Кажется, каждый день в финансовой прессе появляется новая статья о «новом выходе на пенсию» или подобной теме. Насколько я ненавижу лейблы из прессы, как Бэби-Бумер, я должен согласиться с тем, что выход на пенсию для моего поколения отличается от предыдущих.

Во-первых, ожидаемая продолжительность жизни увеличивается. Во-вторых, мы остаемся активными дольше. В-третьих, медицинские расходы для пенсионеров продолжают расти. И последнее, но не менее важное: по многим счетам наблюдается кризис сбережений в США. Переход на успешный выход на пенсию требует гораздо большего планирования, чем в прошлом. И финансовые консультанты имеют уникальные возможности, чтобы помочь своим клиентам перемещаться по иногда сложным водам выхода на пенсию. (Для соответствующего чтения см. Наименее дорогостоящие государства для выхода на пенсию. )

Воздействие жизни дольше

Более продолжительная продолжительность жизни добавила дополнительную нагрузку на яйца гнездящихся отцов. Это простая математика. Для клиентов, которые будут во многом зависеть от инвестиционных счетов, таких как IRA, 401 (k) и налогооблагаемых инвестиций, это означает, что им нужно будет накопить большую сумму для финансирования более длительного выхода на пенсию и, возможно, потребуется инвестировать немного более агрессивно, чем может ожидаемый для пенсионера.

Хорошей новостью является то, что концепция поэтапного выхода на пенсию становится все более распространенной. Для ваших клиентов это может означать постепенное восстановление работы до полной увольнения, работа в карьере по их выбору, а в некоторых случаях и начало нового бизнеса. Создание даже части дохода, полученного до выхода на пенсию, может помочь продлить срок действия гнезда вашего клиента. Это деньги, которые не будут изыматься из счетов клиента, которые могут быть инвестированы для дальнейшего роста.

Ожидания в более долгосрочной перспективе делают необходимость финансового планирования до выхода на пенсию и во время выхода на пенсию еще более критичной. В идеале этот процесс начинается за несколько лет до даты выхода на пенсию клиентов. Сколько им нужно будет накапливать на пенсии? Они на ходу? Как они будут заниматься ростом расходов на здравоохранение? Смогут ли они пережить свои пенсионные сбережения?

Планирование предварительного выхода на пенсию может помочь вашим клиентам выявить недостатки, которые у них есть в финансовом отношении, и дать им возможность внести коррективы. Нужно ли им больше экономить? Нужно ли им уменьшать запланированный образ жизни? Какое влияние на работу в течение нескольких лет на выход на пенсию оказывают на их положение? Когда и как они должны подать заявку на социальное обеспечение? (Более подробно см .: Наихудшие государства по налогам во время выхода на пенсию. )

Некоторые другие соображения планирования включают в себя:

• В зависимости от того, какие прогнозы, по вашему мнению, вызывает некоторую озабоченность, доступный, вообще или на пониженном уровне, для тех, кто в настоящее время моложе 55 лет.Планирование этих клиентов должно учитывать эту возможность.
• Ключевым компонентом является выявление всех потенциальных источников пенсионного дохода для клиентов, включая их пенсионные счета, налогооблагаемые инвестиции, интересы в бизнесе, пенсии и социальное обеспечение и другие. Если есть меры, которые необходимо предпринять для обеспечения того, чтобы некоторые из этих источников, например старые пенсионные счета, все еще были жизнеспособными, их следует принять на ранней стадии.

Работа в отставке

Работа во время выхода на пенсию может быть психологически и финансово-терапевтической. Многие люди все еще активны и не просто хотят играть в гольф или ловить рыбу каждый день. Взаимодействие с другими людьми тоже является ключевым преимуществом. Заработать весь или часть денежного потока, необходимого во время выхода на пенсию в течение даже нескольких лет, может иметь большое значение между пенсионером, который беспокоится о беге из-за денег, и позволяет их гнездовому яйцу потенциально расти и длиться довольно долго.

Это также может позволить клиентам, которым, возможно, понадобилось бы получить социальное обеспечение в возрасте до 62 лет, чтобы вернуть его к полному пенсионному возрасту 66 (67 лет, если он родился в 1960 году или позже) и, возможно, в возрасте до 70 лет. Отсрочка социального обеспечения дает возможность получить большую выгоду изначально и на протяжении всей своей жизни, поскольку рост стоимости жизни теперь основывается на более высокой первоначальной сумме пособий.

Планирование социального обеспечения

Когда требовать, чтобы социальное обеспечение стало ключевым вопросом для ваших клиентов. Как упоминалось ранее, ожидание увеличит выгоду. Разница между утверждением пособия в возрасте 62 лет и 66 лет составляет около 30%, в то время как до 70 лет прибавляется еще около 32%. Кроме того, для супружеских пар есть несколько претензий на стратегии, которые могут увеличить их совокупные выгоды. (Подробнее см. Ниже: Лучшие советы по минимизации налогов на социальное обеспечение. )

Многие будущие пенсионеры обеспокоены тем, что социальное обеспечение либо не будет для них, либо предоставит льготу. В последние годы мы наблюдаем более низкую стоимость жизни в условиях низких темпов инфляции в стране, но некоторые говорят, что этот рост еще ниже, чем при нынешней инфляции. Это область, где знающий финансовый консультант может повысить ценность.

Еще один выход на пенсию - это затраты на здравоохранение. Одного из общих расходов на медицинское обслуживание достаточно, чтобы наложить напряжение на бюджет любого пенсионера. Добавьте к этому ошеломляющее увеличение некоторых расходов на лекарственные средства, отпускаемые по рецепту, и я уверен, что расходы на медицинское обслуживание на пенсию будут по-прежнему потреблять все возрастающую часть многих бюджетов пенсионеров. В том числе премии Medicare, стоимость отпускаемых по рецепту лекарств и стоимость медицинского обслуживания, типичная пара в отставке, может рассчитывать на то, что расходы будут близки к 200 000 долларов.

Пребывание в активном и подходящем и умственном, и физическом плане может помочь держать эти расходы под контролем.

Итог

Пенсионный пейзаж меняется и, безусловно, будет продолжать развиваться. Необходимо продолжать финансовое планирование, поскольку ваши клиенты живут дольше и по мере того, как их ситуация неизменно меняется с течением времени.Возможно, возникнут дорогостоящие медицинские проблемы, возможно, они решат сменить места или, возможно, им станет скучно с выходом на пенсию. Эти и многие другие изменения обстоятельств потребуют руководства квалифицированного финансового консультанта. (Подробнее см. Ниже: Избегайте ошибок в работе с отставкой. )