Многие участники 401k видят в своих растущих пенсионных счетах соблазнительный пул наличных денег. Ежеквартальный отчет о выходе на пенсию Fidelity перечисляет средний баланс плана 2014 401 (k) в конце года на уровне $ 91 300, а долгосрочные лидеры, которые застряли с их 401k более 10 лет, имеют средний баланс в 248 000 долларов.

Для большинства потребителей, их активы 401 (k) могут превзойти сумму всех их других финансовых счетов. (Для соответствующего чтения см .: 6 Проблемы с планами 401 (k). )

Temptation City

Процентные ставки по кредиту 401 (k) - это дно рок - на 1-2% выше простого - и проценты возвращаются на ваш собственный счет. Заемщики, подобные этим кредитам, поскольку они не облагаются налогом на снятие средств. Низкие процентные ставки соблазняют участников плана заимствовать у них 401 (k) по сравнению с другими вариантами с более высокими процентными ставками, такими как кредитные карты или банковские кредиты.

Еще одно преимущество заимствования из 401 (k) - это лазейки погашения. При определенных условиях погашение может быть приостановлено, например, когда вы выполняете военную службу или если вы уходите в отпуск менее года. Однако эти условия не уменьшают вашу ответственность за погашение. Это всего лишь временный разрыв с погашением.

Сколько вы можете заимствовать?

Согласно IRS. gov, есть определенные параметры для кредитов 401 (k). Если ваша компания предоставляет займы из плана 401 (k), существуют ограничения на сумму кредита. (Для соответствующего чтения см .: Могу ли я взять свой 401 (k), чтобы купить дом? )

IRS предусматривает, что максимальная сумма кредита либо «больше 10 000 долларов США, либо 50% вашего баланса, или 50 000 долларов - в зависимости от того, что меньше ». Поэтому, если ваш остаток на счете 401 (k) составляет 30 000 долларов США, тогда максимальная сумма кредита составляет 15 000 долларов США.

Кредит должен быть погашен в течение пяти лет с равным погашением основного долга и процентов, по крайней мере, с одним взносом за квартал. Вы также можете погасить кредит в течение более длительного периода времени, если вы используете его для покупки вашего основного дома.

Потенциал кредита 401 (k)

Если вы столкнулись с непредвиденными расходами, которые вы планируете своевременно погасить, вы можете рассмотреть возможность заимствования из учетной записи 401 (k). В большинстве случаев процесс кредитования является быстрым. Вы заполняете простую форму, и у вас есть доступ к своим средствам в течение нескольких дней. В отличие от других займов, поскольку вы заимствуете свои собственные деньги, кредитная заявка не требуется. Это означает, что кредит не влияет на вашу кредитную историю или счет.

Ваши процентные платежи возвращаются на ваш собственный счет, а не на кредитора. Окупаемость по кредиту может быть произведена путем вычета заработной платы и, как указано выше, ставки низкие. (Более подробно см .: Могу ли я использовать свой 401 (k) в качестве обеспечения для займа? )

Риск снижения риска

Только потому, что вы можете взять кредит 401 (k) t означает, что вы должны.Помните, что этот сберегательный счет, как предполагается, будет постепенно расти и усугубляться для вашего будущего выхода на пенсию. Любые деньги, которые не входят в счет - i. е. используется для других целей - это не снежный ком, чтобы обеспечить вам безопасный выход на пенсию.

Если вы одолжили из 401 (к) для дискреционных расходов - таких как дома, реконструируют или новый автомобиль - думать долго и упорно о том, что вы даете вверх, взяв деньги из счета. Представьте, что вы берете 50 000 долларов из своего пенсионного счета в течение трех лет. Если в течение каждого из этих лет фондовый рынок будет расти на 9%, то вы потеряете 14,751 долларов США в потенциальных инвестициях. ($ 50 000 выросли до $ 64, 751 за три года с доходностью в 9% в год.)

Итак, что произойдет, если вы не погасите кредит?

Если вы возьмете деньги из плана 401 (k) до 59 лет. 5 и не погасите его, вы получите двойное наказание. Вы должны 10% от удержания плюс подоходный налог. Это значительный штраф за деньги, которые могут быть направлены на удобную пенсию.

Итог

Кредит 401 (k) - это наличные деньги для заимствования, и это от вас. Но взятие денег для выхода на пенсию для использования сегодня означает, что вы на самом деле наказываете свое будущее. Вы теряете прирост капитала, дивиденды и проценты, которые счет заработал бы иначе. Если вы решите не возвращать кредит вообще, вы берете на себя огромные налоги и штраф. Короче говоря, вы лучше лечения 401 (к) счета, как неприкасаемый до выхода на пенсию и прилагаем все усилия, чтобы создать резервный фонд для оплаты непредвиденных расходов. (Подробнее см. Ниже: Как вы вычисляете штрафы на раннем выводе 401 (k)? )