Mint. com, запущенный в конце 2007 года как первая онлайн-потребительская платформа, которая объединяет финансовые данные из множества различных сервисов. Всего за два года услуга привлекла 1,5 миллиона пользователей и была продана Intuit, популярному разработчику программного обеспечения для учета QuickBooks, за 170 миллионов долларов. С тех пор несколько выскочек, предлагающих подобные услуги, такие как Personal Capital и SigFig, привлекли миллионы венчурного капитала, нацеленные на инвестиционный конец спектра агрегации данных и обеспечив здоровую конкуренцию финансовым советникам.

В то же время банки, брокеры и другие финансовые учреждения не решались предоставить доступ к этим заявкам. Страх в том, что клиенты и конкуренты смогут легко увидеть процентные расходы и другие конфиденциальные данные, которые могут подорвать их конкурентное преимущество. Кроме того, они утверждают, что существуют высокие затраты и сложности, связанные с оплатой серверами обработки увеличенного трафика для создания альтернативных решений для предоставления данных.

Давайте рассмотрим некоторые из этих конфликтов и где отрасль, вероятно, будет руководить в ближайшие годы, когда дело доходит до агрегации данных. (Для соответствующего чтения см .: 6 лучших приложений для личного финансирования. )

Механические трудности

Многие финансовые учреждения не предоставляют прямую ссылку на агрегацию данных, что неудивительно, учитывая их устаревшие технологии. Для ускорителей агрегаторов данных это означает, что они вынуждены роботизировать вход в учетную запись клиента и «очищать» информацию. Процесс обычно включает компьютерную программу, посещающую веб-сайт банка, вход в систему с использованием учетных данных клиента, а затем чтение кода, чтобы автоматически извлекать информацию, такую ​​как сальдо счетов.

Только с монетным двором, когда миллионы активных пользователей обновляют свои учетные записи несколько раз в день, процесс скремблирования быстро подавляет серверы популярных банков. Спрос во время пиковых периодов настолько плох, что некоторые банки борются с замедлением для своих постоянных клиентов, которые пытаются войти в систему и вести нормальный бизнес. По сути, это атака типа «отказ в обслуживании», наводнение веб-сайтов с достаточным количеством трафика, чтобы замедлить их или снести.

В дополнение к замедлению, банки изо всех сил пытались определить разницу между агрегаторами данных, регистрирующимися в учетной записи несколько раз, и хакеры, пытающиеся сделать то же самое. Потребители могут столкнуться с блокировками учетной записи в этих случаях, если было слишком много неудачных попыток входа в систему, что ухудшает отношения с клиентами. (Для соответствующего технического чтения см .: 5 лучших приложений для iPhone для iPhone за 2016 год. )

Потребители, оказавшиеся в среднем

Некоторые крупные банки отреагировали, запретив сбор данных от доступа к их веб-сайту.На практике это делается путем указания серверу блокировать IP-адрес компьютерной программы агрегатора данных, тем самым отключая их от входа в систему и получения информации. Потребители, использующие агрегаторы данных, такие как Mint, либо видят сообщения об ошибках - если решение было принято внезапно - или банк полностью удаляется из списка совместимых учреждений.

Есть много проблем с этим ответом на коленный рефлекс. Во-первых, клиенты, использующие агрегаторы данных, могут быть недовольны неспособностью взаимодействовать со своим банком, что может привести к их переходу на банковских провайдеров. Банки не должны недооценивать желание использовать технологию и готовность переключаться, особенно среди молодых поколений. Во-вторых, многие банки используют агрегаторы данных для питания своих мобильных платформ, что может привести к напряженности.

Потребители попадают в середину этой борьбы. Без сотрудничества с банками они могут видеть неточные данные, сообщаемые об их агрегаторе данных, или могут вообще не иметь доступа к их финансовым данным. Сами агрегаторы данных также могут заставлять их онлайн-банкинг замедляться или могут вызывать блокировки учетных записей. (Для соответствующих технических чтений см .: Лучшие приложения для управления капиталом. )

Решения на базе API

Лучшим решением для банков будет внедрение интерфейса прикладного программирования (API), предназначенного для обработки данных Запросы. Путем маршрутизации запросов агрегирования данных в API, а не на веб-сайте, традиционные клиенты не будут испытывать замедление из-за спроса на агрегатор данных и даже не могут подвергать их учетным данным. Данные также были бы намного более надежными, так как его не нужно было бы очищать архаичным способом.

Хорошей новостью является то, что это решение набирает обороты. В 2014 году отраслевая ассоциация, известная как FS-ISAC, предложила создать стандартный API для обмена информацией с банковских счетов. Модель будет следовать за множеством других компаний, которые благополучно реализовали эти технологии, в том числе Facebook, Twitter, Google и Apple, которые обслуживают миллиарды клиентов и обрабатывают одинаково чувствительные данные в некоторых случаях.

Плохая новость заключается в том, что банковская индустрия по-прежнему неохотно тратит время и деньги на реализацию таких решений. По всей видимости, банки ожидают в стороне, пока не произойдет более значительного движения к этим услугам в отрасли, чтобы смягчить любые конкурентные проблемы и заставить время и капиталовложения не отставать.

The Bottom Line

Агрегаторы данных стали чрезвычайно популярными за последние несколько лет, с ростом таких услуг, как Mint и Personal Capital. В то время как потребительский спрос на эти услуги является очевидным, банки и другие финансовые учреждения не решаются предлагать легкий доступ к данным по конкурентным и издержкам. Потребители были пойманы в середине борьбы с технологиями, которые являются подпарами на обоих концах. Вещи, вероятно, останутся такими, пока не будет достигнут компромисс. (О смежном чтении см .: Как люди и роботы улучшат финансовые консультации. )