Аннуитеты более сложны, чем инструкции по сборке игрушек в канун Рождества. Как мы действительно знаем, получаем ли мы много? И действительно ли они хорошие инвестиции?

Честный продавец сказал бы: «Это зависит от того, когда ты умрешь. «Если вы переживете свою актуарную смертность, ответ, вероятно, да. Единственный способ узнать, когда ты умрешь, и в этот момент тебе все равно.

При покупке аннуитета начните с базовой страховки. Это называется «единым премиальным, немедленным, пожизненным аннуитетом со смертельным исходом». «Фу, это длинное имя.

Я получил цитату для 65-летнего мужчину за премиальную, срочную и пожизненную политику в размере 100 000 долларов США со смертельным исходом. Эта политика предусматривает ежемесячные платежи в размере 491 доллара США. 66 - или $ 5, 900 каждый год. Как насчет пособия на смерть? Если суммарные ежемесячные платежи, полученные вами до смерти, составляли менее 100 000 долларов США, ваши бенефициары получают разницу.

Звучит неплохо, так где наш риск? Если вы живете в течение 10 лет, вы получили бы 59 000 долларов в виде пособий, и ваш бенефициар получит оставшиеся 41 000 долларов. Так в чем проблема? Если вы умрете до своей ожидаемой смертности, вы одолжили страховой компании ваши деньги без процентов за этот период времени. Если вы живете дольше и получаете больше преимуществ, чем премиум, который вы заплатили, хорошо для вас.

Продавцы аннуитетов отмечают, что годовая выгода в размере 5 900 долларов США равна 5,9%, а некоторые дополнительные налоговые льготы - неплохо в сегодняшней среде с низкими процентными ставками. Но в конечном счете, ваше долголетие определит, является ли это плохим капиталовложением. Конечно, это может быть хорошей идеей.

Все становится сложнее, когда страховая компания адаптирует продукт к вашим потребностям. Попросите цитату, о которой я упоминал выше, а затем для других с одним гонщиком за раз.

Наиболее распространенной проблемой аннуитета является инфляция. Я был указан в той же политике с гарантированной 3% -ой корректировкой инфляции, встроенной в нее. Добавляя всадника по инфляции, ежемесячная выгода снизилась более чем на 27%, до 355 долларов. 23 в месяц, или 4, 262. 76 в год. Я спросил агента, сколько времени потребуется, чтобы получить более низкую ежемесячную выгоду, чтобы догнать общую выгоду с помощью первой политики; ответ - где-то в 22-м году.

Итак, что бы вы предпочли защитить от инфляции: более высокий ежемесячный доход, который работает в вашу пользу в течение 22 лет, или политика, выплачивающая вам меньшую сумму? Я бы выбрал большую сумму и каждый месяц откладывал разницу в высокодоходных инвестициях.

Некоторые люди выбирают гонщика инфляции, если у них есть семейная история долголетия или супруга без большого финансового знания.Хорошо, это имеет смысл.

Продолжайте получать кавычки, по одному варианту за раз. Всегда запускайте номера самостоятельно, чтобы понять финансовые последствия каждого варианта.

Многие компании теперь рекламируют бонусы и гарантированные нормы прибыли. Как правило, это для аннуитета, который накапливает капитал, прежде чем вы извлекаете выгоды. Вот как вы оцениваете цену: спросите своего агента, что такое «пятилетнее накопление». Например, если вы заплатили премию в размере 100 000 долларов США и получили гарантию 5%, ваше общее накопление составит 125 000 долларов. Затем спросите, сколько будет вашей ежемесячной проверки.

Теперь сравните это с другой цитатой: Скажите, что вы хотите $ 125 000, единый премиум, немедленный, пожизненный аннуитет с пособием на смерть, сколько бы вы нарисовали ежемесячно? Если это ежемесячное пособие больше, чем сумма в предыдущем абзаце, это лучший вариант. Вы можете получить 5% накопления с прежним, но когда вы покупаете свою страховку, вы платите слишком много.

Для тех, кто в страховой отрасли, который может быть готов отправить мне письмо с ненавистью, я предлагаю это предостережение: я не имею лицензии и не имею права продавать аннуитеты. Это между надежным консультантом аннуитета и его клиентом. Покажите клиенту график своей комиссии по продуктам, которые вы цитируете. Затем запустите цифры и докажите, что это хорошая инвестиция. Предложите лучшую цену для страховой части и хорошую отдачу от инвестиционной части, и клиент, скорее всего, купит. Моя цель состоит в том, чтобы помочь нашим читателям магазина с умом.

Прежде чем вы начнете просить котировки на продукты аннуитета, вы захотите сделать домашнюю работу. Чтобы помочь вам приступить к работе, мы собрали легко читаемый отчет под названием Annuities De-Mystified . Вы найдете наш контрольный список из 8 пунктов, чтобы узнать, подходит ли вам аннуитет, наш 9-балльный план показывает вам, что искать при покупке аннуитета, и важный обзор рисков, связанных с аннуитетами, в рамках страниц этого своевременного, обязательного отчета. Нажмите здесь, чтобы получить бесплатную копию сегодня.

Деннис Миллер является автором книги «Retirement Reboot», в которой рассказывается о его собственном путешествии, чтобы спасти его выход на пенсию в условиях низкой доходности, бурной инвестиционной среды и предоставления читателям разумных идей для возврата своих средств на пенсию. Он работает с некоторыми из лучших инвестиционных менеджеров страны, авторов и аналитиков для решения финансовых проблем, с которыми сталкиваются сегодняшние пенсионеры. Работая с аналитиками Casey Research, Деннис создал «Money Mill Forever», бюллетень, который предоставляет пенсионерам, и те, которые вскоре будут удалены, с обоснованными рекомендациями о том, как подготовить и поддерживать прибыльный пенсионный портфель. До выхода на пенсию в 2008 году Деннис провел успешный консалтинговый бизнес и создал несколько книг по управлению продажами. Он также был постоянным участником Американской ассоциации менеджмента и активного международного лектора в течение 40 лет. Найдите больше столбцов Денниса и последние специальные исследовательские отчеты на millersmoney. com или связаться с ним по адресу dennis @ millersmoney.