Сколько денег вам нужно будет уйти на пенсию? Наверное, больше, чем вы думаете.

Увеличение продолжительности жизни, снижение льгот работодателя, снижение доходности на фондовом рынке и увеличение стоимости жизни (особенно связанных с медициной) увеличили суммы, необходимые для этих лет заката. К сожалению, большинство американцев плохо работают над обеспечением своего будущего. Исследовательский институт по доходам сотрудников сообщает, что, если текущие тенденции продолжатся, к 2030 году ежегодный дефицит между количеством выбывших американцев потребуется и сумма, которую они фактически имеют, составит не менее 45 миллиардов долларов. Согласно недавнему опросу Allianz Life, 28% работников в возрасте от 55 до 65 лет не могут покрыть основные расходы на проживание в период выхода на пенсию. Если вы хотите избежать переворачивания булочек с начинкой в ​​возрасте 75 лет, одна из лучших вещей, которые вы можете сделать для себя, - это рассчитать, сколько вам понадобится в будущем.

Вы можете уйти с $ 1 миллион долларов? Конечно вы можете. По правде говоря, вы могли бы уйти на пенсию гораздо меньше. Опять же, вы, возможно, не сможете выйти на пенсию с 1 млн. Долл. США или 2 млн. Долл. США, или, возможно, даже 10 млн. Долл. США. Все зависит от вашей личной ситуации.

Обычно мы видим три категории людей, которые пытаются решить, готовы ли они уйти на пенсию:

1. «Конечно, вы можете уйти в отставку! Живи и наслаждайся!» Если вы хотя бы в возрасте 70 лет с разумные расходы, есть хорошая вероятность, что вы и ваш 1 миллион долларов попадете в эту категорию.
2. «Вероятность вашего выхода на пенсию выглядит неплохо. Только не сходите с ума и не купите Porsche». Если вы по крайней мере 62 и всегда жили скромным образом жизни, то вы и ваши 1 миллион долларов, скорее всего, собираетесь попасть в эту категорию.
3. «Давайте переопределим для вас выход на пенсию». Это касается всех остальных, в том числе досрочных пенсионеров с 1 млн. Долл. США, живущих экономно и 70-летними, с щедростью 1 млн. Долларов.

Итак, могу ли я уйти с $ 1 миллион?

Многие консультанты и финансовые специалисты отваривают ответ на один номер, также известный как святой Грааль анализа выхода на пенсию: 4% устойчивый уровень изъятия. По сути, это сумма, которую вы можете снять через толстый и тонкий, и все еще ожидаете, что ваше портфолио будет длиться как минимум 30 лет, если не дольше. Это должно помочь определить, как долго будут сохраняться ваши пенсионные сбережения, и поможет вам определить, сколько денег вам нужно для выхода на пенсию. Конечно, не все согласны с тем, что этот показатель вывода устойчив в сегодняшних финансовых условиях.

Если вам 65 с 1 миллионом в сбережениях, вы можете ожидать, что ваш портфель правильно диверсифицированных инвестиций обеспечит 40 000 долларов США в год (в сегодняшних долларах), пока вы не достигнете 95. Добавьте это к своему социальному Доход от безопасности, и вы должны приносить около 70 000 долларов в год.

Теперь, если этого недостаточно для того, чтобы вы могли сохранить свой образ жизни, вы довольно быстро пришли к своему неудачному ответу: Нет, вы не можете уйти с 1 миллиона долларов.

Теперь подождите минутку, скажете вы, как насчет моего супруга, который также получает социальное обеспечение? Что, если мне 75, а не 65? Что, если я хочу умереть? Что делать, если я получаю государственную пенсию и льготы? Что, если я планирую уйти в Коста-Рику? Есть много «что, если», но математика по-прежнему остается математикой: если вы планируете набрать намного больше, чем 40 000 долларов из вашего яйца для отложенного гнезда, тогда вероятность успешного выхода на пенсию на 1 миллион долларов не очень хороша.

И досрочный выход на пенсию, то есть до того, как социальное обеспечение и Medicare начнутся, всего лишь 1 миллион долларов является чрезвычайно рискованным. Вы оставляете себя с таким количеством вариантов, если все идет ужасно неправильно. Конечно, вы можете отправиться в Коста-Рику и ежедневно есть рыбные тако. Но что, если вы хотите вернуться в У. С.? Что делать, если вы хотите изменить? Наличие большего количества денег предоставит вам большую гибкость и увеличит вероятность постоянной финансовой независимости делать то, что вы хотите, в разумных пределах до того дня, когда вы умрете. Если вы вынуждены остаться в Коста-Рике или получить работу, тогда вы не приняли правильного решения и не планировали.

