Сохранение на пенсию может быть пугающим. Существует так много разных планов на выбор, различные инвестиционные компании для управления вашим планом, ограничения на то, кто может внести свой вклад и сколько, налоговые правила, чтобы следовать и документы, чтобы отслеживать - не говоря уже о принятии инвестиционных решений после того, как у вас есть свой план настроить.

Лучший способ справиться с этим сложным, но существенным процессом - разбить его на небольшие, управляемые шаги. Имея это в виду, вот пять самых важных правил, которые следует соблюдать при сохранении для выхода на пенсию.

1. Начать экономить сейчас

В идеале вы бы начали экономить на пенсию в тот момент, когда начали получать доход, который для многих из нас был в 16 лет, когда мы получили эту послешкольную работу в торговом центре или кинотеатре или в магазине сэндвич. На самом деле вам, вероятно, нужны были деньги на краткосрочные расходы, такие как оплата на машине, которая доставила вас на работу, ночами с друзьями и учебниками в колледже. Вероятно, для вас не было смысла или даже не приходило в голову, что вы начнете экономить на пенсии, пока не получите свою первую полную занятость, не родили детей, не отметили день рождения или не испытали какое-то другое определяющее событие, которое заставило вас задуматься о своем будущем ,

Независимо от вашего возраста сегодня, не плачьте годами, которые вы не тратили на спасение. Просто начните экономить для выхода на пенсию сейчас. Чем раньше вы начнете, тем меньше вы должны каждый год вносить свой вклад в достижение своей цели сбережений благодаря преимуществам сложных процентов. (Отъезд Лучшие 4 причины сохранения для выхода на пенсию сейчас .)

2. Экономия 15% от вашего дохода

Хорошее эмпирическое правило для процента вашего дохода, которое вы должны сэкономить, составляет 15%. Это после налогов и перед любым соответствующим взносом от вашего работодателя. Если вы не можете позволить себе сэкономить 15% прямо сейчас, все в порядке. Экономия даже 1% лучше, чем ничего. Каждый год, когда вы подаете свои налоги, вы можете переоценить свое финансовое положение и рассмотреть вопрос о повышении вашего вклада.

Если вы старше и не сохраняете на протяжении всей своей трудовой жизни, у вас есть кое-что догоняющее, и вы должны стремиться сэкономить от 20% до 25% своего дохода для выхода на пенсию, если ты можешь. Но если это нереально, не допускайте, чтобы отношение «все или ничего» побеждало вас. Просто привычка сохранять и инвестировать, независимо от того, насколько мала сумма, является шагом в правильном направлении. См. Выход на пенсию: какая процентная ставка закладывается? для подробного совета по экономии.

3. Выберите «Низкозатратные инвестиции»

В долгосрочной перспективе одним из самых больших факторов в том, насколько крупным является ваше гнездовое яйцо, являются инвестиционные затраты, которые вы платите. Наиболее распространенными инвестиционными расходами являются коэффициенты расходов, начисляемые паевыми инвестиционными фондами и фондами обмена, а также комиссиями по покупке и продаже.«Сила сложного интереса относится не только к доходам, но и к расходам», - говорит Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors, Inc., в Ирвине, Калифорния. «Чем больше вы платите, тем меньше вы держите. Просто как тот. И исследование показало, что стоимость является самой большой детерминантой прекращения богатства для инвесторов. «

Коэффициент расходов - это годовая процентная плата, которую вы заплатите до тех пор, пока вы держите фонд. Если у вас есть 10 000 долларов США, вложенные в фонд, коэффициент расценок которого составляет 1%, ваш сбор составляет 100 долларов США в год. Вы можете найти коэффициент расходов фонда на веб-сайте инвестиционных исследований, таком как Morningstar, или на веб-сайте любой компании, которая продает фонд. Выбирая фонд, эмпирическое правило заключается в том, что чем ближе отношение расходов к 0%, тем лучше. При этом разумно подойти ближе к 1% для определенных типов фондов, таких как международные фонды или средства с малой капитализацией.

