Для многих людей страхование жизни - это не разовая покупка. Есть много причин, по которым они заменят свою политику новой: получить более или менее покрытие, снизить премиальный платеж или политику, более подходящую для их потребностей. Однако иногда люди заманиваются в замену своей политики по причинам, не отвечающим их интересам, поэтому существуют некоторые очень строгие правила, законы и правила, чтобы защитить их от таких замен.

Проблема с заменами

Замена полиса страхования жизни не так проста, как обмен полисом автострахования для другого. Существует несколько факторов, которые могут негативно повлиять на охват страхователя и будущие затраты. Хотя замена может улучшить покрытие или снизить премиальную сумму, договоры страхования жизни включают определенные ограничения, которые могут поставить неоправданного страхователя в больший риск. Например, договоры страхования жизни обычно включают период оспаривания, обычно два года, в течение которого, если застрахованный умирает, страховщик жизни может оспаривать иск на основании любых искажений, сделанных в заявке. Когда страхователь заменяет политику, этот период оспаривания начинается снова, как и исключение самоубийств, что позволяет страховщику отклонять иск, если смерть застрахованного вызвана самоубийством в течение первых двух лет.

Для политики денежной наличности, такой как целая жизнь, универсальная жизнь или переменная жизнь, существуют дополнительные сложности, которые могут сделать замену менее желательной. Например, некоторые политики включают в себя сборы за сдачу, которые взимаются, когда политика сдана или денежные суммы изымаются в течение определенного периода времени. Плата взимается с любой суммы денежных средств, сданных выше определенной суммы, таких как 10% от стоимости счета. Сборы начинаются высоко в начале периода капитуляции и сокращаются каждый год, пока они не достигнут нуля. Страхователь, заменяющий политику, пока он еще находится в течение срока сдачи, должен уплатить пошлину за перевод денежной стоимости из одной политики в другую.

Существует также проблема взвинчивания агентами по страхованию жизни, что является практикой убеждения страхователя заменить политику ради получения новой комиссии. По всем этим причинам страховая отрасль через государственные страховые отделы и Национальную ассоциацию страховых комиссаров (NAIC) установила процедуры, за которыми должны следовать страховые компании и их агенты и посредники.

Правила и процедуры замены

В то время как каждому государственному департаменту страхования разрешено выписывать свои собственные конкретные правила и процедуры по замене, они должны следовать типовому положению, установленному NAIC.Типовое положение устанавливает минимальные требования, которые должны быть включены в процедуры замены каждого государства, за которыми должны следовать страховщики и производители, участвующие в замене.

Механизм запуска для процедур замены - это пара вопросов, которые обычно задаются в приложении к страхованию жизни, например: «У вас есть политика страхования жизни? »И« Планируете ли вы заменить свою текущую политику новой? Ответ «да» на оба инициирует четко определенный процесс обработки замещения: информирование страхователя о последствиях замены; предоставление уведомления о заменяющем заявлении, подписанном страхователем и агентом для замены страховщика, который является компанией, предлагающей выпустить новую политику, и существующего страховщика, который является компанией, политика которой заменяется; и предоставление страхователю бумажной копии всех используемых материалов, связанных с транзакцией.

Страховщик должен продемонстрировать, что существуют процедуры замены государства, включая подготовку производителей и систему мониторинга замещающей деятельности всех производителей.

В типовом постановлении также устанавливаются штрафы за нарушения, которые могут включать в себя отмену или приостановление лицензии на продюсерскую или страховую компанию и денежный штраф. При определенных обстоятельствах страховщику может быть приказано произвести реституцию или восстановить политическую и денежную стоимость страхователя.