CNBC объявил 401 (k) неудачей для большинства американцев. Он привел тот факт, что почти 40% сотрудников имеют менее 10 000 долларов пенсионных накоплений. И почти половина семей трудоспособного возраста абсолютно ничего не спасла на пенсионных счетах, согласно докладу Института экономической политики от 2016 года.

Если ваша нехватка сбережений ставит вас в статистику, пришло время что-то сделать, если ваша компания предлагает 401 (k). Но во-первых, может быть, вам нужно немного больше знаний - внутренние секреты 401 (k), которые вам нужно сделать, чтобы выяснить, что делать.

Пять секретов 401 (k)

1. Меньшая компания, более высокие пошлины

Если вы работаете в небольшой компании с меньшим количеством сотрудников, вы можете платить больше за свой план, чем работники, работающие в крупных компаниях. В одном из исследований было установлено, что в 2011 году сотрудники компаний с более чем 1 млрд. Долл. США вложенных пенсионных активов платили около 0,35% платы за обслуживание счета. Для компаний с менее чем 50 миллионами долларов плата составляла в среднем 0,94%. Также могут быть другие сборы, связанные с инвестиционными транспортными средствами, которые вы выбираете для своих 401 (k).

2. Сборы быстро складываются!

Предположим, что вы вложили 25 000 долларов США в течение 30 лет в размере 0,35%, как в примере выше того, что вы могли бы заплатить в 401 (k) крупной корпорации. По истечении 30 лет фонд будет стоить $ 143 587. 28. Предполагая, что годовой доход в размере 6%, вы заплатите за это время 6 871 07 долларов США годовых операционных сборов, оставив вам 136 долларов США 716. 21 после 30 лет. (Это не включает другие сборы и расходы, связанные с каждым типом инвестиций, который может быть высоким.)

Теперь давайте возьмем те же $ 25 000 на 0. 94%. По истечении 30 лет это будет стоить того же количества, что и выше, но вы заплатили бы $ 16 560. 15 годовых операционных сборов, оставив вам $ 127 027. 13. (Это также не включает другие расходы.) < В конце того времени более высокие сборы оставят вас с 9, 689. 08 меньше в вашем 401 (k) - довольно большая разница для того, что выглядело как небольшое изменение. С другими издержками, такими как плата за выкуп, разница будет еще больше. (Нажмите здесь, чтобы использовать свои собственные 401 (k) цифры с buyupside. Com Калькулятор инвестиционных комиссий.)

Помните, что ваш 401 (k) должен быть (лучше быть!) Намного выше, чем 25 000 долларов на момент выхода на пенсию , Хранение сборов как можно ниже является ключом к тому, чтобы иметь достаточно денег, чтобы уединиться с комфортом. Это одна из причин того, что многие финансовые специалисты советуют инвестировать в 401 (k) только до суммы вашей компании. После этого они предлагают рассмотреть возможность добавления IRA (см.

Roth Vs. Traditional IRA: что подходит вам? ). Учитывая плату, зачем инвестировать в 401 (k)? Потому что ваш работодатель, вероятно, бросает вам бесплатные деньги в качестве соответствия вашим взносам.Свободные деньги выигрывают высокие сборы в любой день недели.

Если ваш работодатель не соответствует вашим взносам, просмотрите, следует ли вместо этого выставлять свои пенсионные деньги в ИРА, если сборы в 401 (k) вашей компании высоки. С другой стороны, вы можете внести максимум 18 000 долларов США в 401 (k) (24 000 долларов США, если вы старше 50 лет) в 2016 году, но всего 5 500 долларов США (6 долларов США, 500 в возрасте 50 лет и старше) к ИРА в год. (См.

Могу ли я внести вклад как в 401 (k), так и в IRA? ) Кроме того, поскольку у вас есть план выхода на пенсию на работе, могут быть ограничения в отношении налоговых вычетов, которые вы можете предпринять, если вы планируют инвестировать в традиционную ИРА. Проконсультируйтесь с бухгалтером или финансовым консультантом, прежде чем решать, что делать.

3. Вы можете взять на себя это

Это правда, вы можете одолжить у своего 401 (k). Обратитесь к своему администратору плана за правилами, установленными планом вашей компании, когда вы можете брать в долг. Как правило, вы не можете брать более 50% своего баланса плана. Ожидайте, что процентная ставка будет чем-то вроде основной ставки плюс от 1% до 2%, но администратор плана решает большинство деталей.

Вы должны регулярно выплачивать кредит - часто по крайней мере ежеквартально. Имейте в виду, что вы выплачиваете кредит обратно после уплаты налогов, отмечает Майкл Межерицкий, президент Milestone Asset Management Group в Avon, штат Коннектикут, но, как только в плане 401 (k), они снова возвращаются к доллару «Когда вы уходите на пенсию и получаете рассылку из своего 401 (k), погашение кредита, которое вы сделали с деньгами после уплаты налогов, снова облагается налогом. Так вы в два раза платите налоги на одну и ту же сумму».

Если вы не вносить регулярные платежи, кредит станет распределением, и вы будете облагаться обычными налогами и штрафами. См.

401 (k) Займы за и против и 401 (k) Кредит против отмены IRA . 4. Проблема, вероятно, вы

Конечно, некоторые планы 401 (k) лучше других. Некоторые из них имеют более высокую плату и меньше вариантов, которые стоят дороже. Но причина в том, что ваш 401 (k) не растет так быстро, как это, скорее всего, лежит на вас, если исследования правильные. Согласно Fidelity Investments, люди с самыми высокими остатками были дисциплинированными вкладчиками. В среднем они сэкономили 14% годовой заработной платы, и это не включало совпадение компании.

Fidelity также обнаружила, что держатели с высоким балансом не берут кредиты против своих 401 (k) и удерживают большую часть своих денег в инвестициях, связанных с запасами.

5. Некоторые из 401 (k) s имеют вариант с самостоятельным режимом

Некоторые работодатели позволяют вам поместить часть вашего 401 (k) в управляемую вами учетную запись самостоятельно (или с помощью). Эти самонаправленные варианты заслуживают изучения, поскольку они дают вам возможность инвестировать в более широкий диапазон более дешевых инвестиционных типов. Помимо традиционных вариантов, таких как акции, облигации и взаимные фонды, «у вас также может быть выбор из альтернативных инвестиций, таких как недвижимость, лошади, налоговые залоги, физическое золото и серебро, франшизы и многое другое», - говорит Кирк Чишолм, менеджер по богатству в Инновационной консультативной группе в Лексингтоне, Массачусетс.

Обратитесь к своему администратору плана, чтобы узнать, предлагает ли ваша компания возможность самостоятельного выбора (и см.

Как максимизировать возврат, выбрав вариант с самонаправлением ) . Нижняя линия

У вас нет большого контроля над деталями вашего 401 (k), но если ваш работодатель дает вам бесплатные деньги для инвестиций, вносите свой вклад до того момента, когда он перестанет соответствовать вашим взносы. После этого инвестируйте в ИРА, если вы не сделаете вывод о том, что плата за ваш план и варианты инвестиций делают его более целесообразным вкладывать больше в ваш 401 (k).

Конечно, поговорите с квалифицированным инвестиционным консультантом о ваших вариантах. И посмотрите

Как сделать максимальные деньги на вашем 401 (k) .