a:

Это действительно зависит от множества факторов - на какой стадии жизни вы находитесь, ваших расходов и спасительных привычек, стабильности вашей работы и ваших карьерных перспектив, ваших финансовых обязательств и т. Д. Но чтобы это было просто, предположим, что вы заняты стабильным занятием, не имеете экстравагантных привычек и рассматриваете покупку недвижимости.

Хорошим правилом большого пальца для расчета разумной долговой нагрузки является правило 28/36. Согласно этому правилу, домохозяйства должны тратить не более 28% своего валового дохода на жилищные расходы (включая ипотечные платежи, страхование жилья, налоги на имущество и комиссионные сборы) и максимум 36% от общего обслуживания долга (т.е. расходы на жилье + другие долги, такие как автокредиты и кредитные карты).

Итак, если вы зарабатываете 50 000 долларов в год и следуете правилу 28/36, ваши жилищные расходы не должны превышать 14 000 долларов США ежегодно или около 1 167 долларов США в месяц. Ваши другие платежи по обслуживанию личного долга не должны превышать 4 000 долларов США ежегодно или 333 доллара США в месяц.

Предполагая, что вы можете получить 30-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой с процентной ставкой 4% и что ваши ежемесячные платежи по ипотечным кредитам составляют не более 900 долларов США (выйдя за счет страховки в размере 267 долларов США или 1,17 доллара США, налоги на недвижимость и другие расходы на жилье), максимальный размер ипотечного кредита, который вы можете взять, составляет около 188 долл. США, 500 долл. США.

Если вы находитесь в удачном положении, имея нулевой долг по кредитным картам и никаких других обязательств, а также думаете о покупке нового автомобиля, чтобы обойти город, вы можете взять кредит на покупку автомобиля около 17, 500 долларов США (при условии, что процентная ставка составляет 5% от ссуды на покупку автомобиля, подлежащая погашению в течение пяти лет).

Подводя итог: при уровне дохода в размере 50 000 долларов США ежегодно или 4 167 долларов США в месяц разумная сумма долга будет ниже предельного уровня в 188 500 долларов США по ипотечному долгу и дополнительно 17 500 долларов США в других личных долг (автокредит, в данном случае).

Обратите внимание, что финансовые учреждения используют валовой доход для расчета коэффициентов задолженности, поскольку чистая прибыль или плата за выезд варьируются от одной юрисдикции к следующей, в зависимости от уровня подоходного налога и других вычетов. Однако расходование средств должно определяться за счет выплат на дому, поскольку это сумма, которую вы фактически получаете после уплаты налогов и вычетов.

Таким образом, в приведенном выше примере, предполагая, что подоходный налог и другие вычеты уменьшают валовой доход на 25%, чистая сумма, оставшаяся для управления другими расходами домохозяйства (на основе 3 125 долл. США на выездную плату - или 75% от 4 долл. США, 167 - и 1 500 долларов США на расходы на жилье и прочие расходы по обслуживанию долга) составит около 1 625 долларов США.

Конечно, вышеупомянутые долговые нагрузки основаны на нынешнем уровне процентных ставок, которые в настоящее время близки к историческим минимумам. Более высокие процентные ставки по ипотечному долгу и личным кредитам позволят сократить объем долга, который может быть обслужен, поскольку процентные расходы будут потреблять большую часть ежемесячных сумм погашения кредита.

В то время как предпочтения индивидуума в конечном итоге диктуют сумму долга, с которой ему удобнее, правило 28/36 является полезной отправной точкой для расчета вашей разумной долговой нагрузки.