Если вы любите смотреть на рынок и гордитесь тем, что являетесь умным инвестором, тогда различные продукты страхования жизни действительно сделаны для вас. Эти страховые продукты позволяют выделять часть премии в инвестиционный фонд страховой компании, позволяя вам получать прибыль от инвестиций без налогов для ваших бенефициаров.

В этой статье мы подробно расскажем о различных продуктах страхования жизни.

Страхование жизни с переменными сроками В политике страхования различных переменных основная часть вашей премии инвестируется в один или несколько отдельных инвестиционных счетов. У вас есть выбор, чтобы выбрать из широкого спектра инвестиционных возможностей (инвестиции с фиксированным доходом, акции, паевые фонды, облигации, фонды денежного рынка и т. Д.), А интерес, который ваши счета зарабатывают, увеличивает денежную стоимость вашего счета. Ваша терпимость к риску и инвестиционные цели определяют размер риска, который вы хотите предпринять. Вы также можете перейти от одного инвестирования к другому в зависимости от политики вашей страховой компании. (Чтобы узнать больше о риске, см. Определение риска и пирамиды риска и Достижение оптимального распределения активов .)

Обычно у страховщиков есть свои профессиональные инвестиционные менеджеры, которые контролируют ваши инвестиции. Поэтому вам нужно только учитывать общую эффективность активов инвестиций, которые вы выбрали. Таким образом, можно управлять инвестиционным риском (хотя его нельзя устранить).

Риски, вовлеченные Эта политика довольно рискованна, поскольку ваши денежные средства и пособия по смерти могут колебаться в зависимости от эффективности вашего инвестиционного портфеля. Поэтому, если ваши базовые инвестиции будут эффективными, тогда ваши пособия на смерть и денежная стоимость могут соответственно увеличиться; если ваши инвестиции будут хуже, чем вы ожидали, ваши пособия по смерти и денежная стоимость могут уменьшиться.

Переменный полис страхования жизни предлагает гарантированную смертную казнь, которая не будет ниже минимальной суммы, даже если вложенные активы будут обесцениваться значительно. Для этого гарантированного пособия по смерти вы должны будете заплатить дополнительные премии. Финансирование пособия по смерти будет производиться путем применения предполагаемой процентной ставки (которая обычно составляет около 4%). Если эффективность фонда превышает или снижается выше этой предполагаемой процентной ставки, пособие по смерти будет соответственно расти вверх или вниз.

Как правило, минимальная денежная стоимость никогда не гарантируется, потому что плохая инвестиционная эффективность может снизить всю вашу денежную стоимость. В результате вы должны нести основную тяжесть риска низкой эффективности инвестиций.

Как и в политике всей жизни, вы можете окупить свою денежную стоимость (при условии, что накопленная значительная денежная стоимость была начислена). но размер кредита ограничен из-за волатильности инвестиционного счета.

Налоги и переменная жизнь Как и в политике постоянной жизни, денежная стоимость переменной политики страхования жизни растет на основе налога. Многие страховщики предлагают премиальные платежи из вашей накопленной денежной стоимости, что означает сокращение премиальной оплаты. Однако, если инвестиции будут работать плохо, меньше денег будет доступно из вашей денежной стоимости, и вам придется платить больше, чтобы сохранить действующую политику.

Если вы умный инвестор и намерены потратить свою жизнь в отставке щедро, переменная политика жизни может идеально подойдет вам. Ваши исключительные навыки инвестирования и решающая сила напрямую влияют на эффективность работы вашей политики. Успешные инвестиции могут удвоить вашу денежную стоимость, опережая стоимость типичной политики всей жизни. Но имейте в виду, что неудачные инвестиции могут съесть большой кусок вашей денежной стоимости и сократить ваши шансы получить дополнительный доход. Если вы можете нести этот риск и заинтересованы в отложенных налогах, то переменная жизнь, безусловно, стоит изучить.

Руководящие органы Поскольку эта политика касается инвестиционных рисков безопасности, она считается договором о ценных бумагах и регулируется действующим законодательством о ценных бумагах. Обязательно внимательно прочитать проспект, прежде чем инвестировать в переменный полис страхования жизни. Как правило, в проспекте раскрываются инвестиционные цели, риск, сборы и расходы на инвестиции. Убедитесь, что агент, который продает вам свою политику переменной жизни, имеет действующую государственную лицензию на продажу страхования жизни и лицензии NASD. (Чтобы узнать больше о проспекте эмиссии, см. Не забывайте прочитывать проспект!)

