый способ построить имение. Его могут использовать молодые семьи, у которых не было времени для накопления активов или кормильцев средней школы, которые не смогли сэкономить. Политику страхования жизни можно использовать для финансирования выхода на пенсию, оплаты обучения в колледже или предоставления пострадавшим мягкой посадки.
• Страхование жизни может помочь непрерывности бизнеса в случае смерти владельца. Страхование жизни часто используется для купли-продажи, при котором доходы от политики используются для выкупа интересов умершего владельца и компенсации их наследникам. Такое соглашение помогает оставшимся владельцам избежать работы с выжившим супругом или членом семьи, который, возможно, не имел никакого участия в бизнесе.

Это всего лишь несколько ситуаций, когда страхование жизни может обеспечить жизнеспособное решение. Ключевым моментом здесь является определение причины, по которой клиенту требуется пособие по страхованию жизни. (Подробнее см. Ниже: Руководство для финансового консультанта: страхование жизни и Является ли страхование жизни интеллектуальными инвестициями? )

Задайте вопросы

Важно посмотреть на клиентскую ситуации, чтобы определить, почему они нуждаются в страховании жизни в рамках любого финансового планирования или финансовых консультационных отношений. Вот несколько вопросов, которые нужно задать:

• Является ли клиент в браке, у них есть дети? Смогут ли оставшиеся в живых супруги поддерживать себя и своих детей либо через их текущую работу, либо путем воссоединения с рабочей силой?
• Являются ли дети несовершеннолетними или достаточно молодыми, где необходимо пособие по смерти, чтобы обеспечить их будущие потребности (поддержание образа жизни семьи, колледжа и т. Д.)?
• Может ли смерть клиента вызвать дополнительные расходы, такие как дневной уход?
• Является ли клиент старше и почти на пенсию?Разве у них есть достаточные средства для поддержки выжившего супруга и других лиц в случае их смерти? Когда клиент ушел, у выжившего супруга хватает средств для комфортного выхода на пенсию?
• Есть ли соображения по планированию недвижимости, которые могут потребовать страхования жизни?
• Есть ли у клиента благотворительные наклонности после их смерти, которые могут быть профинансированы с помощью страхования жизни?

Посмотрите на пособие по смерти сначала

Первое соображение - это определение необходимости смерти.

Страхование часто продается как решение множества других финансовых проблем, таких как сбережения и инвестиции для выхода на пенсию. Как правило, по моему опыту полисы страхования жизни, у которых есть инвестиционный компонент денежных средств, зачастую являются относительно дорогими, если они используются для этой цели. (Более подробно см .: Учебное пособие CPF: Налогообложение и использование бизнеса в страховании - Отмена политики и пособия на смерть .)

В то время как некоторые представители могут ссылаться на то, что налоговые полисы без налогов могут быть вариантом для выхода на пенсию я обычно обнаружил, что высокопоставленные специалисты должны сначала рассмотреть более стандартные модели пенсионного плана, такие как 401 (k) и пенсионный план. Как правило, базовые инвестиции в политику страхования жизни являются дорогостоящими, и зачастую инвесторы могут лучше инвестировать вне политики. (Подробнее см. Ниже: Как денежная стоимость строится в политике страхования жизни .)

Существуют передовые ситуации планирования, в которых существуют различные формы постоянного страхования жизни, но для большинства людей имеет смысл сосредоточиться на наиболее экономически эффективном способе получения пособия на смерть, необходимого для их положения. (Подробнее см. Ниже: Советы о том, как финансовые консультанты могут разговаривать с клиентами .)

Как долго нужно пособие по смерти?

Еще одно соображение - это время, в котором может потребоваться пособие по смерти. Например, человек, который находится в начале 30-х годов, имеет двух маленьких детей, а неработающий супруг, скорее всего, нуждается в пособии по смерти в течение 20 лет или более, по крайней мере, до тех пор, пока дети не поступят в колледж. (Более подробно см .: Покупка страхования жизни: срок в сравнении с постоянным. )

Хотя многие могут подумать, что потребность в страховании жизни уходит, когда дети выходят из дома, это может быть или не быть правдой , Если вы не сохранили достаточно для выхода на пенсию, пособие по смерти может обеспечить дополнительную безопасность для оставшегося в живых супруга, если вы умрете на ранней стадии, это может заменить пенсионные сбережения, которые вам не удалось внести. (Для смежных чтений см .: Смена прав на страхование жизни .)

Будущая страховка

Мы никогда не знаем, что жизнь будет бросать на нас с точки зрения здоровья, так что срок страхования жизни с возможностью конвертации в какой-то форме постоянной жизни по дороге - неплохая идея, если клиент считает, что у них может возникнуть необходимость в страховании после окончания любого периода премий уровня. (Подробнее см. Ниже: Политика постоянной жизни: целая и универсальная и Сократите свой налоговый законопроект с постоянным страхованием жизни .)

Итог

Страхование жизни - это ключевой инструмент финансового планирования и финансовые консультанты могут помочь своим клиентам определить, каковы их потребности в страховании, и лучший тип политик для удовлетворения этих потребностей.Потребности в страховании жизни, вероятно, будут меняться в течение жизни клиента, и снова финансовые консультанты могут предоставить объективную звуковую плату без какого-либо давления со стороны своих клиентов. (Подробнее см .: Страхование жизни: цена на мирный разум .)