Возможно, вы приближаетесь к отставке, или вы изменили работу. Если у вас есть 401 (k), вы столкнулись с важным решением: сохраняете ли вы его там, где оно есть, или переводите его в индивидуальный пенсионный счет (IRA)? (Вы также можете опрокинуть его на 401 (k), предложенный вашим следующим работодателем, подробнее об этом ниже). Для каждого решения есть плюсы и минусы, но вот пять причин, по которым вы можете перевернуть свой 401 (k) в ИРА.

1. Меньше Confusing Rules

Проблема с 401 (k) s заключается в том, что они не имеют стандартизации. Это означает, что ваш 401 (k) может функционировать таким образом, который полностью отличается от вашего соседа, который работает в другой компании. Даже если вы хорошо обучены финансам и инвестициям, понимание вашего 401 (k) потребует прочтения большого количества мелкой печати. (Чтобы узнать больше о недостатках, см. 6 Проблемы с планами 401k. )

IRA в значительной степени стандартизированы. Вместо того, чтобы ваш работодатель делает эти правила, это делает Служба внутренних доходов (IRS). Вы не найдете много людей, которые говорят, что IRS хорош в том, чтобы сделать вещи простыми, но изучение и понимание правил IRA проще, чем понимание 401 (k).

2. Больше контроля

Если вы провели какое-либо исследование в 401 (k), вы знаете, что есть хорошие и плохие 401 (k) s. Поскольку ваш работодатель обязан установить 401 (k), множество факторов объединяются для создания хорошего плана - или того, который имеет проблемы. Они могут включать в себя сборы, способ управления деньгами и услуги, за которые вы должны платить. Перевернув 401 (k) в IRA, у вас есть больше контроля над этими конкретными факторами. И так как ваш работодатель только соответствует взносам от вашей текущей зарплаты, перемещение средств с предыдущей работы не приведет к увеличению количества работодателей.

«При использовании 401 (k) вы подпадаете под свой опекун вашего работодателя. Однако, свернув свой 401 (k) в IRA, вы можете выбрать любого хранителя, который соответствует вашим инвестиционным целям », - говорит Карлос Диас младший, менеджер по богатству в Excel Tax & Wealth Group в Лейк-Мэри, штат Флорида. > 3. Больше вариантов

Есть тысячи вариантов инвестиций, доступных вам как розничный инвестор, но ваш 401 (k) может предложить только десяток. Какие из них вы в значительной степени зависят от администратора плана. Эти выборы могут быть хорошими, или могут быть лучшие способы инвестировать ваши деньги. Перемещение ваших средств в IRA дает вам доступ к обширному каталогу вариантов инвестиций, которые не предлагаются вашим 401 (k). Преимущество, которое идет рука об руку с этим: «При всех новых вариантах вы можете удерживать коэффициенты расходов для значительных сбережений», - говорит Дэвид С. Хантер, CFP®, президент Horizons Wealth Management, Inc., в Ашвилле, Н.C.

4. Варианты планирования недвижимости

После вашей смерти у вас есть хороший шанс, что ваши 401 (k) будут ликвидированы и выплачены вам единовременно для вашего бенефициара. Если это так, когда в апреле начнется налоговое время, у этого человека будет нанесен большой налоговый счет. ИРА может разрешить другие варианты распространения, которые происходят со временем, или вариант, когда ваш бенефициар может перевести вашу ИРА в свою собственную.

Имейте в виду, что планирование недвижимости вокруг вашего 401 (k) означает знание правил для этого конкретного плана. Это может позволить вашему бенефициару получать распределения в течение нескольких лет, как это может сделать ИРА. Потому что планирование недвижимости может быть затруднительным, это хорошая идея, чтобы получить профессиональную помощь в этом.

5. Пенсионные фонды в одном месте

Статистические нормы указывают на то, что американцы остаются на своих рабочих местах чуть меньше пяти лет. Если вы похожи на большинство, это означает, что вы можете иметь семь рабочих мест за 30-летнюю карьеру. И во время этой карьеры многие из ваших работодателей могут предложить 401 (k). Попытка управлять относительно небольшими суммами денег на нескольких счетах может быть сложной и трудоемкой; лучшим вариантом может быть перебронирование всех ваших денег от прошлых работодателей в ИРА.

С чисто управленческой точки зрения, это разумный выбор. Это также может иметь финансовый смысл, учитывая, что варианты инвестиций, предлагаемые в рамках различных планов работодателей 401 (k), могут быть более ограниченными, чем те, которые доступны через ИРА. (См.

Если вы переверните свой 401 (k)? для получения дополнительных сведений о своих вариантах.) И по дороге, когда придет время для снятия средств, «требуемые минимальные распределения становятся проще в управлении, когда учетные записи объединены », - говорит Русс Блакетка, CFP®, управляющий директор Vestnomics Wealth Management в Кэмпбелле, Калифорния.« Также легче отслеживать назначения получателей на одном счете, чем на нескольких учетных записях. «

Итог

В финансах, как и в жизни, нет ни одного правильного ответа для всех. То, что может быть веским основанием для того, чтобы ваш коллега перевернул его 401 (k) в ИРА, может быть для вас совершенно неправильными причинами. Вот почему вы должны всегда разговаривать с экспертом - в частности, с финансовым консультантом, платящим только за плату, - при принятии денежных решений, которые могут повлиять на вас и вашу семью.