Если вы смущены советом, который некоторые люди предлагают о пособиях по социальному обеспечению, вы не одиноки. Пожалуй, ни одна другая область личных финансов не содержит более дезинформации. В результате люди часто принимают неправильное решение о том, когда начинать получать пособия по социальному обеспечению. Цель этой статьи - установить рекорд.

Источники информации о социальном обеспечении
Начнем с некоторых общих рекомендаций. По мере приближения к возрасту 62, самый ранний возраст, на котором могут начаться выплаты по социальному обеспечению, вы имеете право на бесплатное консультирование в местном офисе социального обеспечения. Хотя качество этого консультирования, как правило, хорошо, оно может варьироваться по глубине и ясности в зависимости от знаний и опыта сотрудников социального обеспечения.

Определенное место для четкой и точной информации - это всеобъемлющий веб-сайт администрации социального обеспечения. Как только вы там, большая часть того, что вам понадобится, находится в меню «Пенсионное». Цель этой статьи - не заменять информацию из Администрации социального обеспечения (SSA), а просто обобщать ключевые моменты, уделяя особое внимание и исправляя распространенные заблуждения. (Для получения базовой информации о социальном обеспечении читайте Введение в социальное обеспечение и Десять общих вопросов о социальном обеспечении .)

Миф № 1 - Как правило, рекомендуется начинать получать пособие по социальному обеспечению в возрасте 62 лет, как только вы станете правомочным.
За этой идеей стоят две мысли. Во-первых, даже если вам не нужны деньги для покрытия ваших расходов на проживание, вы должны принять его так, чтобы его можно было инвестировать. Предполагая, что вы можете успешно инвестировать деньги, тогда у вас может быть больше доступных денег по дороге, чем если бы вы дождались полного пенсионного возраста, чтобы начать получать пособия. ( Примечание: Для большинства людей, которые уйдут на пенсию в течение следующего десятилетия, полный возраст выхода на пенсию составляет 66 лет.)

Вторая школа считает, что птица (или пособие в этом случае) в руке стоит более двух в кустах. В теории утверждается, что вы должны брать каждый доллар, как только сможете, поскольку пособия по выходу на пенсию по социальному обеспечению (на текущих уровнях) могут продолжаться недолго. Эта концепция основана на страхе, что Конгресс сократит выгоды для усиления финансирования.

Реальность - Когда начать Социальное обеспечение - это сложное решение, которое должно быть персонализировано для каждого человека, и оно может включать в себя множество факторов, начиная от потенциала, чтобы продолжать работать, на отношение к долголетию и инфляции. Постоянное сокращение начальных пособий до полного возраста выхода на пенсию оценивается ежемесячно, поэтому спешите принять решение о начале работы. Например, если вы ожидаете начать работу до трех месяцев после возраста 62 года, вы можете избежать трехмесячного срока постоянного сокращения пособий.Очевидно, что люди имеют разные уровни уверенности в своей способности «инвестировать разницу» успешно. Некоторым людям не нужно дополнительное давление на то, чтобы инвестировать критические пенсионные активы на неопределенные рынки.

Что касается аргумента, основанного на страхе, пособия по социальному обеспечению не гарантируются, и Конгресс может делать любые будущие изменения, которые он пожелает. Но по практическим и политическим причинам, возможно, будет труднее уменьшить преимущества пенсионеров, которые уже заработали их по формуле. Для этой цели существует два важных возраста:

1. В возрасте 60 лет рассчитываются средние индексированные месячные доходы (AIME), в том числе последний год индексации в Национальный индекс заработной платы.
2. В возрасте 62 лет люди имеют право на получение первичной страховой суммы (PIA), которая выплачивается ежемесячно в полном пенсионном возрасте.

