Не секрет, что американцы в долгу. Большинство источников говорят, что среднее домашнее хозяйство США составляет около 120 000 долларов США в долгах (включая их ипотеку). Кроме того, около 5 700 долларов США этого долга относятся к кредитным картам (15 000 долларов США, если вы смотрите только на домохозяйства, которые несут баланс). Долг не является здоровым для любой возрастной группы, но он особенно опасен для тех, кто приближается или уже находится в отставке, когда заработная плата падает, а пожилые люди начинают жить по социальному обеспечению и сбережениям.

И плохая новость заключается в том, что последние сообщения показывают, что пожилые американцы несут больше долгов, чем в прошлом. Почему задолженность возрастает в те годы, когда кредиты должны быть погашены, ипотечные кредиты уничтожены и инвестиции на пике.

Что показывают исследования

Согласно исследованию Роберта Харроу, опубликованному на Value Penguin, средний долг по кредитным картам для американцев 65 и старше по состоянию на март 2016 года составляет 6 351 доллар США. Это не самая большая сумма среди возрастных групп (что честь досталась тем 45 - 54 годам по 9 долларов США, 096). Но, как отметил CNBC, это более чем в два раза превышает максимальный ежемесячный платеж по социальному обеспечению (2 639 долларов США для лиц, вышедших на пенсию в полном пенсионном возрасте). Младшие пенсионеры в возрасте от 65 до 69 лет имеют больший долг (6 876 долларов США), в то время как у этих 75 и выше наименьшее (5 638 долларов США - самый низкий уровень задолженности любой возрастной группы Америки).

Исследовательский институт по оказанию помощи сотрудникам (EBRI) также обнаружил, что пожилые американцы, несущие значительную задолженность в 2013 году, завершили 20-летнее исследование задолженности пожилых людей и пожилых людей. Здесь вы можете прочитать полный отчет.

Вывод состоял в том, что с 1992 по 2013 год пожилые американцы стали нести больше долгов. Долги, которые они понесли, были больше (даже после корректировки на инфляцию), и у них был долг позже в жизни. Отчет строго ориентирован на данные и не предлагает никаких идей относительно того, почему происходит увеличение задолженности.

Увеличение долга

Уровни задолженности среди всех возрастных групп увеличились, в основном за счет задолженности студентов и ипотечного долга. Однако интересная тенденция заключается в том, что задолженность ведется дольше, чем в прошлом. Вместо того, чтобы погашать большинство долгов до выхода на пенсию, многие пожилые американцы несут этот долг в и даже через свои старшие годы. Еще в 1992 году 53. 8% пожилых домохозяйств (главы домохозяйств в возрасте 55 лет и старше) имели задолженность. К 2013 году это число увеличилось до 65. 4%.

Но тревожным фактом является то, что не только больше семей, несущих задолженность, но этот долг резко возрос. Фактически, в период с 2001 по 2013 год средний долг, удерживаемый старшими, увеличился на 83%.

Реальный вопрос: почему? Вот некоторые факторы.

Легкий доступ к деньгам

В период с 2002 по 2007 год доступ к деньгам был невероятно легким. Те, кто приближался к своим пенсионным годам, могли отправиться в банк и получить кредит на любую (разумную) сумму, которую они желали.Это может привести к чрезмерному увеличению числа автокредитов, ипотечных кредитов и других видов кредитов.

Когда произошла Великая рецессия, те, кто вынимал эти большие кредиты, значительно сократили свои пенсионные счета. Вдруг они не смогли сделать большие платежи по долгу, вместо этого решили делать только минимальные. Результатом является большая задолженность, которая простирается дальше в годы их выхода на пенсию, чем они первоначально планировали.

Снижение стоимости пенсионных счетов

Многие люди, которые приближались к выходу на пенсию, когда в декабре 2007 года произошла Великая рецессия, увидели, что их план выхода на пенсию существенно сократился вдвое, поскольку акции и другие ценности резко упали. В результате многие американцы, планировавшие уйти в отставку в период с 2008 по 2011 год, должны были отложить этот план. Кроме того, погашение долгов могло быть приостановлено (только уплаченные минимальные суммы), в то время как пенсионные счета были подкреплены. Компромисс был большим пенсионным фондом, но задолженность, которая продолжалась в будущем. Если бы пенсионеры смогли удерживать фирму вместо продажи, ценность многих из этих счетов в конечном итоге восстанавливалась. Но тем временем долги выросли.