Страхование с переменной универсальной жизнью (VUL)
Страхование с переменной универсальной жизнью (VUL), как следует из названия, политика, которая объединяет переменное и универсальное страхование жизни (то есть гибкое страхование переменной жизни). Это один из наиболее популярных страховых полисов, поскольку он дает возможность держателям страховых полисов опционировать, а также легко менять страховой полис. (999) Как и в случае с универсальным страхованием жизни, у вас есть возможность определить количество и частоту выплаты премий, хотя и в определенных пределах. Вы также можете внести единовременный платеж в определенных пределах или использовать свою накопленную денежную стоимость в отношении премиальных платежей.

Риски, вовлеченные

Эти политики позволяют вам увеличить и уменьшить пособие по смерти в соответствии с вашими пожеланиями. Увеличение смертной казни требует доказательств того, что вы пользуетесь хорошим здоровьем, в то время как снижение пособия на смерть может иметь сборы за сдачу. В политике VUL у вас останутся два варианта пособия на смерть - фиксированная выгода от смерти и переменная смертность, равная денежной стоимости на момент смерти плюс номинальная стоимость страхования.

В отличие от универсального страхования жизни, эта политика дает вам свободу инвестировать в ваш предпочтительный инвестиционный портфель.Вы можете быть консервативным или агрессивным инвестором, и ваши инвестиции будут отражать вашу терпимость к риску. Варианты инвестиций варьируются между страховщиками, но почти все политики VUL состоят из инвестиций в акции, облигации, ценные бумаги на денежном рынке, взаимные фонды и даже самый консервативный вариант гарантированного фиксированного интереса. Ваша денежная стоимость и пособие по смерти будут варьироваться в зависимости от эффективности инвестиций.

Как вы знаете, существует вероятность того, что базовые активы в вашей учетной записи могут обеспечить положительную или отрицательную доходность. Это влияет на вашу денежную стоимость, и поэтому страховщики не предлагают гарантированную денежную стоимость. Несмотря на это, гибкость в отношении пособий в случае смерти, премий и потенциального роста денежной стоимости делает эту политику привлекательной для некоторых.

VUL обеспечивает страховую защиту и элемент долгосрочных инвестиций. Тем не менее, вы должны иметь фундаментальное понимание акций, облигаций и ценных бумаг, прежде чем инвестировать. Если вы планируете приобретать страхование VUL, вам также необходимо четко понимать ваши будущие цели, такие как предоставление дохода супругу, уход за высокими налогами на недвижимость или удобный уход на пенсию.

Налоги и переменная Универсальная жизнь

Поскольку это постоянная политика в отношении жизни, VUL предоставляет налоговую отложенную денежную стоимость и снятие средств - в определенных пределах - против денежной стоимости. Как правило, ссуды по вопросам политики не облагаются налогом, но вы должны подтвердить это своим страховым консультантом, поскольку налоговые последствия могут отличаться от одного состояния к другому. Поскольку вы несете инвестиционный риск в этих политиках, если ваши инвестиции плохо работают, это может означать, что вы будете платить более высокие премии за поддержание политики.

Руководящие органы

Подобно переменному страхованию, из-за присущего рискам ценных бумаг, политика VUL должна быть продана с проспектом эмиссии и регулируется законами о ценных бумагах. Вы должны внимательно прочитать проспект, прежде чем покупать политику VUL. Заключение

Ваши потребности в страховании могут меняться со временем, а различные продукты страхования жизни хорошо заботятся об этом изменении. В любом возрасте вы должны учитывать ваши индивидуальные обстоятельства и уровень жизни, который вы хотите сохранить для своей семьи. Политику переменной жизни, а также политику VUL образуют идеальную хеджирование против инфляции. Для некоторых контроль над их инвестициями через переменную жизнь дает им желаемое преимущество, в то время как другие могут предпочесть VUL для своего высокого уровня гибкости и непредвзятости страхователя с колебаниями рынка. Ключом к тому, чтобы помочь вам выбрать, является полное исследование этих двух страховых планов и принятие решения о том, который наилучшим образом соответствует вашим требованиям. Наконец, прежде чем идти на переменную жизнь или политику VUL, убедитесь, что ваша страховая компания имеет высокие рейтинги от крупных рейтинговых услуг, таких как Standard & Poors, AM Best и других.

Чтобы продолжить чтение по этому вопросу, см.

Покупка страхования жизни: срок в сравнении с постоянным и Взгляд на страхование жизни с одним премиальным страхованием .)