В рамках этих расчетов SSA имеет значительные инвестиции в технологические и консультационные ресурсы, а люди в возрасте 60 лет полагаются на них для обеспечения безопасности пенсионного обеспечения. Поэтому, даже если Конгресс должен принять решение о сокращении пособий, он может дедушить любого, кто уже достиг 60 лет или старше. (Подробнее об AIME и PIA см. Сколько вы получите социальное обеспечение? )

Миф № 2 - Если вы не начинаете получать льготы по социальному обеспечению на ранней стадии, вам нужно подождать X лет «вырваться».
Вы можете услышать, как некоторые финансовые эксперты заявляют, что: «Ваш возраст безубыточности для выплаты пособий по социальному обеспечению - это возраст 77 лет». Этим они означают: если вы начнете получать пособия в возрасте 62 лет, а не ожидаете полного возраста выхода на пенсию, у вас будет больше денег в руке (в зависимости от времени) в возрасте 77 лет.

Реальность - Нет универсального возраста безубыточности, поскольку переменные, лежащие в основе расчета, могут измениться. К ним относятся:

• ставка дисконтирования или временная стоимость денег,
• уровень инфляции и
• , является ли получатель пособия рабочим или неработающим супругом.

Постоянное снижение пособий для начала раннего возраста больше для неработающих супругов, чем для работников. Таким образом, большинство неработающих супругов могут рассчитывать на то, что они переживут свои периоды безубыточности. Вы также можете подумать о ставке дисконтирования или временной стоимости денег как о возврате после уплаты налогов, которую вы могли бы заработать, инвестируя пособия по социальному обеспечению после уплаты налогов с 62 лет до полного выхода на пенсию возраст. Однако имейте в виду, что до 85% пособий могут облагаться налогами для пожилых людей с высоким доходом. (Чтобы узнать больше, прочитайте Понимание временной стоимости денег .)

Наконец, точка безубыточности обычно не является самой важной проблемой при принятии решения о дате начала. Если вам не нужен доход для поддержки вашего образа жизни с 62 до 66 лет, часто лучше подождать. (Дополнительную информацию см. В Калькуляторе Breakingven администрации социального обеспечения.)

Миф № 3 - Если вы продолжаете работать после того, как вы начинаете пользоваться льготами по социальному обеспечению на ранней стадии, вы можете навсегда потерять часть или даже все свои преимущества.
В 2013 году социальное обеспечение в настоящее время снижает пособия на 1 доллар США за каждые 2 доллара заработанных доходов выше 15,20 долларов.Это сокращение продолжается до начала года, когда вы достигнете полного пенсионного возраста.

Реальность - Это правда, что ваши льготы уменьшаются, если ваш заработанный доход превышает порог. Например, предположим, что в 2013 году вы будете работать и зарабатывать 23, 120 (8 000 долларов США по лимиту в размере 15,20 долларов США). Ваши пособия по социальному обеспечению будут сокращены на 4 000 долларов США (1 доллар за каждые 2 доллара, которые вы заработали за лимит), но вы по-прежнему будете получать $ 5 600 из своих 9600 долларов в виде пособий на 2013 год (9, 600 - 4 доллара, 000 = 5 долларов США, 600 долларов США).

Некоторые комментаторы говорят, что расточительно начинать выплаты на раннем этапе, а затем продолжать работать и терять преимущества в течение нескольких лет. Однако это не так. Любые льготы только откладываются, и Social Security будет кредитовать эти суммы в соответствии с вашими льготами, когда вы достигнете полного пенсионного возраста. Имеются веские причины не начинать выплаты до полного пенсионного возраста, но этот показатель невелик в списке. (Чтобы узнать больше, прочитайте Растяните свои сбережения, работая в свои 70-е годы .)

Миф № 4 - Если вы продолжаете работать после полного пенсионного возраста, вы будете продолжать платить FICA в систему, но вы выиграли Больше не получайте пособия по социальному обеспечению.
Большинство работников и их работодателей подчиняются Федеральному закону о страховых взносах (FICA), удерживающему доход, независимо от возраста работника. Самозанятые люди платят ту же самую ставку по налогу на самостоятельную занятость (SE). Общая сумма удержания FICA или SE на 2013 год составляет 13. 3%, до $ 113, 700.

