Когда дело доходит до готовности к отставке, вы можете быть не так подготовлены, как думаете. Согласно опросу TIAA 2016 Lifetime Income Survey, менее половины американцев знают, сколько они сэкономили для выхода на пенсию, и только 35% знают, сколько ежемесячных доходов получат их сбережения. В то же время опрос TIAA «Голоса опыта» показывает, что американцы уходят на пенсию раньше, а 54% оставляют рабочую силу до 65 лет. (Более подробно см. «Ранний аут: реалистичный план выхода на пенсию младшего». )

Середина карьеры - хорошее время, чтобы сесть и оценить, где вы находитесь и где вы надеетесь быть, когда вы уходите на пенсию. Вы можете обнаружить, что вы уже делаете хорошую работу, или что вам действительно нужно сделать это сейчас, чтобы добраться до того места, где вы надеетесь быть к тому времени, когда вы уйдете на пенсию. Чем старше вы становитесь, тем больше потребуется, чтобы догнать, поэтому пришло время начать.

Как оценить вашу готовность к отставке

Несмотря на все обсуждения необходимости более тщательной подготовки, чем когда-либо прежде для выхода на пенсию, многие пре-пенсионеры все еще не справляются. Это справедливо даже для людей, которые очень близки к R-Day: только 39% американских шестидесяти долларов имеют более 250 000 долларов США для своих более поздних лет, согласно 16 ^th Ежегодному обзору пенсионных выплат Transamerica.

Возможно, единственное, что хуже, чем слишком маленькое гнездовое яйцо, вообще ничего не спасает. По оценкам Федерального резерва, каждый пятый человек в возрасте от 55 до 64 лет имеет нулевой запас. Даже если вы так сильно ушли в середине карьеры, у вас все еще есть время, чтобы оказаться в гораздо лучшем месте, прежде чем уйти на пенсию.

Чтобы знать, где вы находитесь - единственный способ выяснить, что делать дальше - первым шагом является оценка вашей собственной готовности к отставке. Хорошие новости: вы все еще в середине карьеры. (Чтобы узнать, как вы складываетесь по сравнению с другими в своей возрастной группе, см. Среднее пенсионное сбережение по возрасту на 2016 год .)

Подсчитайте свою текущую экономию

Первым шагом в определении того, насколько хорошо вы подготовились к выходу на пенсию, является то, что вы сохранили до сих пор. Это включает деньги, которые вы накопили в пенсионном плане работодателя, например, 401 (k) или 403 (b), а также индивидуальный пенсионный счет (IRA). Если у вас есть деньги, сэкономленные на компакт-диске IRA или на инвестиционном счете с налогообложением, вы также захотите добавить их.

Если вы ничего не сохранили, начните с определения лучшего места (ов), чтобы выделить часть вашего дохода для выхода на пенсию. План работодателя должен быть вашим первым выбором, если ваша компания предлагает его, особенно если есть соответствующий вклад. Просто не забудьте сохранить хотя бы достаточно, чтобы претендовать на матч.

В отчете от «Финансовых двигателей» от 2015 года было установлено, что в 2014 году сотрудники, которые недостаточно чисты для того, чтобы получить совпадение, пропустили в среднем $ 1 336 в виде сбережений.Это деньги, которые вы не можете позволить себе потерять каждый год, если вы уже отстаете на пути сбережений. (Подробнее см. Как 401 (k) Соответствующие работы .)

Также важно подсчитать ваши другие активы: стоимость вашего дома, любое дорогое искусство или другие ценности, ваш автомобиль (ы) ), даже лодка, если она у вас есть. Также укажите в любом доходе, который, по вашему мнению, может прийти к вам в будущем, например, о наследовании, о котором вы уже знаете. Не забудьте оценить, сколько социального обеспечения или другого пенсионного дохода может придти на ваш путь, хотя средняя карьера немного скоро, чтобы узнать эти цифры в деталях. Как будет выглядеть проверка моего социального обеспечения? может помочь.

