Любой, кто изучал, работал или занимался бизнесом за рубежом, вероятно, столкнулся с проблемой того, как лучше всего изменить и отправить деньги за границу. Банки и брокеры обычно взимают несколько процентов от общей суммы обмена, а также плату за перевод. Теперь новая волна интернет-услуг, основанных на обмене через Интернет (peer-to-peer, P2P), сокращает банки (и их комиссионные) из биржи. Благодаря онлайн-платформе P2P люди могут находить и безопасно обменивать валюту с физическими лицами в других странах с гораздо меньшими затратами. Большинство интернет-компаний P2P заявляют, что обеспечивают до 90 процентов экономию средств клиентам по международному обмену и трансферу.

Как работает обмен валюты P2P

Обменные курсы P2P, такие как CurrencyFair, Kantox (для бизнеса), и TransferWise позволяют пользователям регистрироваться в Интернете для учетной записи и вносить в нее деньги. В зависимости от сайта, пользователи могут принимать данный обменный курс или ставку по обменному курсу по своему выбору. После того, как пользователь найдет приемлемую ставку, сайт делает матч, показывает смену прав собственности и перечисляет средства в течение 1-2 дней через простой внутренний перевод. Никакая валюта не покидает страну, она просто обменивается между пользователями. Пользователи могут отправлять деньги любому лицу, бизнес-счету или даже своей учетной записи в другой стране.

Например, предположим, что Мэри работает в Париже в течение года и зарабатывает евро. Ей нужно конвертировать свои евро в доллары и размещать их на своем американском банковском счете, чтобы оплатить ее американскую ипотеку. Тем временем Джон в Лос-Анджелесе хочет конвертировать доллары в евро, чтобы отправить своего сына, который учится во Франции. Вместо того, чтобы идти в банк, Мэри и Джон регистрируются на счетах на веб-сайте обмена валют P2P. Мэри вкладывает евро в свой счет P2P и Джон вкладывает в него доллары. Сайт P2P показывает Мэри и Джону, сколько долларов или евро они получат за свои переводы, и каждый из них подтверждает перевод. В течение дня или двух, обменная валюта P2P будет иметь доллары Джона, переведенные на американский банковский счет Мэри. В то же время, евро Мэри будет передан сыну Джона во Франции.

Поставщик P2P даже предпринимает шаги для обеспечения ликвидности, если есть недостаток или нет хороших матчей по обмену валюты. В таких ситуациях платформа P2P обычно взимает дополнительную плату. Например, если нет подходящего валютного совпадения, платформа P2P, CurrencyFair, взимает 0. 5 процентов и выполняет обмен со своими собственными средствами (немного больше, чем типичная 0,35% платформы для совпадений сверстников). Платформа P2P WeSwap взимает фиксированную плату в размере 1.5 процентов в таких ситуациях (от 1 процента для сверстников). WeSwap предлагает возможность переводов через предоплаченную MasterCard, которую он отправляет по почте - привлекательный вариант для путешественников и туристов.

Обменные курсы P2P по-прежнему относительно новы, и они наиболее удобны для изменения общих валют, таких как доллары, фунты, евро и иена, где всегда есть много людей, которые хотят обменять. Поскольку платформы зависят от подключения отдельных пользователей в разных странах, пользователи меньших валют могут не сразу найти хорошее соответствующее соответствие. Пользователи небольших валют также могут обнаружить, что некоторые платформы еще не имеют своей валюты. У пользователей, пытающихся обменять очень большую сумму денег, также могут возникнуть проблемы с поиском матча.

Значительная экономия затрат

Наиболее привлекательной особенностью перевода иностранной валюты P2P является экономия средств. Обходя банки и брокеры, эти платформы обеспечивают обмен валюты по гораздо более низким ставкам. Средний уровень сбережений при международных переводах для пользователей P2P по сравнению с банками составляет от 75 до 90 процентов. Процент сохранения зависит от платы, взимаемой банками, которая в большинстве случаев колеблется от 2 до 5 процентов.

Согласно обменной платформе P2P CurrencyFair, типичный банк перечислил 2 000 фунтов стерлингов за плату в размере 100 фунтов стерлингов или около 5 процентов от обмена (40 фунтов стерлингов за международную комиссию за перевод плюс 60 фунтов стерлингов за маржу обменного курса) , За те же 2 000 фунтов стерлингов CurrencyFair взимает всего 10 фунтов стерлингов или 0,5% (3 фунтов за трансферную плату плюс 0,35% от общей суммы или 7 фунтов стерлингов). Еще одно преимущество, которое предлагают эти рынки, - удобство. Пользователи могут получить к ним доступ в любое время из любого места. Они просты в использовании как для малых, так и для больших сумм, а транзакции быстро очищаются (обычно в течение 1-2 дней, но пользователи могут оплачивать дополнительные средства для гарантированного перевода в тот же день или на следующий день).

