Если вы хотите сделать большую покупку - скажем, телевизор с плоским экраном для вашего дома или стоматологической работы для вашего сына - это соблазн воспользоваться одним из популярных промо-акций, которые обещают 0% на определенный период времени. Но многие люди не знают, что у этих карт есть существенный недостаток: если вы не расплатитесь за весь баланс в течение промо-времени, вы можете получить обратно обратный интерес - обычно в размере 24% или даже выше - за весь период. Добавляя оскорбление к травме, вы даже можете получить проценты на сумму, которую вы уже заплатили. Ка-цин!

Так называемые кредитные карты с отсроченными процентами привлекают все более пристальное внимание правительства, поскольку использование их пользователями в 2010-2010 годах увеличилось почти на 21%. В последние годы были подавлены заявления о том, , Не было объявлено о новых случаях Бюро по защите прав потребителей (CFPB), в котором исследуется практика хищнического кредитования послефинансового кризиса; однако CFPB продолжает изучать эти финансовые продукты, сообщает New York Times.

Вот посмотрите, как работают карты и что вы можете сделать, чтобы избежать попадания в ловушку.

Кто предлагает карты?

Многие розничные торговцы передают эти кредитные карты с нулевым процентом для потребителей за покупки большого количества билетов, такие как мебель, бытовая техника, электроника и ювелирные изделия. Поставщики медицинских услуг также предлагают карточки для медицинских и стоматологических процедур, которые не покрываются медицинским страхованием. (См. Плюсы и минусы кредитных карт здравоохранения ). Приманка состоит в том, что на покупку (или лечение) не взимается процент за определенный период, обычно от 6 до 12 месяцев, что может помочь сделать большую покупку более доступным для многих потребителей.

Исследование, проведенное в CardHub в декабре 2015 года из 49 крупных розничных торговцев, показало, что 73% предлагают финансирование по закупкам, а 47% - включая такие крупные имена, как JCPenney, Sears, Walmart, The Home Depot, Best Buy , Staples и ToysRUs - имеют план отложенных процентов. Интернет, PayPal тоже; это называется PayPal Credit (ранее «Bill Me Later»). Citibank и Synchrony Bank (ранее GE Capital) являются двумя основными банками за картами с брендом.

Расчеты в пользу потребителей

Бюро по защите прав потребителей уже вынесло суждения против Synchrony, PayPal и Springstone Financial. В декабре 2013 года Synchrony было приказано вернуть 34 доллара США. 1 миллион, чтобы записаться на медицинский план кредитной карты CareCredit, в частности, из-за отсутствия четкой информации. (Ранее в этом году Synchrony заключила соглашение с генеральным прокурором Нью-Йорка по аналогичным причинам.) В мае 2015 года PayPal был оштрафован на 10 миллионов долларов и приказал вернуть 15 миллионов долларов США потребителям, которые использовали план Bill Me Later.И только в августе прошлого года Springstone возместил 700 000 долларов США для потребителей, которые использовали свою карточку для отсроченных интересов.

Как вы можете получить ловушку

«Бомба с временными бомбами» - это то, как карты с нулевым процентом характеризуются в отчете от декабря 2015 года Национального центра потребительского права (NCLC). «Сложность этих планов, - отмечается в отчете, - делает практически невозможным формулирование краткого простого раскрытия, необходимого для предотвращения обмана потребителей. «

Отчет NCLC заполняется жалобами потребителей на карты. Один молодой юрист, например, купил бриллиантовое обручальное кольцо стоимостью 6 000 долларов для своей невесты с годичным планом отсроченных процентов, предлагаемым ювелиром цепи в Новой Англии. Сотрудники магазина сказали ему, что проценты будут сняты после того, как год будет поднят, и предупредил его, что ставка высока, но пренебрегли, чтобы сказать ему, что интерес будет ретроактивным. Когда настал год, он заплатил 5 000 долларов долга, только чтобы узнать, что отложенные проценты в размере 1 760 долларов были ретроактивно зачислены на его счет (по ставке 29. 99%) - сумма, превышающая $ 1 000 он все еще должен на балансе.

Есть дополнительные проблемы: после покупки нулевого интереса, если вы снова используете карту, на этот раз для непромоциональной покупки, вы фактически не можете распределять свои платежи на объект с нулевым процентом. Это может сделать чрезвычайно трудным окупить этот предмет до истечения срока действия промо. Если вам не удастся его погасить, и если вы не сможете сразу погасить непогашенный остаток (начисленные проценты плюс оставшийся остаток по позиции), вы будете вынуждены выплачивать проценты по проценту назад.

По этим и другим причинам Национальный центр потребительского права рекомендовал, чтобы Бюро по защите прав потребителей запретило отсроченные проценты продуктов.

Как защитить себя

Самый простой способ защитить себя - это вообще отказаться от карт с отсроченными процентами. Однако, если вы используете его для покупки, вот как обеспечить, чтобы вы невольно принимали дополнительный долг:

• Прочитайте мелкий шрифт. Удостоверьтесь, что вы получили копию соглашения и проверяете, взимается ли процент по первоначальной, полной цене или независимо от остатка баланса, когда истекает срок действия промо.
• Внимательно рассмотрите план оплаты и убедитесь, что ваш бюджет может покрыть ежемесячный платеж. CFPB обнаружил, что те, у кого есть кредитные баллы с низкими кредитами, являются наиболее вероятными, чтобы не погасить полную задолженность в рамках периода с нулевым процентом.
• Оплатите больше минимального. Часто эта сумма недостаточна для погашения покупки до истечения срока отложенного интереса.
• Убедитесь, что вы знаете и отслеживаете дату выплаты, , особенно если она не совпадает с датой платежа в этом месяце.
• Оплатить полную сумму в течение установленного срока - особенно если в противном случае будет взиматься обратная процентная ставка.

Практический результат

Для потребителей с хорошим кредитом, которые хорошо управляют своими деньгами, кредитные карты с отсроченными процентами могут быть привлекательным способом заплатить за дорогостоящий товар, например мебель или приборы, с течением времени без каких-либо процентов.Оговорка: вы должны погасить полную задолженность до истечения периода с нулевым процентом, или вы можете столкнуться с огромным счетом.

Подробнее об использовании кредитной карты см. Ниже: Шесть основных ошибок кредитной карты и Понимание интересов кредитной карты.