Чтобы у вас было достаточно денег, чтобы жить счастливо после прекращения работы, вам нужно иметь план выхода на пенсию. Важнейшими элементами любого плана являются: максимизируйте свои взносы, диверсифицируйте свои сбережения, отслеживайте все свои активы (и понимайте, как разные источники дохода могут повлиять на ваши пособия по социальному обеспечению) и составляйте график распределения после выхода на пенсию, который максимально использует потенциал каждой учетной записи.

Максимизировать вклады

«Очень важно иметь несколько типов учетных записей или« ведра »при планировании выхода на пенсию», - говорит Майкл Уинл, финансовый консультант финансовой группы C. Curtis в Плимуте, Штат Мичиган. «Возможность получать доход от налогооблагаемых и необлагаемых налогом счетов может не только помочь вам заплатить минимальную сумму налогов, но это может сделать ваш выход на пенсию последним! «

Начните с максимизации своих вкладов в свой личный или нанимаемый работодателем план пенсионных накоплений. Если вы участвуете в 401 (k) или другом квалифицированном плане, обязательно отложите столько, сколько сможете с достаточной долей вероятности от каждой зарплаты. Если ваш работодатель предлагает соответствующий взнос, попробуйте внести взносы, которые могут максимизировать ценность вашего работодателя. Например, если ваш работодатель соответствует до 6% вашего годового оклада, попробуйте отложить по крайней мере 6% от каждой зарплаты, чтобы получить максимальную отдачу от вашего доллара.

«Не спасайте нигде, пока вы не достигнете максимального соответствия вашей компании в 401 (k)», - говорит Дэвид С. Хантер, президент CFP®, президент Horizons Wealth Management, Inc., в Гринвилл, SC «Это похоже на« толкание назад », если вы не получите скидку 100% на свой вклад. «

В течение 2016 года максимальный годовой взнос сотрудников в план 401 (k) составляет 18 000 долларов США с максимальным общим лимитом взносов, включая совпадение с работодателем, в размере 53 000 долларов США. Если вам больше 50 лет, вы можете внести свой вклад дополнительно 6 000 долл. США в год для общего лимита взносов в размере 59 000 долл. США. (Дополнительные сведения см. в разделе Как 401 (k) Соответствующие работы .)

Если у вас есть индивидуальный пенсионный счет (IRA), ваш годовой взнос составляет 5 500 долларов США в год или 6 долларов США, если вы старше 50 лет.

Распространение богатства

В то время как большинство долгосрочных работодателей предлагают некоторый тип пенсионного плана сбережений, не полагайтесь исключительно на эти программы, если вам это не нужно. Если у вас еще нет ИРА, рассмотрите возможность открытия одного в дополнение к вашей учетной записи, спонсируемой работодателем, чтобы вы могли увеличить сумму денег, которую вы сэкономте каждый год. Если у вас есть 401 (k) и IRA, вы можете вносить годовой максимум 23 500 долларов США в 2016 году или 30 долларов США, 500, если вам больше 50 лет.

Если ваша налоговая нагрузка не слишком высока, подумайте выбирая Roth IRA, чтобы воспользоваться доходами, не облагаемыми налогами, на ваши взносы, когда вы снимаете деньги после возраста 59½.(Подробнее см. В нашем учебном пособии: Roth IRAs .)

«Будьте осторожны, чтобы не поместить все ваши яйца для выхода в отставку в корзине до уплаты налогов, потому что вы могли бы настроиться на более высокий налоговый кронштейн один раз вы уходите на пенсию », - говорит Уинл. «Если все ваши активы находятся на счете до уплаты налогов, это означает, что когда вы уходите на пенсию и нуждаетесь в этих деньгах в качестве дохода, вам придется платить налог за все, что вы вложили в и за каждую копейку роста. «

« Диверсификация налогов так же важна, как и диверсификация инвестиций », - отмечает Маргурита Ченг, генеральный директор Blue Ocean Global Wealth в Роквилле, штат Мэриленд.« Полезно облагать налогом, отложенными и не облагаемыми налогом активами. «

Если вы держите как 401 (k), так и IRA, сделайте все возможное, чтобы внести вклад в обоим. Сосредоточьтесь на максимизации ваших взносов на спонсируемые работодателем планы, прежде всего, чтобы воспользоваться преимуществами соответствия работодателей.

Знай свои активы

В зависимости от того, какой тип плана предлагает ваш работодатель, вы можете выбрать план самообслуживания или тот, в котором ваши взносы автоматически инвестируются в соответствии с целями плана. В любом случае, ознакомьтесь с различными вариантами инвестиций, доступными вам, и расходами, связанными с каждым вариантом. Многие планы 401 (k) несут значительные административные сборы или обеспечивают доступ к инвестициям в паевые инвестиционные фонды с высокими коэффициентами расходов. Следите за своей учетной записью и убедитесь, что вы полностью понимаете свои варианты, чтобы избежать потери денег за ненужные сборы (см. Как узнать, если плата за 401 (k) слишком высока ).

Также отслеживайте преимущества социального обеспечения, которые будут доступны вам при выходе на пенсию (см. Виды пособий по социальному обеспечению ), а также другие доходы, которые вы, скорее всего, получите на пенсионных счетах или пенсии. Ваш доход может повлиять на то, сколько вы платите за Medicare ( The High Net Worth Guide to Medicare объясняет, как) и не облагаются ли вы налогами на пособие по социальному обеспечению, поэтому учитывайте все ваши источники дохода при планировании выхода на пенсию ,

Сделать расписание

Даже если вы намереваетесь хорошо работать в свои сумеречные годы, помните, что большинство планов пенсионных накоплений включают минимальные требования к распределению и могут нести большие штрафы для участников, которые пренебрегают началом снятия денег в определенном возрасте. Roth IRA часто не носят таких требований, что является еще одним преимуществом учетных записей Roth. Тем не менее, большинство других планов установило возраст требуемого минимального распределения (RMD) в возрасте 70½. Аналогичным образом, вы должны начать получать пособия по социальному обеспечению в возрасте до 70 лет.

Если у вас есть несколько источников дохода на пенсию, обязательно составите расписание, когда вы начнете снимать с каждой учетной записи. Если у вас есть Roth IRA, например, отложить снятие средств, пока вы не исчерпали средства со счетов, которые несут требования RMD. В дополнение к тому, чтобы быть эффективным способом распространения ваших сбережений, этот тип расписания позволяет вашей учетной записи Roth продолжать получать не облагаемые налогом доходы при сборе с других счетов.

Нижняя линия

Следуя этим четырем основным шагам - максимизируя ваши взносы, чтобы сэкономить не менее 10-15% вашего дохода; диверсификация ваших сбережений на налоговые отложенные, не облагаемые налогом и налогооблагаемые счета; зная ваши активы и связанные с ними сборы (а также их влияние на социальное обеспечение); и убедитесь, что у вас есть график снятия средств в период после работы - это поможет обеспечить вам необходимые средства для комфортного выхода на пенсию.