Если вы планируете открыть новую IRA или Roth IRA или другую учетную запись для выхода на пенсию, вы делаете важный шаг к спасению для финансово безопасного выхода на пенсию. Но, как и в случае с любой долгосрочной инвестиционной инициативой, есть несколько важных вопросов, которые необходимо задать перед тем, как открыть новую учетную запись для выхода на пенсию. Получение ответов на эти вопросы может помочь вам сэкономить деньги, избежать потенциальных налоговых ловушек и обеспечить, чтобы основные инвестиции, которые вы выбираете, были правильными для вас.

1. Сколько стоит открыть и поддерживать эту учетную запись?

Некоторые расходы связаны с открытием и ведением учетной записи для выхода на пенсию. Они могут включать компенсацию финансового советника, если вы используете ее; административные сборы, взимаемые хранителем, такие как банк, компания взаимных фондов или брокерская фирма, с которой вы размещаете счет; и стоимость любых базовых инвестиций, таких как торговые издержки или коэффициент расходов взаимного фонда.

В то время как хороший советник финансового консультанта может быть очень полезен, вам нужно понять, как и сколько советник получает деньги за этого адвоката. (См. Оплата вашего инвестиционного советника - пошлины или комиссии? для получения дополнительной информации.) Финансовые консультанты обычно оплачиваются через плату за перенос, годовую плату, основанную на общих активах, которые вы вложили в этого советника, или с авансом и / или текущих комиссий. Плата за хранение зависит от фирмы, но обычно номинальная, например, менее 100 долларов США в год; однако они могут быть выше для счетов с более низким балансом.

«Инвесторы должны спросить у финансового консультанта, какие лицензии они держат», - говорит Кирк Чишолм, менеджер отдела инновационной консалтинговой группы в Лексингтоне, штат Массачусетс. «У них есть лицензия серии 65? Имеют ли они лицензию на серию 3, 6 или 7? Имеют ли они лицензию на страхование? Если они держат что-либо кроме серии 65, они могут получить компенсацию комиссионных или других методов, которые клиент может не видеть непосредственно. Лицензированные советники Series 65 могут получить компенсацию непосредственно от клиента. Это наиболее прозрачная схема. "

Убедитесь, что вы понимаете плату, связанную с базовыми инвестициями, которые вы выбираете. Если вы инвестируете в отдельные акции и облигации, вы платите комиссию при покупке и продаже; сколько зависит от того, используете ли вы брокер с полным спектром услуг или брокер со скидкой и сумму сделки. Если инвестировать в паевые инвестиционные фонды, следите за коэффициентом расходов фонда - годовой, основанный на активах взнос, который все управляющие инвестициями взимают с своих инвесторов в взаимные фонды. Коэффициенты расходов для активно управляемых фондов сильно различаются среди семей фондов и являются функцией класса активов и стиля отдельного фонда. Фондовые фонды, например, дороже, чем фонды облигаций, а фондовый фондовый рынок обычно стоит дороже, чем собственный фондовый фонд.Пассивные стратегии, такие как индексные фонды, являются наименее дорогостоящими.

Обратите внимание, что новое фидуциарное правило, которое может или не может вступить в силу, запретило бы советникам, которые обрабатывают пенсионные счета, выбирая инвестиционные продукты для тех счетов, которые предоставляют им жирные взносы, которые не отвечают интересам клиента. См. Обзор заказов Trump Dodd-Frank, Отмена фидуциарного правила для обновления этой ситуации. Даже если правило отменено, вы все равно можете задать подробные вопросы, чтобы убедиться, что выбранный вами консультант является, по сути, фидуциарным и относится к этому стандарту. Более подробно см. Мнение: свобода быть обманутой .

«Индексные фонды, безусловно, имеют одни из самых низких показателей расходов в отрасли. Это объясняется тем, что индексные фонды не тратят много денег на армию персонала, которая пытается превзойти рынок », - говорит Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors, Inc., в Ирвине, Калифорния, и автор «Индексные фонды: 12-ступенчатая программа восстановления для активных инвесторов. «

2. Какие инвестиции подходят для моего пенсионного счета?

