Теперь, когда вы готовы начать следующий этап своей жизни, оставив работу с зарплатой и вступив на сцену, когда вы начнете жить за сбережения, накопленные вами в течение ваших рабочих лет, - что лучший способ убедиться, что вы не переживете свои активы? Как правило, финансовые консультанты расскажут вам, что вы можете смело планировать вывод от 4% до 6% своих пенсионных активов. Рассчитайте свои изъятия на основе этого принципа; добавить ожидаемый ежемесячный доход от социального обеспечения и любых других гарантированных источников; затем разработайте бюджет, с которым вы можете управлять этими средствами.

Ключ будет заключаться в том, как вывести средства из своего портфеля без потери фактических активов. Вы должны управлять содержимым своего портфеля, чтобы убедиться, что вам не нужно будет продавать актив, когда его стоимость ниже, чем вы заплатили за него. Но вы также не хотите делать ошибку, оставляя слишком много своих денег в активах, которые зарабатывают менее 1% в процентах, таких как денежный рынок или краткосрочные компакт-диски. (Подробнее см. Избегайте ошибок в работе с пенсионным портфелем .)

Четырехэтапный процесс

Шаг 1 - Рассчитайте денежные средства, которые вы планируете вывести из своих пенсионных активов в течение следующих двух лет. Продавайте облигации, акции или другие активы, в которых вы получаете прибыль, и размещаете их в надежных инвестициях, таких как фонд денежного рынка или CD. Таким образом, если рынок акций или облигаций начнет спад, у ваших активов будет время для восстановления, и вам не придется ничего продавать в убытке.

Шаг 2 - Рассчитайте денежные средства, которые вам понадобятся в течение следующих трех-пяти лет. Перераспределите свой портфель, чтобы быть уверенным, что у вас достаточно денег в относительно безопасных инвестициях, таких как облигации, акции голубых фишек или консервативный взаимный фонд, чтобы быть уверенным, что будут какие-то инвестиции, которые зарабатывают чуть больше активов на первом этапе, но по-прежнему вряд ли увидит значительную потерю принципала.

Шаг 3 - Рассчитайте денежные средства, которые вам понадобятся в течение следующих 5-10 лет. Эти деньги могут быть перенесены на что-то более рискованное, так как у вас есть по крайней мере пять лет, чтобы оправиться от любого рыночного спада. Как правило, хорошая идея - использовать акции роста или взаимные фонды.

Шаг 4 - Поместите остальную часть своего портфеля в рост или агрессивные активы роста. Это будет зависеть от вашего риска. Если вы вкладываете свои деньги в актив, который заставляет вас бодрствовать ночью, беспокоясь, это слишком агрессивно для вас. Однако помните, что средняя продолжительность жизни в США составляет 76 лет для мужчины и 81 для женщины, поэтому вам нужно увеличить свой портфель, чтобы сделать это достаточно долго. Множество людей живут 15, 20 или даже 30 лет в отставке, поэтому вы хотите дать вашему портфону шанс расти.Оставляя это в безопасных, низкоприбыльных инвестициях, это будет означать, что инфляция может быть уменьшена.

Откорректировать портфолио

В конце каждого года корректируйте распределение портфеля так, чтобы оно соответствовало четырем шагам выше. Например, вам нужно будет переместить некоторые средства на шагах 2, 3 или 4 на шаг 1, чтобы иметь достаточное количество наличных денег в течение следующих двух лет. Отрегулируйте активы в каждом из шагов, чтобы убедиться, что ваши цели продолжают выполняться в каждом шаге. Если вы делаете это ежегодно, вы всегда должны иметь возможность переводить свои деньги, пока активы находятся в позиции усиления.

Поддерживать закрытую проверку скорости снятия денег

Очень важно внимательно следить за темпами вывода средств и тем, как ставка влияет на основную часть вашего портфеля. Как сказал в Bankrate Том Балком, основатель 1650 Wealth Management. com, «Ставки выплат являются самым важным фактором, потому что у вас ограниченный запас активов при выходе на пенсию. Вы должны быть уверены, что знаете, чего ожидать, и будьте готовы скорректировать ставку вывода, если рынок снизится. «

Всегда проверяйте уровень изъятия в начале года, чтобы убедиться, что вы не вынимаете слишком много вашего принципала. Еще один хороший тест - рассчитать, сколько прибыли ваш портфель наблюдался в течение предыдущего года. Если ваш запланированный вывод средств приведет к сокращению вашего принципала, вам может потребоваться переоценить это действие в течение года, когда экономика переживает спад.

Вы можете снять больше, чем процент, который вы запланировали за один год, но вы должны внимательно следить. Если в течение ряда лет наблюдается устойчивый спад на рынке, вам необходимо переоценить, сколько денег вы можете выкупить, а также ваши бюджетные расходы во время спада. Чем быстрее вы исправите какие-либо проблемы с бюджетом, тем меньше они окажут на вашу способность избегать ваших активов.

Практический результат

Управление вашим портфелем, принимая во внимание наличные деньги, которые вам понадобятся, - отличный способ убедиться, что вы не выберете средства в убыточной позиции. Смещение вашего распределения активов, чтобы у вас всегда было два года, ожидая надежных инвестиций, вы сможете избежать потери денег. (Подробнее см. Управление портфолио для выхода на пенсию в 2016 году .)