Сохранение для выхода на пенсию - это функция, которая часто приостанавливается теми, кто считает, что у них есть достаточно времени для начала планирования и сохранения позже. Хотя никогда не слишком рано начинать экономить для выхода на пенсию для любой возрастной группы, те, кто попадает в возрастную группу 55-64, более остро осознают ее важность, поскольку выход на пенсию неизбежен. Таким образом, возраст от 55 до 64 лет является критическим периодом, чтобы получить реалистичную оценку того, насколько вы финансово подготовлены к выходу на пенсию.

Учебное пособие: планирование выхода на пенсию

1. Оцените, готовы ли вы к пенсионному обеспечению

Оценка финансовой готовности поможет вам определить, есть ли у вас прогнозируемый дефицит , и нужно ли вам изменять стратегии, цели и задачи выхода на пенсию. Для этого вам нужно будет собрать несколько вещей, которые включают в себя остатки всех ваших счетов, вашу ставку подоходного налога, среднюю норму прибыли на ваши сбережения и информацию о вашем текущем доходе, а также сумму дохода вы планируете, что вам понадобится в течение вашего пенсионного периода. (Чтобы узнать, сколько вам потребуется для выхода на пенсию, см. Основы планирования выхода на пенсию .)

Если вы участвуете в плане с установленными выплатами, ваш администратор плана или работодатель должен быть в состоянии предоставить вам прогнозируемый доход от вашей пенсии.

Результаты проекции могут показать, есть ли у вас недостаток в сбережениях на пенсию, в зависимости от того, как долго вы планируете выходить на пенсию и ваш запланированный образ жизни в отставке. Если вы обнаружите, что находитесь позади с вашими пенсионными сбережениями, у вас нет причин для тревоги, но это просто означает, что необходимо внести радикальные изменения в ваше финансовое планирование.

Эти изменения могут включать в себя следующее:

- Если возможно, сократите ежедневные расходы. Например, уменьшая количество раз, когда вы едите, развлекайте и кормите свои пороки. Например, если вы сократите свои расходы на 50 долл. США в неделю (приблизительно 217 долл. США в месяц) и добавьте это к своей ежемесячной экономии, она будет накапливаться примерно до 79 914 долл. США за 20-летний период, при условии, что ежедневная усугубленная процентная ставка составляет 4 %. Если вы добавите ежемесячную экономию на счет, для которого вы получаете 8% -ную норму прибыли, сбережения будут накапливаться до 129, 086 через 20 лет.

- Получите вторую работу. Если у вас есть навык, который можно использовать для получения дохода, подумайте о том, чтобы создать свой собственный бизнес, помимо продолжения вашей обычной работы. Если вы сможете получить достаточный доход, чтобы добавить 20 000 долларов США в год к пенсионному плану для вашего бизнеса, экономия может быть значительной. За 10-летний период, который будет накапливаться примерно до 313 000 долл. США (или 988 000 долл. США за 20-летний период) - при условии, что ставка доходности 8%.

- Увеличивайте количество, которое вы добавляете в гнездовое яйцо каждый год.Добавление 10 000 долл. США в год к экономии средств на выбытие составит примерно 495 000 долл. США за 20-летний период.

- Если ваш работодатель предлагает соответствующий взнос по программе отсрочки зарплаты, такой как план 401 (k), попробуйте внести столько, сколько необходимо для получения максимального соответствия взноса.

- Подумайте, нужно ли вам изменить образ жизни, который вы планировали прожить во время выхода на пенсию. Это может включать в себя проживание в районе, где стоимость жизни ниже, меньше, чем вы планировали, продавая свой дом и переезжая в дом, который является менее дорогим для обслуживания и / или имеет рабочий выход на пенсию вместо полного выхода на пенсию. (Чтобы узнать, как сэкономить деньги, изменив свой образ жизни, см. Планирование жизни - больше, чем просто деньги .)

- Пересмотрите свой бюджет, чтобы отсеять некоторые из приятных для использования и оставить только обязательно должно быть. Конечно, нуждаются для одной семьи, может быть хотите для другого, но при принятии решения о том, что сохранить, рассмотрите настоящие потребности вашей семьи.

Может показаться сложным обойтись без вещей, которые делают жизнь более приятной, но подумайте о возможной стоимости, чтобы отказаться от немного сейчас, чтобы помочь обеспечить финансы для вашего выхода на пенсию.

Промедление увеличивает проблемы для сохранения
Хотя никогда не поздно начать экономить для выхода на пенсию, чем дольше вы ждете, тем сложнее будет соответствовать вашей цели. Например, если ваша цель состоит в том, чтобы сэкономить 1 миллион долларов для выхода на пенсию, и вы начнете за двадцать лет до того, как вы уйдете на пенсию, вам нужно будет экономить 27 184 доллара каждый год при условии, что доходность составит 5,5%. Если вы подождете пять лет спустя, и вы планируете уйти в отставку в течение 15 лет, вам нужно будет сэкономить 42 299 долларов США в год при условии той же нормы прибыли. (Чтобы узнать, сколько времени вам понадобится, чтобы стать миллионером, см. Наш Калькулятор миллионеров.)

2. Переоценивайте свой портфель

С возможностью получения большой прибыли от ваших инвестиций фондовый рынок может быть привлекательным, особенно если вы начинаете с опоздания. Однако, наряду с возможностью высокой отдачи, появляется возможность потерять большинство (если не всех) ваших первоначальных инвестиций. Таким образом, чем ближе вы доберетесь до выхода на пенсию, тем более консервативным вы захотите быть с вашими инвестициями, потому что есть меньше времени для восстановления убытков. Однако учтите, что ваша модель распределения активов может включать в себя смесь инвестиций с различным уровнем рисков - вы хотите быть осторожными, но не до такой степени, чтобы терять возможности, которые могли бы помочь вам быстрее достичь своей финансовой цели. Работа с компетентным финансовым планировщиком становится еще более важной на данном этапе, так как вам необходимо минимизировать риск и максимизировать прибыль больше, чем если бы вы начали раньше. (Подробнее о балансировании портфеля см. Перебалансировать свой портфель, чтобы оставаться на пути .)

3. Оплатить высокие процентные долги

Высокие процентные долги могут негативно повлиять на вашу способность сэкономить; сумма, которую вы платите в процентах, уменьшает сумму, которую вы можете сэкономить для выхода на пенсию.Подумайте о том, имеет ли смысл передавать ссуды с высоким процентным кредитом, включая кредитные карты, на счет с более низкими процентными ставками. Если вы решите выплатить положительные сальдо с высоким процентом, будьте осторожны, чтобы не попасть в ловушку воссоздания непогашенных остатков по этим счетам. Это может означать закрытие этих счетов. Перед закрытием счетов поговорите со своим финансовым планировщиком, чтобы определить, может ли это негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Нижняя линия

Наличие экономии на пути выхода на пенсию может обеспечить большое удовлетворение; тем не менее, важно продолжить этот путь и увеличить свои сбережения там, где это возможно. Экономия больше, чем вы планируете использовать, поможет покрыть любые непредвиденные расходы. Если ваши сбережения отстают от графика, не теряйте сердце. Вместо этого, играйте в догонялки, где вы можете, и подумайте о пересмотре образа жизни, который вы планировали жить во время выхода на пенсию.