Возможно, самая проигнорированная часть вашей повседневной денежной жизни - это ваш выход на пенсию. Для некоторых выход на пенсию - это несколько десятилетий, так зачем же думать об этом сейчас? Другие считают, что они настолько отстают от сбережений, что их положение безнадежно. И это не так. Никогда не поздно начать экономить. Точно так же: никогда не бывает слишком рано.

Планирование выхода на пенсию сложно. Получение помощи на раннем этапе может быть вашим ключом к увольнению с комфортом, но даже если вы старше и позади своих сбережений, консультант по выходу на пенсию может выявить неожиданные области, которые помогут вам увеличить ваши сбережения. (Подробнее см. 4 основных элемента пенсионного плана .)

Кому вы арендуете?

Более легкий ответ - финансовый консультант, но есть всевозможные советники. Если вы ищете помощь в создании яйца для выхода на пенсию, вам, вероятно, нужен кто-то, кто специализируется на финансовом планировании. Сертифицированный финансовый планировщик, CFP для краткости, будет отлично подходить для ваших нужд, хотя другие консультанты могут также специализироваться на планировании.

Чтобы найти финансового консультанта, сначала определите свои конкретные требования и цели, затем найдите советника, который им подходит. Примите рекомендации от людей, которым вы доверяете, попросите ссылки и подумайте о том, чтобы найти советника, основанного на вознаграждении, вместо одного, заплаченного исключительно за комиссионные. (Подробнее см. Найти подходящего финансового советника .)

Независимый советник или частный банк?

Если у вас большой (и мы имеем в виду большой) остаток на банковском счете, вы можете пойти на частный банковский трафик с чистой стоимостью. Если вы больше родственники среднего класса и предпочтете остаться с большим учреждением, вы можете поговорить с вашим банком. Остерегайтесь. Банковские консультанты могут рекомендовать только свои взаимные фонды своих банков, и сборы могут быть высокими. Обязательно ознакомьтесь с коэффициентами расходов, прежде чем принимать какие-либо решения с любыми инвестиционными продуктами. (Подробнее см. Почему коэффициенты расходов важны для инвесторов .)

Существуют также консультанты, связанные с крупными инвестиционными фирмами, такими как Fidelity и независимые консультанты, которые работают под своим именем и хранят ваши деньги в безопасности с хранителем.

Итак, как вы выбираете? Самый большой встречный ветер, который может сократить ваши пенсионные сбережения, помимо экономии недостаточно, - это инвестиционные сборы. Когда вы соберете потенциальных консультантов по выходу на пенсию, спросите их, как им платят. Если им платят взносы от вас (как правило, исходя из того, сколько ваших денег они управляют), спросите их, сколько и будут ли инвестиционные продукты, в которые они вас вкладывают, тоже будут платить. Только консультанты, взимающие плату, могут взимать с вас около 1. 5%. (Подробнее см. 7 шагов по оценке финансового советника .)

У некоторых советников есть минимальные учетные записи. Если вы только начинаете, у вас может не быть достаточно высокого баланса, чтобы претендовать на постоянное консультирование.С другой стороны, многие консультанты, основанные на комиссионных, будут привлекать клиентов с низкими остатками - просто убедитесь, что они не пытаются ввести вас в ненадлежащие или чрезмерно дорогие средства. Кроме того, не забудьте воспользоваться бесплатным советом, который часто предоставляется с вашим спонсированным работодателем планом, таким как 401 (k). План может не предлагать полное финансовое планирование, но советник может по крайней мере объяснить выбор вашего фонда и помочь вам разобраться в сборах.

Что ожидать

Первое, что вам следует ожидать, когда вы сядете с консультантом по выходу на пенсию, - это подробный обзор вашей полной финансовой картины. Каковы ваши активы? У вас есть инвестиции, недвижимость, ожидающие наследования или другие ценные ресурсы? Каковы ваши долги? У вас есть ипотечный кредит, оплата автомобиля, кредитные карты, студенческие ссуды, обязательства малого бизнеса или другие займы? Как вы обслуживаете свой долг, сохраняя при этом на пенсию?

Говоря об отставке, каковы ваши планы по этому поводу? Планируете ли вы работать до тех пор, пока не сможете больше, или вы хотите уйти на пенсию раньше? Сколько вы будете собирать из Социального обеспечения каждый месяц, и когда самое лучшее время для начала сбора пособий? Как насчет страхования? Вы достаточно охвачены?

Как только ваш консультант по выходу на пенсию соберет всю вашу информацию, он или она должны создать отчет, в котором вы найдете подробную финансовую информацию о вашем выходе на пенсию. Этот отчет будет включать в себя, сколько денег вы сможете снять со счета каждый месяц и сколько вам нужно будет экономить на ежемесячной основе для достижения этой цели.

Ваш консультант по выходу на пенсию должен также рассмотреть различные налоговые соображения вашей финансовой картины. Если у вас традиционная ИРА, можете ли вы считать ее ротом? Как вы можете минимизировать налоги, которые вы будете платить по другим активам? Как насчет вашего имущества? Если у вас будет много активов, как вы минимизируете налоги на недвижимость? (Подробнее см. Планирование недвижимости: 16 вещей, которые нужно сделать, прежде чем умереть .)

Если консультант является опытным менеджером портфеля, он или она может создать портфель, который соответствует вашим целям. Если ваш консультант не может этого сделать, он или она может порекомендовать кого-то, кто может это сделать. Рассмотрите рекомендации, но не забудьте взять интервью у любого, кто может присоединиться к вашей команде по планированию выхода на пенсию. Поговорите с несколькими людьми и попросите вашего консультанта, получает ли он плату за реферал.

Итог

В идеале ваш выход на пенсию не должен быть самодостаточным, если у вас нет экспертных знаний и опыта в планировании выхода на пенсию. Даже самые опытные советники иногда используют кого-то другого, потому что оставаться объективным с вашими деньгами сложно.

Как только это будет практично, обратитесь за помощью к финансовому планировщику. Если ваш баланс низкий или вы только начинаете, обратитесь за помощью к вашему администратору плана, спонсируемому вашим работодателем.