Если вы находитесь на рынке страхования жизни, у вас могут возникнуть соблазны те объявления, в которых утверждается, что «всего за несколько долларов в день вы можете защитить свою семью 1 миллионом долларов в страховании жизни !» Это звучит много, не так ли? Эти объявления обычно относятся к термину страхования жизни. Как следует из его названия, термин «страхование жизни» предусматривает защиту на ограниченный срок - или определенный «срок» лет, например 10, 20 или даже 30 лет.

Это довольно просто; если вы умрете, пока ваша политика активна, ваша семья получит пособие в случае смерти, но многие виды страхования по срокам и варианты могут вводить в заблуждение. Является ли срок страхования жизни вероятным для вас? Начните с того, что задайте себе следующие пять вопросов.

1. Что я пытаюсь сделать?
Прежде чем покупать какой-либо вид страхования жизни, подумайте, почему вы его покупаете. Вы защищаете свою семью в случае ранней смерти? Вы взяли дополнительную задолженность, которая требует от вас покрытия? Вы хотите оставить наследство на благотворительность?

Понимают, что в большинстве случаев термин страховые полисы не платят претензии - большинство людей, которые покупают страхование по срокам, «переживают» срок своей политики. В результате, если вы покупаете страховку для защиты финансовых обязательств, у вас может быть очень долгое время - возможно, на всю оставшуюся жизнь - подумайте об изучении другого типа политики, называемой постоянной страховкой.

Если у вас есть денежный кризис и у вас есть неотложные обязательства перед вашей семьей, деловыми партнерами или кредиторами, долгосрочное страхование может предоставить вам быстрое, простое и краткосрочное решение. (Для получения дополнительной информации прочитайте Покупка страхования жизни: срок Vs. Постоянный .)

2. Что доступно?
Большинство людей будут иметь доступ, по крайней мере, к одному из двух типов страховых полисов: групповой или индивидуальный.

• Группа - Большинство компаний предлагают своим сотрудникам некоторую форму страхования жизни в качестве вознаграждения работника. Это называется групповым страхованием, потому что вы получаете защиту как часть более крупной группы. Обычно он вычитается из вашей зарплаты, и единственным требованием для покрытия является заполнение краткой анкеты с подробными сведениями о вашей истории болезни. Вот некоторые из преимуществ группового страхования:
  • Легко - Обычно вы можете подписаться на политику, когда вы берете новую работу и заходите в программу льгот вашей компании. У вас также может быть возможность зарегистрироваться в течение годового периода регистрации в вашей компании; когда вы можете подписаться на другие льготы, такие как медицинский, стоматологический или спонсируемый работодателем план выхода на пенсию. (Чтобы узнать об этих планах работодателя, см. Вы активный участник? и Общие вопросы о планах выхода на пенсию .)
  • Нет медицинских - Большинство планов групп не требуют физического экзамена.Заявление о хорошем здоровье, а также история болезни, как правило, все, что требуется для обеспечения покрытия. (Чтобы узнать больше, см. Рулевое управление медицинского долга и Экономия на сберегательных счетах .)
  • Автоматические платежи - Благодаря вычету заработной платы вы вряд ли почувствуете финансовые хиты выплаты премий каждый месяц.
• Индивидуальный - Как следует из его названия, индивидуальная политика - это та, в которой вы подаете заявку на покрытие самостоятельно. Вы, или, как правило, член семьи, будете владеть фактической политикой. Чтобы получить индивидуальную политику, вам, вероятно, придется пройти медицинский осмотр, предоставить подробную историю болезни и дать разрешение страховой компании заглянуть в ваши медицинские записи и выполнить проверку на предмет каких-либо нарушений вождения и преступной деятельности. Это может показаться немного инвазивным, но есть некоторые большие преимущества для владения индивидуальным полисом страхования жизни.
  • Это портативный - Если вы берете новую работу в другой компании, вам не нужно беспокоиться о том, чтобы потерять защиту своего страхования жизни.
  • Премии за уровень - Как правило, индивидуальные политики могут быть структурированы с целью получения премий за уровень на протяжении всей политики; обычно это 10-, 20- или 30-летний период.
  • Гибкость - Если вы когда-либо захотите обновить или преобразовать свою политику терминов в постоянную политику, у вас может быть больше вариантов с отдельной политикой, чем с групповым планом.