Проектирование будущих расходов

Многие книги и статьи обсуждают риски долголетия, последовательность возвратов, расходы на здравоохранение и долг. Но зная, сколько вам нужно уйти в отставку, все еще сводится к проецированию ваших будущих расходов до того дня, когда вы умрете. В идеале, этот годовой показатель будет составлять менее 4% вашего гнездового яйца.

Таким образом, портфель стоимостью в 1 миллион долларов должен дать вам, самое большее, 40 000 долларов США для бюджета. Если вы вынуждены вывезти более 40 000 долларов, скорректированных на время во время вашего выхода на пенсию, вы соблазняете судьбу и полагаетесь на удачу, чтобы получить вас. Итак, если вы хотите, по крайней мере, $ 40 000 в год, 1 миллион долларов - это наименьшая сумма денег, минимальная сумма, которую вы должны иметь, прежде чем вы начнете выходить на пенсию.

«Если вы только сэкономили 1 миллион долларов и выходите на пенсию на 4% и более, вы, скорее всего, соблазняетесь подвергать свои счета большему риску, чтобы компенсировать нехватку сбережений. , у вас больше шансов, что ваши пенсионные счета понесут существенные убытки при корректировке рынка », - говорит Карлос Диас-младший, менеджер по богатству, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.

Планирование выхода на пенсию означает максимизацию вашего образа жизни при сохранении высокая вероятность быть способным поддерживать этот образ жизни до того дня, когда вы умрете. Таким образом, соскабливание голого минимального гнездового яйца подобно исследователю, направляющемуся в джунгли на неделю с достаточным количеством предметов снабжения. Что делать, если что-то происходит? Почему бы не взять лишнее? »Люди не планируют должным образом доход при выходе на пенсию, потому что они действительно не думают о социальном обеспечении должным образом, они разделяют свои активы, они не думают о том, как все, что у них есть, может создать доход, они не ценят сила кредитного плеча при выходе на пенсию. Не особенно рискованно иметь только 1 миллион долларов в пенсионных активах, если вы владеете вещами, которые могут быть превращены в доход на пенсию », - говорит Трейси Энн Миллер, CFP®, генеральный директор и директор по портфелю портфельных консультантов по портфелю , Оклахома-Сити, Окла.

Итак, как только у вас есть 1 миллион долларов, сосредоточьтесь на том, что вы можете контролировать или, по крайней мере, влиять. Вы не можете контролировать, когда умрете, но вы можете повлиять на свои расходы на здоровье, делая все возможное, чтобы оставаться здоровым, пока вы не получите право на Medicare. Вы не можете контролировать возврат инвестиций, но можете повлиять на диапазон возвратов. Вы не можете контролировать инфляцию, но можете повлиять на постоянные затраты и переменные затраты.

Расходы и расходы

Несколько быстрых бит на расходы и расходы. В определенной степени планирование выхода на пенсию - это искусство точного сопоставления будущих доходов с расходами. Люди, похоже, игнорируют определенные расходы. Например, семейные каникулы и свадебный подарок внука совпадают с стоматологической хирургией и ремонтом автомобилей при планировании выхода на пенсию, но люди не включают эти приятные расходы, когда они прогнозируют свои издержки, и не понимают, как трудно их сократить. Попробуйте рассказать одному ребенку, что вы не можете помочь своим собеседникам после оплаты свадебных церемоний других детей!

«Часто пре-пенсионеры берут на себя больше контроля над расходами, чем реалистично. Потребности в жизни быстро становятся потребностями. Вместо того, чтобы отчаиваться из-за расходов больше, чем вы прогнозировали, я предлагаю экономить больше, чтобы обеспечить резерв для этих и других непредвиденных непредвиденных обстоятельств, - говорит Элизе Фостер, CFP®, основатель финансовой группы Harbour в Боулдере, штат Колорадо.

Если вы хотите выйти на пенсию с 1 миллионом долларов, это сводится к следующему: 1) как вы определяете выход на пенсию; 2) ваш личный инвентарь всего в вашей жизни, такой как активы, долги, медицинские, семейные; и 3) что ждет будущее.

Вы можете уйти в отставку с 1 миллионом долларов, но лучше быть в безопасности, чем извиняться - стрелять за 2 миллиона долларов. Вы хотите, чтобы ваши пенсионные годы были не просто борьбой за существование.

Ставка сбережений

Давайте рассмотрим вопрос о выходе на пенсию другим способом: не с точки зрения того, насколько велика сумма, которую вы должны иметь, но сколько вы должны ежегодно отбирать.

