Если у вас нет ИРА, вы, вероятно, должны. Вносите свой 401 (k) или аналогичный пенсионный план на работу, если у вас есть доступ к одному, особенно если ваш работодатель соответствует средствам, но IRA дает вам полный контроль над вашими взносами. Добавление IRA на ваш автомобиль для выхода на пенсию будет способствовать улучшению ваших пенсионных возможностей.

Индивидуальные налогоплательщики могут открыть либо традиционную IRA, либо Roth IRA. Только традиционный вид позволяет вам брать налоговый вычет при его открытии и не имеет ограничений по доходам, ограничивающих возможность его открытия. См. Roth Vs. Традиционная ИРА: что подходит вам? (Тем не менее, если вы или ваш супруг покрыты пенсионным планом на работе, ваш вычет может быть ограничен, если ваш доход превышает определенные уровни.)

Поиск информации о традиционной ИРА не сложно, но есть несколько важных факторов, которые не слишком очевидны. Вот пять.

1. Вы не инвестируете в IRA

Давайте не будем придирчивы к формулировке, но IRA - это не то, что вы инвестируете. IRA - это тип инвестиционного инструмента, который позволяет вам зарабатывать деньги без налогов, пока вы не выберете фонды. Подумайте об этом как о ковше, которое держит ваши инвестиции, а не о самих инвестициях. Если вы просто вложите деньги в свою IRA, вы ничего не сделаете. Как только вы вложите деньги, займитесь и инвестируйте с помощью финансового специалиста, если это необходимо.

2. Вам необходимо заполнить бланк-бенефициарий

Если вас не просили сделать это, когда вы открыли свою IRA, вам нужно сделать это немедленно. Форма бенефициара сообщает хранителю, что делать с фондами, если вы уйдете. Без формы ваши близкие рискуют не получать деньги.

Если вы заполнили форму, обновите ее, особенно если вы пройдете развод или другую серьезную смену жизни.

3. Вам придется снимать деньги

Возможно, вам не придется полагаться на свою IRA на проживание, если вы уйдете на пенсию. Было бы здорово, если бы вы могли оставить ИРА своим детям, как только вы уйдете? К сожалению, традиционная ИРА не работает именно так. Из-за требуемых минимальных распределений (RMD) вы должны начать брать деньги со счета в целом «до 1 апреля года, следующего за годом, когда вы станете старше 70½». Если вы этого не сделаете, ожидайте некоторые значительные налоговые санкции.

Если вы не хотите ограничивать RMD, посмотрите на Roth IRA. Нет RMD, пока вы не уйдете.

4. Вы не можете заимствовать у своей ИРА (обычно)

Не поддавайтесь этому распространенному заблуждению. Существуют некоторые планы выхода на пенсию, которые позволяют брать краткосрочные кредиты, но ИРА не является одним из них. Если вы «заимствуете» у ИРА, это уже не ИРА.Вы будете платить налоги и штрафы за стоимость всей ИРА.

Что вы можете сделать, это вывести деньги из ИРА и перевезти его в новую ИРА в течение 60 дней. Подробнее см. Могу ли я заимствовать у IRA без штрафных санкций? Это не считается ссудой; это распространение и опрокидывание, и вы можете делать это только один раз в год и должны быть очень осторожны в отношении крайних сроков. Для получения дополнительной информации о привлечении средств из пенсионных фондов см. 401 (k) Кредит Vs. Вывод ИРА .

Вы также не можете закладывать свою ИРА в качестве залога. Если вы это сделаете, часть ИРА, которая заложена, считается распределенной. Другими словами, вы должны платить налоги и штрафы.

5. Вы можете инвестировать в недвижимость

Ваша ИРА не должна владеть только акциями, облигациями и другими инвестициями на Уолл-стрит. Вы тоже можете владеть недвижимостью. Уловка заключается в том, что недвижимость должна быть какой-то коммерческой собственностью. Вы не можете купить второй дом или оплатить свой текущий дом. Но вы можете покупать и переворачивать дом как инвестиционную собственность.

IRS имеет строгие правила относительно недвижимости в вашей ИРА. Из-за более высокой стоимости доллара и менее ликвидного характера недвижимости этот вариант предназначен только для более изощренного инвестора. Поговорите с соответствующими экспертами, прежде чем рассматривать вопрос о добавлении недвижимости. См. Квалификационные активы для вашей IRA .

Нижняя линия

Статистика показывает, что большинство людей отстают в своих пенсионных сбережениях. ИРА - отличный способ дополнить свой автомобиль на покойном на работе. Вы можете вносить только 5 500 долларов США в год (6, 500 долларов США, если вам 50 лет или старше), но поскольку вы контролируете средства, эти деньги могут быстро расти. Не чувствуйте себя готовым инвестировать самостоятельно? Есть много платных консультантов, которые готовы помочь.

После того, как вы открыли ИРА (это должно быть к 31 декабря, конец налогового года), у вас есть до истечения срока подачи налоговой декларации (обычно 15 апреля), чтобы внести свой ежегодный взнос.