Мы все знаем, что медицинская страховка - это то, с чем вы не должны жить, - но как насчет страхования по уходу за зрением? Ваша способность видеть, безусловно, почти так же важна, как и ваше здоровье. Страхование по уходу за лицом может быть приобретено как групповое пособие через вашего работодателя или как индивидуальную политику. Но как стоимость сравнивается с покрытием, которое вы получите? (Получение собственной политики непросто или дешево, но в некоторых случаях это стоит того, что нужно. Подробнее см. Покупка частного медицинского страхования. )

Учебное пособие: Вступление в страхование: Медицинское страхование

Обзор системы
Вот как работает страхование на видение. Вы отправляете страховщику видения на свою премию (для индивидуальных планов) или имеете премию, вычитаемую из вашей зарплаты (для планов, спонсируемых работодателем). Взамен вы получите такие льготы, как дисконтированные экзамены зрения, очки и контакты. Некоторые планы также выплачиваются, если у вас диагностировано расстройство глаз или если ваше зрение становится постоянно нарушенным.

В некоторых планах по уходу за зрением требуется, чтобы вы видели поставщика в сети плана. Другие планы ухода за зрением просто требуют, чтобы вас лечили окулист или офтальмолог - другими словами, специалист по видению, окончивший аккредитованный колледж по оптометрии и лицензированный государством или поступил в медицинскую школу и сертифицирован Американским советом офтальмологии. Если у вас уже есть глазной врач, которого вы хотите видеть, убедитесь, что их услуги будут покрыты планом, который вы планируете приобрести. (Для соответствующего чтения см. Что вам нужно знать о медицинском страховании студентов. )

Если вы приобретаете собственную страховку или получаете ее через работодателя, ожидайте, что вы заплатите где-нибудь от 5 до 15 долларов в месяц в виде премий для отдельного человека. Чтобы добавить покрытие для супруга, внутреннего партнера или ребенка, вы можете заплатить немного меньше на человека, чем индивидуальная ставка плана. Если ваш работодатель предлагает страхование на видение, у вас может быть только одна возможность в год зарегистрироваться в течение ежегодного открытого периода регистрации. Имейте в виду, что некоторые индивидуальные планы взимают единовременную плату за регистрацию в дополнение к ежемесячной премии.

Независимо от того, получаете ли вы свое покрытие индивидуально или через работу, обязательно рассмотрите общую годовую стоимость политики и сравните эту стоимость с ожидаемыми ежегодными расходами на уход за видением. Вы не хотите платить больше, чем ожидаете получить.

Расходы по покрытию
Каждый план охватывает другой набор расходов. Прежде чем подписываться на какой-либо план, проверьте, не покрывает ли он все, что вы ожидаете от него. Планы Bare-bones обычно охватывают только глазные экзамены, контакты и очки и могут функционировать больше как планы скидок, чем страхование.Более полные планы не останавливаются на экзаменах и коррекции зрения; они также помогают с расходами на офтальмологию, глазные заболевания (например, диабетическую ретинопатию, отслойку сетчатки, пигментную ткань ретинита, катаракту, глаукому, дегенерацию желтого пятна) и постоянное ухудшение зрения. Большинство планов также предоставляют скидки на лазерную коррекцию глазной коррекции.

Размер расходов на глаз, которые покрывает план ухода за зрением, значительно отличается от плана к плану. Один план может взимать с вас оплату в размере 10 долларов за глазный экзамен и покрывать разницу. Другой план может заплатить 35 долларов США за ваш экзамен и ожидать, что вы заплатите все остальное. Кроме того, если план действительно предусматривает покрытие для глазной хирургии или постоянной потери зрения, это может быть не похоже на покрытие, которое вы использовали для получения медицинского страхования. Например, если вам нужна офтальмологическая хирургия для глаукомы (болезнь зрительного нерва, которая постепенно вызывает слепоту), вы не будете платить ежегодную франшизу в размере 200 долларов США за процедуру, а оставшаяся часть покрывается страхованием зрения. Вместо этого ваша страховка может просто дать вам плоский платеж в размере 1 000 долларов США за операцию и оставить остальных для вас. Эта система может показаться скупой, но она имеет яркую сторону - возлагая большую ответственность на пациентов, чтобы покрыть расходы на уход за зрением и ходить по магазинам по лучшей цене, страховые компании могут взимать с своих клиентов более низкие премии. (Для соответствующего чтения см. Борьба с высокими затратами на здравоохранение. )

Ограничения плана
Мы уже коснулись некоторых ограничений страховки ухода за зрением. Вот некоторые дополнительные факторы, которые следует учитывать при принятии решения о покупке покрытия.

• Как страховой полис определяет сферу охваченного экзамена на глаз? Если вы посетите глазного врача, который включает в себя услуги на экзамене, которые не покрывают план, вам придется заплатить за них.
  

• План может охватывать линзы для очков, но только базовые линзы - если вы хотите использовать легкие или антибликовые линзы, вы оплачиваете все дополнительные расходы.
  

• План может охватывать рамки, но только до определенной суммы, поэтому, если вам нужна пара из 250 фреймов, будет покрыта только часть ваших затрат. Или план может охватывать розничную разметку кадров и требует, чтобы вы оплачивали оптовые расходы.
  