Десять процентов - это рекомендуемая историей экономия. Тем не менее, существует крайне несоответствие между этой оптимальной нормой сбережений и фактической нормой сбережений среди американцев сегодня. Согласно Федеральному резервному банку Сент-Луиса и другим отчетам, уровень сбережений потребителей в США составляет менее 5%.

Давайте посмотрим, как эти предположения могут разыграться для будущего пенсионера.

5% Ставка сбережений

Мы начнем с того, как сохранить 5% вашего заработка в течение вашей рабочей жизни, когда придет время уйти в отставку.

Предположим, что Бет, 30-летний, составляет $ 40 000 в год и ожидает, что 3,8% повысится до выхода на пенсию в возрасте 67 лет. Кроме того, с диверсифицированным портфелем паевых инвестиционных фондов и облигаций Бет ожидает возврат 6% годовых на ее пенсионные взносы.

С 5% -ной нормой сбережений на протяжении всей своей трудовой жизни у Бета будет $ 423, 754 накопленных (в 2051 долларов) в возрасте 67 лет. Если Бет нуждается в 85% своего дохода до выхода на пенсию, чтобы жить, а также получает социальное обеспечение , то ее 5% пенсионных сбережений значительно меньше отметки.

Чтобы соответствовать 85% ее досрочного выхода на пенсию, Бет нуждается в 1 доллар. 3 миллиона в возрасте 67 лет. 5% -ный уровень сбережений даже не позволяет сэкономить 50% средств, которые ей понадобятся.

Очевидно, что 5% -ный уровень сбережений на пенсию недостаточен.

Экономия: что хватит?

Сохраняя вышеизложенные предположения относительно ее зарплаты и ожиданий, 10-процентный сберегательный доход дает Beth $ 847, 528 (в 2051 доллар) в возрасте 67 лет. Ее прогнозируемые потребности остаются неизменными на уровне $ 1. 3 миллиона. Таким образом, даже при ставке сбережений 10%, Бет пропускает ее предпочтительную экономию. (Подробнее см. Ниже: Как сэкономить больше для вашего выхода на пенсию .)

Если Бет накачивает свою ставку сбережений до 15%, то она достигает $ 1. 3 миллиона (2051) сумма. Добавляя ожидаемое социальное обеспечение, ее выход на пенсию будет финансироваться.

Означает ли это, что люди, которые не экономят 15% своего дохода, будут обречены на нестандартный выход на пенсию? Не обязательно.

Консервативные предположения

Как и в случае любого будущего прогноза, мы сделали некоторые консервативные предположения. Инвестиционные доходы могут быть выше 6% в год. Бет может жить в низкой стоимости жизни, где расходы на жилье, налоги и проживание ниже средних значений в США (см. Наименее дорогостоящие государства для выхода на пенсию в ). Ей может понадобиться менее 85% ее досрочного дохода, или она может работать до 70 лет. В розовом случае зарплата Бета может расти быстрее, чем 3. 8% в год. Все эти оптимистичные возможности позволили бы получить больший пенсионный фонд и снизить расходы на проживание во время выхода на пенсию. Следовательно, в лучшем случае Бет может сэкономить менее 15% и иметь достаточное гнездовое яйцо для выхода на пенсию.

Что делать, если исходные предположения слишком оптимистичны? Более пессимистический сценарий включает возможность того, что платежи по социальному обеспечению могут быть ниже, чем сейчас. Или Бет не может продолжаться с той же позитивной финансовой траекторией. Или, Бет может жить в Чикаго, Лос-Анджелесе, Нью-Йорке или другом регионе с высокими издержками жизни (см. Самые дорогие государства для выхода на пенсию в ), где расходы намного выше, чем в остальной части страна. С этими мрачными гипотезами даже 15% -ный уровень сбережений может оказаться недостаточным для комфортного выхода на пенсию.

Измерение ваших потребностей

Если вы достигли середины карьеры, не экономя столько, сколько эти цифры говорят, что следует отложить в сторону, важно планировать дополнительные сбережения или потоки доходов с этого момента, чтобы компенсировать этот дефицит , (Подробнее см. Как уловить ваши пенсионные сбережения и Доходное имущество: ваш пенсионный план на поздний срок жизни .) Кроме того, вы можете планировать увольнение в одном месте с более низкой стоимостью жизни, так что вам понадобится меньше. Вы также можете планировать работу дольше, что, конечно же, увеличит ваши пособия по социальному обеспечению, а также ваши доходы.