Убедитесь, что вы полностью понимаете основные инвестиции в свой пенсионный счет. Являются ли они отдельными акциями / облигациями или взаимными фондами? Они представляют собой консервативную или агрессивную инвестиционную позицию? В совокупности они отражают достаточно разнообразный портфель?

Кроме того, поскольку счет выхода на пенсию уже облагается налогом, вам не нужно заполнять его налоговыми инвестициями, такими как муниципальные облигации. Сохраните эти инвестиции для своего обычного инвестиционного счета, тот, на который вы должны зарабатывать деньги, когда делаете деньги. Знайте ответы на эти вопросы, даже если вы работаете с финансовым консультантом.

3. Могу ли я снять деньги с этой учетной записи, пока я все еще работаю?

Когда дело доходит до снятия денег со счета выхода на пенсию, вам нужно понять правила IRS и любые сборы, которые вы, возможно, придется заплатить, чтобы выйти из ваших базовых инвестиций. Правила различаются в зависимости от того, какой тип IRA у вас есть.

Традиционная ИРА. Правила IRS позволяют вам снимать деньги в любое время из вашей обычной ИРА; улов - вы должны платить налоги за деньги, изъятые из-за того, что вы использовали деньги до налогообложения для финансирования счета. Сумма, которую вы вынимаете, добавляется к вашему обычному доходу за год, в который вы снимаете.

Более того, вы не достигли возраста в возрасте 59 лет, ваш уход может облагаться налогом на 10%, если вы не соблюдаете некоторые ограниченные исключения. (Узнайте, что они здесь: 9 без штрафных IRA Withdrawals.)

Roth IRA. Вы можете снять только деньги, которые вы внесли (а не какой-либо доход, который, возможно, заработали деньги) из вашей Roth IRA по желанию. Подробнее см. Как использовать вашу IRA Roth как Чрезвычайный фонд . Если вы не снимаете прибыль (только взносы), вы не будете облагаться налогом на 10%.

4. Должен ли я снимать все свои деньги с моей ИРА после выхода на пенсию?

Начиная с 70-летнего возраста, вы должны начать принимать необходимые минимальные рассылки (RMD) из своей обычной учетной записи IRA; это не требуется для IRA Roth.Сумма вашего ежегодного RMD «рассчитывается путем учета конечного баланса по сравнению с предыдущим годом и деления его на таблицу ожидаемой продолжительности жизни, предоставленную IRS», - говорит Эми Ирвине, CFP®, директор, Irvine Wealth Planning Strategies in Corning, NY » Это отличный рабочий лист », добавляет она.

Несоблюдение необходимых минимальных распределений может привести к существенным денежным штрафам. Вы всегда можете снять больше минимальной требуемой суммы в любое время.

5. Сколько я могу внести каждый год на счет IRA?

Все пенсионные счета имеют годовые взносы, которые периодически корректируются вверх для стоимости жизни. В 2017 году лимит взносов для регулярной ИРА составляет 5 500 долларов США, если вы моложе 50 лет и 6 долларов США, 500, если вам 50 лет или старше. IRA Roth работают немного по-другому; ваша способность вносить максимальный взнос зависит от вашего статуса подачи налоговой декларации и вашего измененного скорректированного валового дохода (MAGI). По мере увеличения вашего MAGI ваш вклад может быть уменьшен и в конечном итоге прекращен. Нажмите здесь для подробностей.

Итог

Убедитесь, что вы удовлетворены ответами, которые вы собрали на эти вопросы, когда вы продвигаетесь вперед со своими пенсионными счетами. Это может помочь вам сэкономить деньги, избежать потенциальных проблем с налогами и обеспечить, чтобы выбранные вами инвестиции были правильными для вас.