• Все преимущества не всегда доступны один раз в 12 месяцев. Они могут быть покрыты только в течение более длительного периода времени, например, каждые 24 месяца.
  

• Некоторые планы будут охватывать очки или контакты, но не оба, в течение того же периода льгот. Если вы хотите обновить как свои контакты, так и свои очки, вам нужно будет получить контакты один год, а затем получить еще один глазный экзамен и выбрать очки очков через 12 или 24 месяца.
  

• В некоторых планах есть периоды ожидания, которые могут варьироваться от 30 дней до 36 месяцев. В течение периода ожидания вы получите льготы или льготы. Цель периода ожидания заключается в том, чтобы не допустить, чтобы люди ждали, пока у них возникнет дорогостоящая проблема, чтобы зарегистрироваться для страхования зрения. Способ, которым страховые компании могут выплачивать пособия, когда люди в них нуждаются, заключается в распространении риска среди большой группы людей, некоторые из которых здоровы, а некоторые из них нет, и все они будут испытывать проблемы в разное время.Страховые компании нуждаются в премиях от здоровых людей, чтобы оплачивать расходы нездоровых людей.
  

• К счастью, в отличие от медицинского страхования, наличие существующего состояния не сделает невозможным получение страховки зрения. К сожалению, уже существующее условие не может быть охвачено. (Если вы приносите ранее существовавшее условие новому страховщику, вы можете оказаться без покрытия. Подробнее см. Медицинское страхование: оплата предварительных условий. )

Вам действительно нужно? ?
Прежде чем вы начнете подписываться на страховку по уходу за зрением, возьмитесь за копию подробных преимуществ плана и внимательно прочитайте его. Узнайте, какие продукты и услуги покрываются, сколько предоставляется и какие расходы исключены. Существуют ли совместные платежи? Есть ли сеть, и если да, то в чем разница в покрытии между внутрисетевыми и внешними поставщиками? Другими словами, сколько общего покрытия вы получаете? Имеют ли определенные преимущества максимальные значения продолжительности жизни?

Также посмотрите, сколько страховки по уходу за лечением будет стоить вам в год и как эта сумма будет сопоставляться с вашими расходами на ежегодное видение, если вы должны были платить из своего кармана. Затем выходите за один год и смотрите на многолетний период, скажем, два-пять лет. Если есть годы, когда вы вообще не используете свои страховые выплаты, это может реально повлиять на анализ затрат / выгод. Например, многим взрослым не нужны новые очки каждый год или даже каждые два года.

Альтернативы страхованию ухода за лицом
Если страховка страхования зрения звучит слишком сложно, вы не думаете, что она вам действительно нужна, или вы не уверены, что она окупится, это нормально, чтобы пропустить ее. В отличие от пропусков медицинского страхования, пропуская страхование видения, вы вряд ли приземлите вас в суд по делам о банкротстве или поставите свою жизнь под угрозу.

Существует несколько способов получить скидку на зрение без приобретения страхования по уходу за зрением. Крупные розничные торговцы, такие как Costco и Walmart, имеют оптические центры в некоторых из своих магазинов. Центры предлагают экзамены лицензированными оптометристами. Они также продают недорогие очки и контакты. Стоимость экзаменов зависит от местоположения, потому что оптометристы, которые их обслуживают, не зависят от розничных продавцов. Walmart позволяет смотреть на очки и их цены на своем сайте. Магазин также принимает страхование видения.

Если вы не очень-то особенны в своих очках, вы можете заказать полный набор очков через интернет-магазин по потрясающе дешевой цене (например, как $ 6 .95 для обеих линз и фреймов с $ 5. 95 отправка звук?). Некоторые интернет-магазины позволят вам отправить им пару фреймов и добавить к ним линзы для рецепта. Дисконтные контактные линзы также доступны в Интернете. При использовании этих онлайн-сервисов вам все равно потребуется рецепт от глазного врача.

Если ваш работодатель предлагает гибкий счет расходов, вы можете использовать взносы, не облагаемые налогом, для оплаты ваших медицинских расходов, связанных со страхованием зрения. Средства сберегательных счетов здравоохранения также могут быть направлены на утвержденные расходы на уход за зрением.См. Публикацию 502 IRS для списка расходов, которые вы можете заплатить с помощью средств FSA и HSA. (Для соответствующего чтения см. Долгосрочное страхование по уходу: кому это нужно? )

Означает ли покупка страхования по уходу за зрением?
Решение о покупке страховки по страхованию зрения может быть сложным - это не односторонне хорошее или плохое дело. Имеет ли смысл приобретать политику, зависит от ряда факторов, таких как варианты политики, которые вы должны выбрать, типы продуктов и услуг по уходу за зрением, которые вам нужны, и как часто они вам нужны. Чтобы убедиться, что вы получаете продукт, который будет ценным для вас, выполните исследования и математику, прежде чем подписываться. (Для получения дополнительной информации см. Раздел «Почему покупать медицинскую страховку, когда политика ваших родителей может покрыть вас?» Подробнее см. Советы по медицинскому страхованию для студентов колледжа. )