Если вы ищете один номер, который будет вашей целью для яиц на отставке, есть рекомендации, которые помогут вам установить его. Некоторые советники рекомендуют экономить в 12 раз больше годового оклада. Согласно этому правилу, 66-летнему старому 100 000 долларов потребуется 1000 долларов.2 миллиона при выходе на пенсию. Но, как показывают предыдущие примеры, и учитывая, что будущее непознаваемо, нет идеального пенсионного накопления или целевого показателя.

Необходимость планирования

Вместо того, чтобы думать о конкретных размерах гнездового яйца, например, 1 миллион долларов) или сбережений, ваш первый шаг в планировании - это определение того, сколько вам нужно.

Во многих исследованиях указывается, что пенсионерам потребуется от 70% до 100% от их досрочного дохода для поддержания своего нынешнего уровня жизни. Таким образом, разумная цель - это та, которая предоставит вам годовой доход, подобный доходу, который у вас есть сейчас. Затем вам нужно учитывать «безопасный» уровень вывода. Это процент вашего яйца на выездном гнезде, который вы выходите каждый год во время вашего выхода на пенсию. Как отмечалось выше, 4% является традиционной контрольной цифрой, но от 5% до 6% могут быть более реалистичными. Это обеспечивает быструю и грязную формулу для определения общей суммы, которую вы должны сэкономить путем выхода на пенсию: делите желаемый годовой доход по ставке вывода.

Факторы гнёзда

При расчете яйцеклетки целевого гнезда и сколько вам нужно сэкономить каждый месяц, чтобы достичь этой цели, есть много факторов, которые вступают в игру:

• Ваш текущий возраст.
• Предполагаемый возраст выхода на пенсию.
• Ожидаемая продолжительность жизни.
• Текущий доход.
• Источники дохода во время выхода на пенсию.
• Сумма текущих пенсионных накоплений.
• Ожидаемые сберегательные взносы.
• Отток денежных средств во время выхода на пенсию.
• Риск / возврат портфеля.
• Инфляция.

Из всех этих, возможно, от третьего до последнего является самым важным - или, по крайней мере, самым контролируемым. «Укрепление ваших жизненных затрат имеет решающее значение для успеха выхода на пенсию. ситуация, когда вы можете проявлять инициативу и вносить коррективы, а не ждать выхода из кризиса и быть принуждаемым к действию. Как говорится, «унция предосторожности превосходит фунт лечения», - говорит Джек Бркич III, CFP®, основатель JMB Financial Managers, Inc., в Ирвине, Калифорния.

Как только вы узнаете, как определить, сколько вам нужно, пришло время начать использовать доступные вам инструменты. Сегодня эти планы с установленными выплатами стали практически вымершими, сместив бремя пенсионных накоплений с корпораций и на сотрудников. Итак, воспользуйтесь преимуществами 401 (k) налогов, льготами по налогообложению, IRA и IRA Roth, а также цифрами о том, как максимально использовать их.

Никто не знает будущего или того, какой уровень сбережений достаточно. Мы также не знаем о наших возможных инвестициях. Но вкладчики могут контролировать, насколько они экономят - и понимать, как возвращает состав. Из-за волшебства интереса, вызывающего интерес, чем раньше вы начинаете, тем меньше вам придется экономить на ежемесячной основе.

Практический результат

Очевидно, что планирование выхода на пенсию - это не то, что вы делаете незадолго до того, как перестаете работать. Скорее, это процесс на всю жизнь. На протяжении ваших рабочих лет ваше планирование будет проходить в несколько этапов, на которых вы будете оценивать свои успехи и задачи и принимать решения, чтобы обеспечить их достижение.

Успешный выход на пенсию во многом зависит не только от вашей собственной способности экономить и инвестировать с умом, но и от вашей способности планировать. Помните, что вещи происходят в жизни. Вы действительно хотите начать это 30-летнее приключение с минимальным минимумом? Просто получить не очень хороший способ начать десятилетия безработицы и уменьшить возможности трудоустройства. Если произойдет что-то неожиданное, каковы ваши варианты? Повторно войти в рабочую силу, изменить свой образ жизни или стать более агрессивным с вашими инвестициями? Это эквивалент удвоения в блэкджеке: он может работать, но мы не ставили на него ставки - не раз.

«Выход на пенсию должен быть сменой профессии, возможностью делать то, что вы хотите сделать. У нас есть только так много времени, чтобы что-то сделать, пока наши тела не подведут нас, и мы можем делать все меньше и меньше», - говорит Уэс Шеннон, CFP®, основатель SJK Financial Planning, LLC, в Херсте, штат Техас. Сколько дохода вам нужно в отставке, трудно понять и сложно планировать. Но одно точно: намного лучше, когда вы слишком подготовлены, чем когда вы крыло.