Реальность - каждый доллар заработанных доходов, вплоть до любого возраста, может привести к увеличению пособий по социальному обеспечению. Социальное обеспечение автоматически пересчитывает вашу основную сумму страхования (PIA) каждый год, в которой вы работаете. Если один из ваших 35 наивысших индексов с доходами достигнут после того, как вы начнете получать пособия, тогда вам будет причислено более высокое вознаграждение. Однако вы не получаете никакой помощи от ежегодной индексации заработной платы после расчета, выполненного на 60-м году. Тем не менее, если вы продолжаете платить налоги FICA или SE, вы можете продолжать увеличивать свою выгоду. В системе социального обеспечения нет препятствий для продолжения работы после того, как вы начнете получать пособия.

Миф № 5 - Налог на пособие по социальному обеспечению недостаточно, чтобы беспокоиться.
Умеренно пожилые пожилые люди теперь платят налог до 85% пособий. Например, у богатого старшего есть 85% годового пособия в размере 20 000 долларов США, облагаемого налогом по 25-процентной предельной ставке федерального налога. Налог на пособия составляет 4 250 долларов США (20 000 долларов США X. 85 X. 25).

Реальность - Есть две проблемы с дисконтированием налогового воздействия на выгоды. Во-первых, возможно и, возможно, вероятно, что налогооблагаемая часть может увеличиться до 100% в будущем в качестве политически привлекательного способа укрепления финансового состояния системы. Во-вторых, поскольку пособия выплачиваются ежемесячно, они предлагают небольшую гибкость в области налогового планирования, в отличие от многих других источников дохода на пенсию, таких как отходы традиционной ИРА до 70 лет. 5.

Налоговые последствия должны обязательно учитываться при принятии решений в области социального обеспечения. В приведенном выше примере, если бы 100% льгот облагалось налогом на уровне 28%, вместо 85% при 25% налог увеличился бы до 5 600 долларов США, увеличившись на 1 350 долларов США.(Для получения дополнительной информации об уплате подоходного налога читайте Пять налоговых ошибок на момент выхода на пенсию и Избегайте налоговой ловушки социального страхования .)

Миф № 6 - пособия по социальному обеспечению 't действительно помогает пожилым компенсировать инфляцию.
Этот миф возникает из-за недостаточного понимания того, как работает ежегодная корректировка стоимости жизни Социального обеспечения (COLA). Кроме того, это может быть связано с убеждением, что у пенсионеров есть лучшие инструменты хеджирования инфляции, доступные для защиты их пенсионных доходов.

Реальность - COLA - это, возможно, самое мощное долгосрочное планирование социального обеспечения. Для 85-летнего человека, который начал пользоваться преимуществами 20 лет назад, кумулятивные КОЛА теперь дают больше преимуществ, чем само начинание. Каждый год все пенсионные пособия по социальному обеспечению корректируются в долларах за инфляцию индекса потребительских цен (ИПЦ), создавая прямое смещение против инфляции (измеряемое этим индексом). (Подробнее о COLA и о том, как это помогает противостоять инфляции, прочитайте Максимизируйте свои пособия по социальному обеспечению .)

Для многих людей, вышедших на пенсию, COLA является единственным источником дохода для выхода на пенсию с учетом инфляции, связанного непосредственно с ИПЦ. Аналогичное пособие доступно только в некоторых видах немедленного аннуитета и пенсионных выплат. Для лиц, которые не получают доход от немедленных аннуитетов или пенсий, максимизация пособий по социальному обеспечению может быть одним из лучших способов хеджирования пенсионного дохода от высокой инфляции.

Для людей, которые проживают очень долгое время, любые решения о начале пособий на ранних этапах с уменьшенным уровнем жизни уменьшат защиту от продолжительных сроков жизни и защиту от инфляции COLA. Поэтому люди, которые находятся в хорошем состоянии и имеют «гены долголетия» в своих семьях, должны тщательно рассмотреть долгосрочные затраты на ранние пособия. Имейте в виду, что нынешняя COLA не гарантируется и может быть изменена Конгрессом в будущем.

Заключение
Таким образом, знание реальности о ваших преимуществах в области социального обеспечения может быть ценным при выборе правильного выбора - особенно о том, когда начинать получать выгоды и как максимизировать их долговечность и защиту от инфляции. Если вы все еще сомневаетесь в деталях, найдите время, чтобы изучить богатство текущей информации, доступной на веб-сайте администрации социального обеспечения.