Существует два простых способа минимизации комиссионных. Один выбирает без комиссионных инвестиций. Если вы покупаете индексный фонд Vanguard прямо через свою учетную запись Vanguard или взаимный фонд Fidelity напрямую через свою учетную запись Fidelity, вы, вероятно, не будете платить комиссию. Другой покупает и удерживает инвестиции вместо частых торгов - еще одна хорошая стратегия выхода на пенсию, которую мы рассмотрим на мгновение.

Получите низкую цену на индексные фонды и прочитайте учебник по взаимному фонду, если вы ничего не знаете об этих популярных инвестициях.

4. Не вкладывайте деньги в то, что вы не понимаете

Если единственная инвестиция, которую вы сейчас понимаете, является сберегательным счетом, припаркуйте свои деньги там, когда вы узнаете о немного более сложных инвестициях, таких как индексные фонды и биржевые фонды, которые единственные инвестиции, которые большинство людей должны понимать, чтобы построить солидный пенсионный портфель.

Никогда не позволяйте продавцам или советникам говорить вам о покупке чего-то, чего вы не понимаете. У них могут быть ваши лучшие интересы, но они могут просто попытаться продать вам инвестиции, которые принесут им комиссию. Пока вы не обучите себя различным вариантам инвестиций, вы не сможете узнать.

Даже вкладывая свои деньги в относительно простые инвестиции, такие как облигации, могут иметь неприятные последствия, если вы не понимаете, как работают облигации. Зачем? Потому что вы можете делать иррациональные, основанные на эмоциях решения о покупке и продаже, основываясь на том, что вы слышите и читаете в новостях о том, как рынки работают в краткосрочной перспективе, а не на основе долгосрочной стоимости ваших облигаций.

«Лучшие и самые яркие инвесторы в мире всегда пытаются найти следующие большие инвестиции для своего портфеля. Если вы не являетесь полноправным инвестором с опытом в этих инвестициях, вы окажетесь в невыгодном положении для тех, кто есть. Сосредоточьтесь на своих сильных сторонах, и именно это даст вам наилучшую вероятность успеха », - говорит Кирк Чишолм, менеджер отдела инновационной консалтинговой группы в Лексингтоне, штат Массачусетс.

5. Купить и удерживать

Принятие инвестиционной стратегии покупки и хранения означает, что даже если вы выбираете инвестиции, которые взимают комиссию, вы не будете платить комиссионные очень часто.Это эмпирическое правило также означает, что вы не позволяете своим эмоциям диктовать свои инвестиционные решения. Когда люди следуют своим эмоциям, они склонны покупать высоко и продавать низко. Они слышат, как сильно выросли акции, и они хотят, потому что это кажется большой инвестицией - и это, если вы уже держите ее в течение многих лет. Или, когда экономика скользит в рецессию, люди паникуют о том, как далеко упал Dow, и сбросить индексный фонд S & P 500 в самое худшее время.

Многочисленные исследования показали, что вам лучше держать свои деньги на рынке даже во время худшего спада. В долгосрочной перспективе вы выйдете далеко вперед, оставив свой портфель в одиночку через взлеты и падения рынка по сравнению с людьми, которые всегда реагируют на новости или пытаются продать рынок. (См. Покупка и удерживание инвестиций в сравнении с рыночным сроком для большего.) «В принципе, инвесторы оказались ужасными на рынке и выборе акций», - говорит Майкл Чжуан, основатель MZ Capital Management в Bethesda , Md. «Вот почему они должны перестать делать то, что им плохо. «

Итог

Пока многое предстоит узнать о спасении для выхода на пенсию, понимание того, как сэкономить и инвестировать свои деньги, является одним из самых важных навыков, которые вы когда-либо создавали. (Подробнее см. Как начать сохранение для выхода на пенсию .) Это означает, что вы будете использовать все часы исследований, которые вы делаете сегодня, в годы свободного времени в будущем.

Это также означает возможность позаботиться о себе, не зависеть от другого источника, который не может быть вам предоставлен, будь то система социального обеспечения или ваши дети. Имейте в виду эти пять основных правил для сохранения на пенсию, и вам будет хорошо на пути в финансово комфортное будущее.