Счета на денежном рынке служат полезной целью сохранить наши деньги в безопасности и ликвидности, но их часто неправильно понимают и злоупотребляют. Это пять самых больших ошибок, которые люди делают, когда речь идет о счетах на денежном рынке.

1. Путаница счета денежного рынка с фондом денежного рынка

Ошибочная учетная запись денежного рынка для фонда денежного рынка является распространенной ошибкой, но есть критические различия между этими двумя финансовыми инструментами.

Депозитные счета - это депозитные счета, хранящиеся в банках, которые имеют основную сумму в размере до 250 000 долларов США Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC). Эти счета предоставляют аналогичные льготы для сберегательных счетов. Однако на счете денежного рынка требуется минимальный остаток на счете за определенный период, обычно около года. Счета на денежном рынке инвестируют в низкорисковые, стабильные фонды, такие как казначейские облигации, и обычно будут платить более высокие процентные ставки, чем сберегательный счет. Напротив, фондом денежного рынка является взаимный фонд, характеризующийся инвестициями с низким уровнем риска и низкой доходностью. Получение и выход из фонда ММ относительно просто, так как нет никаких нагрузок, связанных с позициями.

Часто инвесторы слышат «денежный рынок» и считают, что их деньги абсолютно безопасны - это не оправдано с фондами денежного рынка. Эти типы счетов по-прежнему являются инвестиционным продуктом и, как таковые, не имеют гарантии FDIC.

2. Не думайте об инфляции

Распространенное заблуждение - полагать, что размещение денег на счете денежного рынка защитит вас от инфляции. В то время как уровень инфляции в 2017 году низкий, (средний уровень инфляции в течение 20 лет составляет 2,24%), а типичный денежный рынок - 2%. Поэтому деньги, сидящие на счете денежного рынка, вряд ли опережают инфляцию.

Многие утверждают, что лучше зарабатывать небольшой интерес в банке, а не вообще не интересоваться, но опережая инфляцию в долгосрочной перспективе - это не то, на что действительно стоит денежный рынок. Предположим, например, что инфляция ниже, чем 20-летний исторический показатель. Даже в этой ситуации процентные ставки, которые банки будут платить по этим типам счетов, также уменьшатся, что, в первую очередь, повлияет на первоначальное намерение учетной записи. Таким образом, хотя счета на денежном рынке являются безопасными инвестициями, они не будут защищать вас от инфляции.

3. Слишком много в нем

Изменение темпов инфляции может влиять на эффективность счетов на денежном рынке. Короче говоря, высокий процент вашего капитала на этих счетах неэффективен. Как правило, 6-12 месяцев расходов на проживание являются рекомендацией в отношении суммы денег, которая должна храниться в наличных деньгах на этих типах счетов для непредвиденных чрезвычайных ситуаций и жизненных событий.Помимо этого, деньги по существу сидят и теряют свою ценность.

4. Использование денег как эмоционального защитного одеяла

Во многих случаях мы запрограммированы на то, что накопление денег является наиболее плодотворным. Когда речь идет о счетах на денежном рынке и хранении денег на стандартных сберегательных счетах, это не так. Трудно иметь деньги, что вы работали тяжело засунуть в открытый рынок и все неопределенности, что происходит с ним. К сожалению, люди часто остаются на своих кассах слишком долго, вместо того чтобы инвестировать в него - из-за страха.

Великая рецессия привела к тому, что уже утомленные инвесторы вложали в крошечную дыру; однако высокая доходность ваших денег может приносить только различные инвестиции. Пятьдесят лет назад вы могли убирать деньги понемногу каждый день и быть уверенными, что с вами все будет в порядке, но в наше время диктуют гораздо другое будущее для нашей финансовой стабильности. Сегодня задача состоит в том, чтобы перехитрить наш естественный рефлекс, чтобы сохранить все это.

5. Не разделить его

Диверсификация активов - один из фундаментальных «законов» инвестирования. Наличные деньги ничем не отличаются. Если вы настаиваете на том, чтобы удерживать все свои деньги на счетах на денежном рынке, ни одна учетная запись не должна содержать больше, чем сумма застрахованного FDIC в размере 250 000 долларов США. Нередко можно увидеть семьи или поместья с десятками банковских счетов, чтобы застраховать их деньги как насколько это возможно. В рамках этой стратегии деление денег на три «ведра» может оказаться полезным. Имея деньги, выделенные на краткосрочные (1-3 года) среднесрочные (4-10 лет) и долгосрочные (10 лет плюс), могут привести инвесторов к более логичному подходу к тому, как долго и сколько денег должен быть сохранен. Чтобы использовать более тактический подход, мы можем применять те же «ведра» и реалистично оценивать вашу толерантность к риску.

Рассмотрите возможность размещения долгосрочных денег на других инвестиционных инструментах с низким уровнем риска, таких как аннуитет, политика страхования жизни, облигации или казначейские облигации. Существует бесчисленное множество вариантов для разделения вашей чистой стоимости, чтобы хеджировать риск потери стоимости ваших денег, хранящихся в наличных деньгах. Несколько инвестиционных средств, помимо счетов денежных рынков, предлагают более высокий процент. Для более толерантных инвесторов или тех, кто хочет держать деньги в краткосрочной и среднесрочной перспективе, существуют фонды и инвестиционные стратегии, которые могут обеспечить доходность, которую вы ищете, - время и живот для волатильности. Эти подходы, постоянно удерживающие деньги на каждый период вашей жизни, могут помочь опередить нынешнюю и будущую инфляцию, защищая деньги от потери своей стоимости. В любом случае, стремление к полному пониманию этих продуктов - это то, что позволит вам принять правильное решение для себя.

Нижняя линия

Денежные счета на рынке ценных бумаг служат единственной цели - хранить ваши деньги в припаркованном состоянии. Деньги, тем не менее, ничего не делают, пока не будут перемещены, и в конечном итоге потребуют от инвестора исследовать свои варианты и инвестировать более разнообразно.