Обмен иностранной валютой P2P также нацелен на предприятия. Kantox, интернет-рынок, специализирующийся на работе с малыми и средними предприятиями и компаниями среднего бизнеса, утверждает, что имеет более 800 корпоративных клиентов.

Но они регулируются?

Для компаний, которые не существовали пять лет назад, обменные пункты P2P перемещают невероятные суммы денег. На веб-сайте CurrencyFair отображается текущее количество средств, которые компания передала. По состоянию на январь 2015 года он составлял 1 евро. 5 миллиардов. Правильно ли привлечены финансовые регуляторы и являются ли потребители безопасными?

Многие компании по обмену иностранной валюты P2P либо находятся в офисах, либо имеют зарегистрированные офисы в Великобритании. В качестве зарегистрированных предприятий по обслуживанию денег они управляются Доходом и Таможней Ее Величества (HMRC) и должны соблюдать Положения о борьбе с отмыванием денег в 2007 году. В качестве платежного учреждения они также подпадают под контроль Управления финансового поведения Великобритании (FCA). Некоторые британские фирмы включают TransferWise, The FX Firm, Midpoint, moneycorp, Azimo, GlobalWebPay, UKForex, Smart Currency Exchange и Kantox.

В рамках FCA есть две категории: 1) зарегистрированные (более мелкие фирмы) и 2) уполномоченные (более крупные фирмы).Уполномоченные фирмы должны отделить деньги клиентов от своих собственных в конце каждого дня в процессе, известном как рифление. Это обеспечивает лучшую безопасность для пользователя и более высокую вероятность возврата денег, если компания столкнется с финансовыми трудностями. Вы можете проверить регистр финансовых услуг для статуса FCA компании.

Некоторые компании регулируются более чем одной страной. CurrencyFair в Австралии регулируется Австралийской комиссией по ценным бумагам и инвестициям (ASIC). Фирма также имеет зарегистрированный офис в Ирландии, где она регулируется Центральным банком Ирландии. Другая компания, moneyswap (LSE: SWAP. L), лицензируется как Оператор денежных операций Гонконга и далее регулируется в рамках FCA в Великобритании как небольшое платежное учреждение. Международная валюта разрешена FCA в Великобритании, а ее деятельность в Дубае регулируется Управлением по финансовым услугам Дубая.

В Соединенных Штатах Министерство финансов США по контролю за финансовыми преступлениями (FinCEN) контролирует P2P-валютные фирмы, такие как VenStar Exchange и US Forex. Фирмы лицензируются в качестве денежных переводчиков соответствующими государственными банковскими департаментами и должны следовать политике борьбы с отмыванием денег (ПОД / ФТ).

Как выбрать правильный обмен иностранной валютой P2P Service

Прежде чем выбирать и использовать платформу обмена иностранной валютой P2P, выполните некоторые фундаментальные исследования.

• Ищите фирму, которая делает большой объем: чем больше транзакций, тем больше ликвидности. Это важно для лучших ставок, быстрых конверсий и плавных передач. Проверьте количество валют, которые предлагает обмен, а также время, необходимое для осуществления переводов.
• Убедитесь, что фирма совершает обмены в ваших конкретных валютах.
• Сравните обменные курсы и сборы различных фирм.
• Убедитесь, что фирма зарегистрирована в уполномоченном страновом агентстве и имеет все необходимые лицензии.
• Используйте фирму, которая хранит деньги клиентов на отдельных счетах, а не на общих счетах. Если компания испытывает финансовые трудности, отдельные учетные записи обеспечивают лучшую защиту для потребителя.

Нижняя линия

Обмен валюты между сверстниками обеспечивает быструю передачу и обеспечивает значительную экономию по отношению к банкам. P2P биржевые компании растут быстрыми темпами, предлагая более дешевую альтернативу отдельным лицам и малым предприятиям. С другой стороны, рынок обмена валют P2P не полностью защищает клиентов. Пользователи должны выбрать установленную и полностью регулируемую фирму для обмена валюты. (Для соответствующего чтения см. Раздел «Использование ключей для обмена P2P»).