Вы основываете свои планы выхода на пенсию на мифы, которые заставляют вас бояться сэкономить слишком много - и заставляют вас думать, что вам не понадобится столько денег? Если это так, вы могли бы упустить возможности начать откладывать деньги раньше, когда получите наибольшую выгоду от сложных процентов и безболезненного роста.

В то время как планы сбережений с отложенными налогами делают барьеры для изъятия пенсионных фондов, вы можете получить большую часть своих денег в чрезвычайной ситуации. Более того, у вас есть больше возможностей для отложенной ссуды, чем вы думаете - и вам, вероятно, потребуется больше денег, чем вы понимаете. Найдите время, чтобы отделить факт от вымысла; это стоит того, чтобы понять правду за этими пятью мифами.

1. Ваши взносы в пенсионный план запираются до тех пор, пока вы не уйдете на пенсию.

Это просто не так, хотя вам, возможно, придется платить налоги и / или штрафы за снятие средств с вашей ИРА. Отчисления на пенсионный план работодателя труднее получить; вы можете, однако, одолжить против своего плана 401 (k) или с установленными выплатами, хотя вам придется заплатить их, прежде чем покинуть компанию. В некоторых случаях вы даже можете претендовать на получение ссудного ссуды, но будьте готовы платить налоги и штрафы, если вы это сделаете.

«Вы должны рассмотреть 10% -ный штраф за доступ в качестве положительного напоминания о том, что вы не трогаете эти деньги. Помните, что, если вы достигнете шестидесятилетия, вы по-прежнему будете иметь хотя бы четверть века, чтобы жить », - говорит Лекс Захаров, CFA, старший советник по вопросам богатства, HTG Investment Advisors Inc., New Canaan, Conn.

Если ваши пенсионные деньги находятся в Roth IRA, ваши взносы могут быть сняты на любом время без налога или штрафа (см. Как использовать вашу IRA Roth как Чрезвычайный фонд ).

2. Если вы вносите свой вклад в пенсионный план на работе, вы также не можете вносить свой вклад в традиционную ИРА.

Этот миф действительно является непониманием правил ограничения доходов, регулирующих налоговые отчисления для традиционных взносов ИРА. Согласно IRS, если у вас есть 401 (k) на работе, ваши налоговые вычеты для традиционных взносов ИРА могут быть ограничены (не запрещены) в зависимости от вашего дохода. Например, в 2017 году, если вы состоите в браке и подаете свои налоги совместно, а ваш измененный скорректированный валовой доход (AGI) составляет 99 000 долларов США или менее, вы можете потребовать полного вычета (до вашего взноса) ваших взносов в ИРА.

3. Вы должны бросить свои пенсионные фонды в ИРА, когда покидаете компанию.

Вопреки распространенному мнению, все планы выхода на пенсию не должны быть перевернуты в IRA. В некоторых ситуациях вы можете снять средства или перевести их на другой аккаунт. Например, если вам исполнилось 55 лет или вы вышли из компании, вы можете снять деньги без штрафных санкций с пенсионного плана работодателя 401 (k).Если, однако, у вас есть ИРА, штрафные выходы не будут доступны до тех пор, пока вы не достигнете 59½. Однако в любом случае, если вы возьмете эти деньги и не переверните их в IRA или план отложенной налоговой политики другой компании, вам придется платить подоходный налог.

Если вам меньше 55, вы также можете перевести средства из 401 (k) вашей предыдущей компании в 401 (k) нового работодателя без штрафа. Поскольку это зависит от плана, обратитесь к администратору вашего плана за подробной информацией о безналоговой передаче. Вы также можете оставить свои деньги в 401 (k) предыдущего работодателя. Основные причины не перекатывать 401 (k) в IRA объясняют детали.

Также важно отметить, что если у вас есть акции компании в вашем пенсионном плане, вы можете получить льготный налоговый режим, передав акции компании на брокерский счет вместо того, чтобы перевести его в ИРА. Вот как это работает: вы снимаете акции компании со своего счета и переводите их на налоговый брокерский счет, избегая налога на прибыль по чистой нереализованной оценке акций (NUA).

