Что такое «Страхование ответственности»

Страхование ответственности - это любой страховой полис, который защищает человека или бизнес от риска того, что они могут быть предъявлены иск и нести юридическую ответственность за что-то вроде халатности, небрежность.

Политики страхования ответственности охватывают как судебные издержки, так и любые юридические выплаты, за которые застрахованный будет нести ответственность, если они будут признаны юридически ответственными. Умышленный ущерб и договорные обязательства, как правило, не охватываются этими политиками.

РАЗВЛЕЧЕНИЕ «Страхование ответственности»

Страхование ответственности имеет решающее значение для тех, кто может нести юридическую ответственность за травмы других лиц, особенно врачей-практиков и владельцев бизнеса. Изготовитель продукта может приобрести страхование ответственности за продукцию, чтобы покрыть их, если продукт неисправен, и причиняет ущерб покупателям или любой другой третьей стороне. Владельцы бизнеса могут приобретать страхование ответственности, которое покрывает их, если работник получает ранения во время деловых операций.

Различные виды страхования ответственности

Владельцы бизнеса сталкиваются с рядом обязательств, любой из которых может подвергнуть их активы существенным требованиям. Все владельцы бизнеса должны иметь план защиты активов, основанный на доступном страховании ответственности. Вот основные виды страхования ответственности:

Ответственность работодателя и компенсация работников - это тип обязательного страхования для работодателей, который защищает бизнес от обязательств, связанных с травмами или смертью сотрудника.

Страхование ответственности за продукцию предназначено для предприятий, выпускающих продукцию для продажи на общем рынке. Страхование ответственности за продукцию защищает от судебных исков, связанных с травмами или смертью, причиненными их продуктами.

Страхование от несчастных случаев обеспечивает покрытие для защиты бизнеса от недобросовестных требований из-за финансового ущерба, вызванного ошибками или невыполнением.

Ответственность директора и должностных лиц относится к бизнесу, имеющему совет директоров или должностных лиц, при этом страхование покрывает их в отношении ответственности, если компания предъявляет иск. Хотя корпорация по определению предлагает некоторую личную защиту от ответственности перед сотрудниками и директорами, некоторые компании предпочитают предоставлять дополнительную защиту тем ключевым членам исполнительной команды.

Политика зонтичной ответственности - это политика личной ответственности, предназначенная для защиты от катастрофических потерь. Как правило, покрытие зонтичной ответственности срабатывает, когда достигаются пределы ответственности другого страхования.

Страхование гражданской ответственности представляет собой стандартную коммерческую политику общего характера (также известную как всеобъемлющее страхование общей ответственности), которая обеспечивает страховое покрытие по искам, связанным с травмами работников и общественности, имущественным ущербом, причиненным работником, и травмами, причиненными небрежное действие сотрудников.Эта политика может также охватывать нарушение интеллектуальной собственности, клеветы, клеветы, договорной ответственности, ответственности арендатора и ответственности за трудовую практику.

Политика всеобъемлющей общей ответственности (CGL) предназначена для любых малых или крупных предприятий, партнерских или совместных предприятий, корпорации или ассоциации, организации или даже недавно приобретенного бизнеса. Страховое покрытие в политике CGL включает телесные повреждения, материальный ущерб, личную и рекламную травму, медицинские платежи и ответственность за помещения и операции. В случае судебных процессов страховщики обеспечивают покрытие компенсационных и общих убытков; штрафные убытки, как правило, не подпадают под действие политики, хотя они могут быть покрыты, если они разрешены юрисдикцией государства, в котором была выпущена политика. Сумма риска, связанного с бизнесом и размером бизнеса, определяет общий охват.

Политика предусматривает компенсацию за защиту или расследование судебного процесса; судебные издержки, включая гонорары адвокатов, расходы на расследование полиции и плату за свидетелей, любое судебное решение или урегулирование в результате судебного процесса, медицинские расходы для потерпевших и т. д. Здесь страховщики сохраняют за собой право защищать любой иск против застрахованной компании в результате телесных или имущественный ущерб.

