С момента своего появления в начале 1980-х годов планы 401 (k) стали основным средством сбережения средств для выхода на пенсию для миллионов американцев, а традиционные открытые паевые фонды и аннуитетные компании нацелили этот рынок в качестве основного источника активов инвестора. И хотя взаимные фонды и аннуитеты продолжают оставаться основными игроками на рынке 401 (k), многие критики сослались на их высокую плату и низкую производительность в качестве основных причин, по которым еще больше людей не участвовали в этих планах.

Новые правила, следовательно, требовали, чтобы хранители планов обеспечивали более четкую разбивку пошлин участникам на регулярной основе, особенно для тех, кто инвестирует в различные контракты аннуитета. И взрыв ETF и других жидких инструментов, которые теперь доступны для общественности, заставили многих участников кричать о подобных вариантах в своих собственных планах.

Вследствие всех этих событий новая группа из 401 (k) провайдеров возникла с целью удовлетворить финансовые потребности своих участников плана с большей прозрачностью, меньшим количеством сборов и лучшим выбором инвестиций. Работодатели, которые видят, хотят либо добавить план к их пакету льгот, либо заменить своего текущего хранителя (см. 5 знаков, которые у вас есть, отвратительный план 401 (k) ), следует более внимательно рассмотреть некоторые из них и-пришельцы.

America's Best 401 (k)

Основанная в Сан-Хосе, Калифорния, в 2012 году эта крошечная, но динамичная фирма может предоставить работодателям любого размера практически любой тип квалифицированного пенсионного плана. Одно из его ключевых преимуществ: чрезвычайно низкая и прозрачная структура платы, которая четко обозначена на одной странице и легко предоставляется всем клиентам и потенциальным клиентам. В большинстве случаев составные взносы составляют примерно 0,5%. Но вам не нужно догадываться: у America's Best также есть платный контролер, который может помочь работодателям обнаружить реальные затраты на текущие или другие перспективные планы.

Компания также предлагает полный спектр фидуциарных услуг и предоставляет дополнительную милю для обучения работодателей их фидуциарной обязанности своим работникам. Их инвестиционные предложения состоят из недорогих пассивных индексных фондов, которые позволяют участникам «покупать рынок» вместо того, чтобы платить за активное управление фондами, которое с течением времени обычно отставало от индексов.

ForUsAll

ForUsAll была основана в 2013 году. Штаб-квартира в Сан-Франциско ориентирована исключительно на планы 401 (k) для малых предприятий и использует цифровые технологии для удобного зачисления сотрудников на свою платформу «под ключ». В настоящее время количество сотрудников составляет менее 50 человек, но звездным штатом является «Дейв», виртуальный советник, с которым участники могут получить доступ в любое время с помощью компьютера, планшета или смартфона. Dave предоставляет пользователям образовательные аудио комментарии по нескольким ссылкам, вкладкам и страницам на сайте, так что новые пользователи могут услышать полное объяснение философии инвестиций компании и записаться в ее план с минимумом суеты.

Страница LinkedIn компании может похвастаться тем, что среди ее клиентов коэффициент участия сотрудников составляет более 90%, при этом средняя сбережения составляет более 10%. Средняя общая плата для сотрудников в плане составляет около 0,55%, а компания также выступает в качестве фидуциария для плана. Он может взаимодействовать с зарплатой работодателя, чтобы управлять планом. Участники могут выбирать из ряда резервных фондов Vanguard.

Captain401

В этом уникальном стартапе работает только несколько человек. Его весь процесс цифровой, безбумажный и автоматизированный, чтобы облегчить процесс регистрации и планирования. Captain401 охватывает философию инвестиций, основанную на современной теории портфеля (MPT) и ее следственных принципах. Его инвестиционный выбор состоит из множества недорогих индексных фондов, которые охватывают весь спектр классов активов. Существует также автоматизированная инвестиционная услуга, которая балансирует портфели инвесторов на периодической основе или при определенных рыночных или экономических условиях. Matrix Financial Group является хранителем плана.

Dream Forward Financial

Как и другие компании, перечисленные здесь, Dream Forward предлагает интерактивный веб-сайт для своих пользователей. На домашней странице есть интересное видео, в котором показан член компании, опросив случайные люди на Уолл-стрит, о своих планах 401 (k). Большинство респондентов признали, что они либо не знали, кто руководил их планом, либо нашли информацию, предоставленную спонсором плана или работодателем, слишком запутанную для понимания.

Dream Forward пытается упростить такие вещи, как сборы - в основном, устраняя их. «Нет абсолютно никаких скрытых сборов любого рода», - поклялся сайт. Компании не платят никаких комиссионных, а те, которые выплачивают индивидуальные работники, составляют 0,75% и меньше для тех, кто работает в крупных компаниях. Варианты инвестиционного фонда также находятся на низкой стороне, стоимость 0,5% -0. 25% в год (предложения состоят из ряда пассивных индексных фондов). Скоро появится портал знаний, который предоставит полезную образовательную информацию о планах и инвестициях 401 (k).

iJoin

В этой компании основное внимание уделяется трем «E» пенсионного планирования: зачисление, образование и участие. Используя гибкую технологию, которая может быть адаптирована к любой системе бухгалтерского учета, финансового управления или управления клиентами, iJoin принесла впечатляющие результаты с момента ее создания в 2008 году. Его клиенты могут похвастаться совокупным коэффициентом охвата 96% среди сотрудников в 401 (k) планах и около трех четвертей из этих участников увеличили свое участие, чтобы создать среднюю ставку взносов почти на 10%. Вице-президент по продажам Scott Risseeuw чувствует себя уверенно, что существует огромный неиспользованный рынок услуг его компании: «Мы очень рады помочь нашим клиентам преодолеть разрыв в 401 (k) инвестировании через технологии и образование. IJoin объединяет лучшие -позволенное программное обеспечение и его простота использования с упрощенной эффективностью, чтобы помочь американцам в подготовке к длительному выходу на пенсию », - отмечает он. Компания проводит два раза в неделю вебинары по финансовым темам и делает большой вывод о том, насколько ясно и легко записывать свои записи; Фактически, они предназначены для проверки на мобильном устройстве.

The Bottom Line

У американцев теперь есть почти 25 триллионов долларов, сэкономленных в отложенных налогами пенсионных планах. Но за последние несколько лет взлеты и падения фондового рынка привели к недостаткам многих традиционных пенсионных планов в отношении взаимных фондов и аннуитетов в центре внимания. Существовало множество судебных исков против многих крупных работодателей за скрытые сборы, подпункт производительности и другие недостатки, которые мешали сотрудникам достичь своих целей выхода на пенсию. Даже некоторые из основных финансовых конгломератов, такие как Fidelity, были вынуждены выложить миллионы долларов на реституционные выплаты своим собственным сотрудникам по этим причинам.

Пять компаний, перечисленных здесь, представляют собой новую философию на арене пенсионного плана, которая фокусируется на более низких затратах, полной прозрачности и поддержании строгой фидуциарной ответственности, чем на достижении прибыли. Они также присоединились к цифровой революции, предоставляя четкие, понятные учебные материалы и обучающие материалы через веб-порталы, доступные с любым беспроводным устройством любого типа.

По общему признанию, они не могут предлагать самый широкий спектр услуг или наиболее агрессивный выбор инвестиций; многие из них сохраняют низкие издержки, предлагая только индексированные фонды, у которых есть свои недостатки (см. 5 причин избежать фондовых индексов ). Тем не менее, если вы разочарованы обычными подозреваемыми среди поставщиков плана, возможно, стоит попробовать попробовать новое лицо.