4. Вы никогда не должны вывести принципала из своих пенсионных счетов.

«Не трогайте свои пенсионные сбережения» - это хороший совет для членов рабочей силы, которые старательно спасают в будущем. Но, как уже отмечалось выше, если у вас серьезный денежный кризис, вы можете нарушить это правило. Это не повод не задерживать максимально допустимые деньги, которые вы можете сэкономить. Как только вы ушли на пенсию, конечно, вы достигли уровня, за который вы спасли.

Финансовые консультанты ссылаются на известное правило четырех процентов, согласно которому на основе консервативного портфеля пенсионеры должны снимать не более 4% своих пенсионных накоплений в год, чтобы их деньги длились около 30 лет. Хотя эта теория была поставлена ​​под сомнение - некоторые эксперты считают, что 3% является более безопасным в сегодняшнем экономическом положении - это не значит, что пенсионеры должны только отзывать процентные или инвестиционные доходы, которые они сберегли. Ключ отслеживает ваши расходы и предоставляет дополнительную комнату для медицинских (или других) чрезвычайных ситуаций в течение продолжительной жизни.

«Превосходная практика выхода на пенсию выросла из« интереса », инвестирующего в инвестирование« общего дохода ». Диверсифицированный портфель акций, облигаций и инструментов денежного рынка предлагает как интерес, так и потенциал для долгосрочного роста от инвестиций в акции. просто проводя «интерес» каждый год, вы снимаете определенную часть (часто 4 или 5%). Иногда это может превышать годовые доходы, но со временем рост всего портфеля должен превышать ежегодные изъятия. , портфель может продолжать расти в цене, и поэтому он может ежегодно сниматься. В течение десятилетий это должно защищать покупательную способность вашего портфеля и сохранять лучшие темпы против инфляции в денежной форме », - говорит Дэн Данфорд, CFP®, Family Investment Center, Saint Joseph , Mo.

5. Когда вы уйдете на пенсию, вы потратите меньше денег.

На протяжении многих лет специалисты по финансовому планированию советуют клиентам рассчитывать потратить около 85% своего годового рабочего дохода за каждый год своего выхода на пенсию.Тем не менее, ваши фактические расходы на пенсию могут быть больше, в зависимости от ваших расходов на здравоохранение, хобби и как долго вы живете.

Расходы на здравоохранение для средней пары, уходящей в отставку в возрасте 65 лет в 2017 году, по прогнозам, составят 404 253 человека в период их выхода на пенсию, согласно отчету HealthView Services. «У людей часто не хватает места для маневра в бюджете на медицинские расходы. Это не всегда означает что-то терминальное или ужасное - возьмите стоматологические расходы! " говорит Маргерита Ченг, CFP®, RICP®, главный исполнительный директор Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.

Если вы планируете поездку в первые годы вашего выхода на пенсию, ваши отпускные и командировочные расходы могут быть во много раз больше они были в течение ваших рабочих лет. Поэтому не будьте слишком оптимистичны, когда решаете, сколько вам нужно иметь в банке, прежде чем перестать работать и начать спать поздно - или слишком оптимистично относитесь к своим налогам: «Я думаю, что самый большой миф, который я слышу, это то, что вы будете в более низком налоговый кронштейн », - говорит Аллан Кац, владелец и основатель группы всеобъемлющего управления имуществом, LLC, Staten Island, NY« Между пенсиями, социальным обеспечением, инвестиционным доходом и доходом на пенсию, это не всегда так ».

Bottom Line

Не поддавайтесь мифам о выходе на пенсию. Планируйте свое будущее, проводя собственные исследования с использованием авторитетных правительственных, образовательных и финансовых веб-сайтов, а также надежной печатной литературы и финансовых консультантов. Не бойтесь сэкономить столько, сколько сможете управлять без налогов, зная, что ваши пенсионные фонды не обязательно заперты до выхода на пенсию.