Закрытие пробелов в страховании общей ответственности

Страхование коммерческой гражданской ответственности защищает от большинства юридических проблем, но это не защитит директоров и должностных лиц от судебного преследования или защиты от ошибок и упущений. Для этих особых случаев вам нужны специализированные политики. Ниже приведены менее известные политики страхования ответственности, которые стоит учитывать для ваших профессиональных потребностей в страховании.

Страхование ответственности за ошибки и убытки (E & O)

• Что он покрывает: Политики ошибок и упущений предлагают страховое покрытие по искам, возникающим в результате небрежного профессионального обслуживания или невыполнения профессиональных обязанностей. Юристы, бухгалтеры, архитекторы, инженеры или любой бизнес, предоставляющий услугу клиенту за определенную плату, должны приобрести эту форму страхования.

• Охват: Как правило, покрытие включает в себя юридические, судебные и расчетные расходы до предела политики. Охват предоставляется в зависимости от риска застрахованного лица, поскольку некоторые специалисты имеют больше потенциального воздействия, чем другие. Покрытие обычно начинается с 1 миллиона долларов США и может иметь франшизу от 1 000 до 25 000 долларов США за каждый иск.

• Исключения: Общие исключения включают претензии, связанные с преступными, мошенническими или нечестными действиями, телесным повреждением или материальным ущербом, претензиями, связанными с занятостью, и штрафными убытками.

• Другие соображения: Факторы, влияющие на стоимость страхования, включают местоположение, класс бизнеса и опыт претензий личности и отрасли. Эти политики предлагаются на основе требований, в которых претензии должны быть сделаны и представлены в течение периода политики. Политика E & O имеет ретроактивную дату, в которой страховщик не будет покрывать требования, вытекающие из действий, совершенных до даты обратной силы.Ретроактивный охват доступен, но поставляется с более высокими премиями. Большинство утвержденных политикой политик позволяют людям покупать «покрытие хвостом». Этот расширенный отчетный период охватывает требования, предъявляемые после прекращения вашей профессиональной ответственности, часто из-за выхода на пенсию. Основная цель покрытия хвоста - защитить человека от претензий, которые произошли во время их активной профессиональной практики, но были сообщены только после того, как они ушли на пенсию или прекратили практику. Если политика E & O отменена, а покрытие расширенного периода отчетности не будет куплено, то весь охват прекратится. Во многих случаях, в зависимости от условий политики, страховщик может иметь обязанность защищать весь иск, даже если он включает в себя неопубликованные обвинения в отношении застрахованного лица. Однако страховщик не обязан идентифицировать застрахованного лица для урегулирования, приговора или решения, основанного на неоплаченных обвинениях, - только для продолжения общего обеспечения правовой защиты.

Страхование ответственности (D & O)

• Что он покрывает: политика обеспечивает защиту директоров и должностных лиц крупных компаний от юридических решений и издержек, связанных с противоправными действиями, ошибочными инвестиционными решениями, несоблюдением собственности, освобождением конфиденциальная информация, решения о найме и увольнении, конфликты интересов, грубая небрежность и другие другие ошибки.

• Охват: Существует три основных типа ответственности директоров и должностных лиц: покрытие A, B и C (подробно описано ниже). Минимальные пределы политики ответственности составляют 1 млн. Долл. США или даже 5 млн. Долл. США, которые используются для расходов на оборону, расходов на претензии и убытков, судебных решений и расходов по расчетам. Предел в 1 миллион долларов США зависит от политики и не распространяется на отдельные политики.

• Исключения: большинство политик D & O исключают покрытие для мошенничества или других преступных действий. Компромисс - это «разделяющая оговорка» во многих политиках D & O, которая обеспечивает покрытие для компании и других невинных сторон, которые могут быть затянуты в судебный процесс из-за криминальных действий другого директора компании. Другими типичными исключениями являются покрытие претензий, вытекающих из предыдущих действий, штрафных убытков, телесных повреждений или материального ущерба. Тем не менее, штрафные санкции могут быть покрыты в соответствии с юрисдикцией государства, в котором была выпущена политика.