Будьте реалистичны в отношении вашей цели выхода на пенсию

Как только у вас появится представление о том, что вы сохранили, следующий шаг сравнивает это с вашим целевым номером выхода на пенсию. Это означает понимание того, сколько ежемесячного дохода вам понадобятся ваши сбережения, чтобы генерировать, как только вы больше не работаете. Согласно опросу TIAA Lifetime Income Survey, 45% высокодоходных работников знали, сколько дохода они могут ожидать при выходе на пенсию, в то время как только 27% лиц с низкими доходами могли сказать то же самое. Мы поговорим больше о том, как установить целевой номер в следующем выпуске «Руководство по среднему карьере для планирования выхода на пенсию» .

Некоторые общие моменты, которые помогут вам начать: в конечном счете, ваш индивидуальный номер основан на нескольких факторах: вашем возрасте и текущей сберегательной ставке, возрасте, в котором вы планируете выходить на пенсию, сколько вы уже спасли и какой тип образа жизни вы планируют поддерживать в отставке. Чем дольше ваш временной горизонт, тем лучше, особенно если вы не достигли значительного прогресса на сегодняшний день с сохранением.

Например, 30-летний мужчина, зарабатывающий 45 000 долларов в год, должен будет отложить 10% своего дохода до 401 (k), чтобы уйти в отставку в возрасте 65 лет с 1 миллионом долларов на сбережения. Это предполагает 7% годовой доход и 100% -ный работодатель. Для сравнения, 50-летний мужчина с такой же зарплатой и балансом в 200 000 долларов США 401 (k) должен будет сэкономить 35% дохода, чтобы достигнуть отметки в 1 миллион долларов. Если вы находитесь в возрасте 40 лет, вы находитесь где-то посередине. Если вы не получаете 7% прибыли, вам нужно еще больше сэкономить.

Запуск чисел на то, что вы сохранили, и то, что вам нужно для выхода на пенсию, может быть откровенным, даже удручающим, но необходимо быть реалистичным в отношении вашего будущего и убедиться, что вы на правильном пути. Оттуда вы можете перейти к следующему шагу, который находит способы увеличить ваши сбережения.

Ищите возможности для заполнения пробелов

Если вы определили, что ваших текущих сбережений не будет достаточно для покрытия ваших потребностей в отставке, вы можете сделать две вещи, чтобы устранить потенциальную нехватку. Во-первых, чтобы увеличить свою ставку сбережений.

Если вы не можете позволить себе сэкономить 10% своей зарплаты в 401 (k) до 20% сразу, вы все равно можете предпринять более мелкие шаги, чтобы перейти к этой цели. Проконсультируйтесь с вашим администратором плана, чтобы узнать, позволяет ли ваш план увеличивать взносы и предпочитает увеличивать ваши отсрочки на 1% до 2% в год.Таким образом, вы экономите больше, и если вы получаете повышение в то же время, вы не пропустите дополнительные деньги, которые выходят из вашей зарплаты. В 2016 и 2017 годах вы можете сэкономить до $ 18 000 в 401 (k).

Если вы уже исчерпали план своего работодателя, пришло время посмотреть, где еще вы можете сэкономить для выхода на пенсию, наслаждаясь некоторыми налоговыми льготами. В 2016 и 2017 годах вы можете припарковать до 5 500 долларов в традиционной или IRA Roth. Вы можете сэкономить дополнительные $ 1 000 в год, если вам 50 или больше. Обратите внимание, что могут существовать ограничения на доходы от вычеты взносов ИРА, если вы или ваш супруг (если совместная работа по совместному браку) покрываются программой выхода на пенсию на работе. Нажмите здесь для подробностей.

Сберегательный счет здоровья (HSA) - это еще одна сберегательная перспектива, если вы зарегистрированы в высокодоходном плане здоровья (HDHP). Эти планы позволяют сэкономить деньги на квалифицированные медицинские расходы, но как только вы достигнете 65, вы можете снять с HSA по любой причине штраф бесплатно. Вы просто платите регулярный подоходный налог с распределений.

Практический результат

Получение выхода на пенсию является непрерывным процессом и требует тщательного планирования. Взгляд на то, где вы сейчас находитесь и где вы хотите закончить, имеет важное значение для формирования ваших целей. Финансовый консультант может помочь вам принять правильные решения для увеличения ваших сбережений. Если вы хотите посоветоваться с консультантом, обязательно проверьте график сборов, чтобы вы поняли, за что платите.