3. Что, если я не умру?
По иронии судьбы, некоторые люди, которые покупают страхование жизни на срок, расстраиваются, когда узнают, что если они не умирают, они ничего не получают.

Если это вас беспокоит, важно понять, что произойдет с вашей политикой, когда вы приближаетесь к концу срока.

• Премии повышаются - Многие термины политики предлагают уровни премий в течение нескольких лет (например, 10, 20 и даже 30 лет). По мере приближения к концу этого срока у вас может быть возможность сохранить свою политику. Если вы это сделаете, вы можете ожидать здорового прыжка в своей премии.
• Может потребоваться новая политика . Если вы все еще здоровы в это время в своей жизни и хотите сохранить охват, лучше всего подать заявку на новую политику.
• Капля покрытия - Возможно, вы только хотели, чтобы ваша политика охватывала вас, пока вы имели ипотечный кредит, или до тех пор, пока вам не заплатили обучение в вашем детском колледже. Если это так, и у вас нет других обязательств по защите, вы можете позволить истечение срока действия покрытия.
• Обновление политики - В большинстве терминных политик имеется «привилегия конверсии». Это позволяет вам по существу торговать вашей старой терминологией для новой постоянной политики.

4. Как я могу обновить эту политику?
Как упоминалось ранее, большинство политик терминов позволяют конвертировать из политики терминов в постоянную. Это отличная функция, которая обеспечивает гибкость в будущем, но поскольку некоторые политики имеют ограничения, вы должны ознакомиться с правилами преобразования любой политики, которую вы рассматриваете.
Когда я могу конвертировать?
У привилегии перехода может быть ограничение по времени на нее, например, до возраста 70.Некоторые политики допускают преобразование в течение всего срока действия политики.

Что я могу преобразовать?
Самые щедрые термины политики позволяют вам конвертировать в любой тип постоянной политики, например, всю жизнь, универсальную жизнь или переменную универсальную жизнь. Некоторые термины политики могут заставить вас конвертировать именно к одному типу, а некоторые компании могут не предлагать все типы, что также может ограничить ваши возможности в будущем. (Продолжайте читать об этом в Variable Vs. Variable Universal Life Insurance и В чем разница между сроком и универсальным страхованием жизни? )

5. Где я могу купить политику?
Скорее всего, вы, скорее всего, попадете в основные поисковые системы Интернета, когда будете искать информацию о покупке политики. Ряд онлайн-дистрибьюторов может предоставить вам страховой полис. Эти дистрибьюторы обычно сосредоточены на поиске политики с наименьшими затратами, учитывая предоставленную вами личную информацию.

Для более персонализированного опыта вы можете подумать о поиске профессионала. Страховой агент поможет вам понять все различные варианты страхования - как срочные, так и постоянные - и должен быть в состоянии ответить на любые ваши вопросы. Вы можете найти его, посетив любой из основных веб-сайтов компании или расчесывая свои местные телефонные книги, но, вероятно, лучший способ найти представителя - это обратиться за помощью к другу или деловому партнеру.

Наконец, для группового покрытия вы можете проверить у своего работодателя. Если вы работаете по найму, у вас может быть доступ к групповому плану через профессиональную ассоциацию, или вы даже можете составить групповой план для себя и своих сотрудников.

Мечты на миллион долларов
После прохождения этих пяти вопросов вы сможете сами решить, действительно ли это рекламное объявление с миллионным доходом действительно необходимо для вас и вашей семьи. Если это не так, не бойтесь его пропустить - есть сотни политик, ожидающих вашего спокойствия, которого вы ищете.