Охват A: Это личное / служебное покрытие, которое охватывает прошлых, настоящих и будущих директоров и должностных лиц, чтобы помочь им защищаться от претензий, касающихся противоправного деяния, и личных обязательств, с которыми они сталкиваются для своих действий. Компания может не иметь возможности возместить свои D & Os напрямую, потому что либо она не разрешена законом, либо уставом компании.

Охват B: Это корпоративное покрытие для компании в той мере, в которой ему может или может быть разрешено возместить своим директорам и должностным лицам претензии по ним; однако компания не покрывает свою ответственность. Поэтому во время иска компания получает компенсацию; в свою очередь, компания возмещает суммы директорам и должностным лицам.

Охват C: Это покрытие лица, в котором компания застрахована от требований к ценным бумагам. Судебные именования директоров и офицеров вместе с другими сторонами являются общими. Покрытие обеспечивает защиту компании за свои обязательства в такой ситуации. Покрытие организации в основном делает ненужным размещение ценных бумаг (исключение вины) для требований к ценным бумагам. Кроме того, политика D & O может состоять из обширных положений о распределении, которые заставляют стороны обсуждать соглашение о размещении. В случае, если обе стороны не могут прийти к соглашению, политика может обеспечить дефолт или заставить стороны принять арбитраж.

Другие соображения. Факторы, такие как размер и форма компании, местоположение, слияния и поглощения, тип отрасли и опыт потери, определяют ставки премий в типичной политике D & O. Важно отметить, что страховщик не обязан защищать директоров и должностных лиц. Многие страховщики допускают вычеты, если они могут идентифицировать лиц, указанных в судебном иске. Политика D & O предлагается на основе требований; другими словами, претензии должны быть сделаны и представлены в течение периода политики. Хотя страховщик имеет право контролировать оборону и одобрять стратегии, расходы и расчеты защиты.

Многие страховщики также включают покрытие ответственности за трудовые практики в политике D & O. Покрытие может быть не таким всеобъемлющим, как традиционная автономная политика и может обеспечить относительно меньший охват.

Тем не менее, некоторые типы компаний защищены в соответствии с положениями о безопасности гавани. Например, в некоторых штатах существуют положения, которые защищают директоров некоммерческих компаний от потерь. Но безопасные законы о гавани не уменьшают необходимость страхования - положения только защищают человека от окончательного судебного разбирательства, но не от иска, подаваемого.

Когда возникает смысл приобретать страхование личной ответственности?

Политики страхования личной ответственности приобретаются в основном лицами с высокой стоимостью собственного капитала или лицами с крупными активами, но этот тип покрытия рекомендуется всем лицам с чистой стоимостью, превышающей общие лимиты покрытия других личных страховых полисов, таких как домашний и автомобильный охват.

Короче говоря, страхование личной ответственности имеет смысл для лиц, которые имеют более высокий средний риск обращения в суд, таких как арендодатели.

Страхование домовладельцев охватывает претензии по страхованию от несчастных случаев, которые происходят на имущество страхователя, но только до определенного предела. Домовладельцы, выходящие за рамки этой суммы, могут столкнуться с финансовой катастрофой.

Обычно называемый страховым полисом зонтика, страхование личной ответственности производит платежи от имени страхователя в случае имущества и автокатастроф, а также ситуаций, связанных с клеветой, клеветой, вандализмом или вторжением в личную жизнь. Эта политика также охватывает травмы, которые происходят во вторичных домах или сезонных домах, в транспортных средствах для отдыха, в помещениях с сдачей в аренду или на лодке или судне, принадлежащем страхователю.

Стоимость дополнительного страхового полиса не обходится никому, хотя большинство перевозчиков предлагают льготные тарифы для пакетов пакетов. Страхование личной ответственности считается вторичной политикой и может потребовать от держателей страховых полисов определенных лимитов на их домашнюю и автополитику, что может привести к дополнительным расходам.