Если вы сейчас приближаетесь к отставке, важно поставить хороший план на место. Этот план должен учитывать колебания рынка и рынки вниз, а также периоды значительного роста.

Увеличение стоимости жизни и задолженности по кредиту студента

Еще в начале 1990-х годов стоимость жизни была значительно ниже. Заплатить счета за сотовый телефон не было - и никакого интернета - и это было время более дешевого бензина. Сегодня потребности стоят дороже, и их больше. И отчет EBRI указывает на растущий уровень жилищного долга, поскольку одна из причин, по которой пожилые семьи достигают выхода на пенсию со значительными долгами. Это также увеличивает затраты и устраняет значительный актив, который может помочь поддерживать домовладельцев в последующие годы (см. Обратный ипотечный кредит: инструмент выхода на пенсию ).

Тогда возникает проблема студенческого долга. Младшие американцы уже знают, что долговое бремя студента значительно возросло. Те, кто в середине 20-х годов, как правило, несут самый студенческий долг любой возрастной группы, но в начале 2000-х годов этот долг составлял в среднем чуть менее 5 000 долларов США, что довольно легко компенсировалось. К 2015 году эта сумма задолженности выросла почти до 12 000 долларов - более чем в два раза. Неудивительно, что в начале 2000-х годов большинство людей выплачивало большую часть своего долга к 35 годам. В 2015 году этот момент не был достигнут до конца 40-х годов.

Но некоторые пожилые американцы, которые, скорее всего, приобрели свой студенческий долг еще в 1970-х или 80-х годах, все еще изо всех сил пытаются встряхнуть его. В 2014 году Forbes сообщила, что более 16% от $ 1. По данным Нью-Йоркского Федерального резервного банка, 2 триллиона долларов в долг студенческого займа принадлежали людям старше 50 лет. Репортер беседовал с 60-летним, все еще выплачивающим кредиты в размере 75 000 долларов со студенческих дней в 70-х годах.

И даже если бы они расплачивались своим собственным студенческим долгом, многие пожилые американцы снова возвращались к долгу, чтобы помочь членам семьи поступить в колледж.Например, многие родители вывезли федеральные займы PLUS, которые обычно имеют более высокие процентные ставки, чем федеральные займы, предоставленные студентам. Например, ставки на 2016-1917 гг. Для федеральных субсидированных и не субсидированных студенческих кредитов составляют 3, 76%, а кредиты ПЛЮС - 6,3%. Родители и другие родственники, помогающие студенческим кредитам, таким как бабушка и дедушка, должны отметить, что до 15% пособий по социальному обеспечению и 100% возмещения налогов могут быть удержаны, чтобы погасить задолженность по студенческим ссудам (см. Старшие люди: перед вами Подпишите этот студенческий кредит ).

Итог

Долг - значительная проблема для многих пожилых американцев. В отчете EBRI отмечается, что «процент семей, платежи по которым чрезмерны по отношению к их доходам, находятся на уровне самого высокого уровня или близки к нему с 1992 года. Следовательно, даже более близкие пожилые и пожилые семьи могут оказаться под угрозой серьезных изменений в образе жизни после выхода на пенсию, чем прошлые поколения ».

Если вы приближаетесь к отставке, найдите время, чтобы проанализировать свои долги и разработать способы их устранения или сокращения. Будьте особенно осторожны, беря на себя больше, особенно соглашаясь на просьбы о совместном подписании студенческих или других займов. У вас меньше времени и вы можете ожидать меньше ресурсов для погашения кредитов, если основной заемщик не справится. Ничто не мешает вам делать подарки, если вы можете себе это позволить, не добавляя к себе потенциальную долговую нагрузку. Если вы уже находитесь на пенсии, работайте с финансовым консультантом или консультантом по долгам, чтобы как можно больше уйти в отставку.

Особенно, если вы женаты, сосредоточьтесь на сокращении долга перед тем, как кто-либо из вас умрет. В зависимости от состояния и типа долга, вдова (er) может или не может нести ответственность за долги покойного супруга. Дети обычно не являются (см. Долг после смерти: должны ли дети платить за своих родителей? ). Но это лучше для всех, если эти вопросы никогда не возникнут.