Поговорите с любым финансовым планировщиком, инвестиционным консультантом или финансово подкованным другом, а субъект Roth IRA, скорее всего, придет. Люди сейчас влюбляются в Рот, потому что, хотя вы не получаете налогового вычета по своим взносам (вы вносите взносы после уплаты налогов) - вы получаете много преимуществ, когда вы уходите на пенсию, чтобы не ходить к людям с традиционной ИРА ,

Во-первых, вы сможете бесплатно получать свой взнос и налог на прибыль. Второй - см. Пункт 5 ниже.

Конечно, Roth IRA - не правильный выбор для всех (см. Roth против традиционной ИРА: что подходит вам? ). На самом деле, некоторые из них не квалифицируются (см. Пункт 3 ниже). Но стоит помнить, что это очень привлекательный автомобиль для выхода на пенсию имеет смысл для вас.

5 Секреты Roth IRA

1. Вы можете снимать деньги, когда захотите

Но это не то, о чем вам все говорят. Вы не можете прикоснуться к деньгам, пока не перевернете 59½, верно? Вы не можете прикоснуться к доходам , но вы можете снять свои взносы в любое удобное для вас время. Это были ваши деньги, чтобы начать с вас, и вы платили налоги на него, так что уходите, если вам нужно. См. Как использовать вашу IRA Roth как Чрезвычайный фонд .

«Большинство людей не знают об этом. У меня есть CPAs, которые отмечают эти изъятия как налогооблагаемые события в налоговых декларациях клиентов, когда на самом деле они полностью освобождены от налогов, поскольку взносы были сделаны после налоговые доллары », - говорит Джон Дейли, CFP®, президент, Daly Investment Management, LLC, Mount Prospect, Ill.

Просто потому, что вы можете это не значит, что вам нужно. Если вы выберете взносы, ваши доходы резко упадут.

2. Вы можете снять штраф за заработную плату в определенных обстоятельствах

Ваши взносы зачисляются в любое время, но вам необязательно также выплачивать штраф за ваш заработок. Если вы покупаете дом в первый раз, вы можете снять до 10 000 долларов США. Если вы оплачиваете квалифицированные расходы на образование, вы становитесь инвалидами или используете деньги для оплаты квалифицированных медицинских расходов, то они также имеют право на это положение ,

Если у вас была ИРА более пяти лет, эти изъятия считаются «квалифицированными распределениями» и не подлежат налогообложению или штрафам. Быть осторожен. Существуют и другие правила IRS, которые могут применяться. Перед тем, как сделать вывод, поговорите с налоговым специалистом.

3. Roth IRA не открыта для всех

Если Roth IRA звучит как идеальный счет выхода на пенсию для вас, не волнуйтесь, если вы сделаете шестизначную зарплату или больше. Например, если ваш измененный скорректированный валовой доход составляет более 196 000 долларов США в качестве совместной супружеской пары в 2017 году, вы не можете вносить взносы в Roth IRA.Если это между 186 000 и 196 000 долларов, вы можете внести уменьшенную сумму. Если вы сделаете менее $ 186 000, вы можете внести до $ 5, 500 в 2017 году или $ 6, 500, если вам 50 или старше. Этот калькулятор ira ira поможет определить, заслуживает ли вас права.

Если вы не состоите в браке или имеете другой статус подачи, ваши суммы разные (нажмите здесь для подробностей). Существует бэк-дверь, чтобы получить Рот, если вы иначе не подходите ». Задняя дверь Roth IRA - это возможность получить Roth с несколькими дополнительными шагами по сравнению с традиционным маршрутом. По сути, вы вносите свой вклад в -доводимая ИРА и немедленно конвертирует ее в Roth, - говорит Карлос Диас-младший, менеджер по богатству, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla. (См .: Как я могу финансировать Roth IRA, если мой доход тоже чтобы внести прямые взносы? )

4. Вы можете получить налоговый кредит за вклад

IRS предлагает кредит Saver, налоговый кредит на взносы в размере до 4 000 долларов США вашему Roth IRA, если вы вместе выходите замуж. Если вы и ваш супруг зарабатываете менее 37 долларов США, вы можете получить кредит в размере 50% от ваших взносов в 2017 году. Если ваш совокупный доход составляет от 37 до 001 до 40 000 долларов США, вы можете получить 20-процентный кредит, и если он составляет $ 40, 001 до $ 62 000, кредит падает до 10%. Люди с другими статутами регистрации получат меньше.

«Если вы моложе или ожидаете, что находитесь в более высокой налоговой группе при выходе на пенсию, то использование кредита Saver для оплаты налогов на взносы Roth может быть очень выгодным для вас», - говорит Марк Хебнер, основатель и президент индекса Fund Advisors, Inc., в Ирвине, Калифорния, и автор «Индексные фонды: 12-ступенчатая программа восстановления для активных инвесторов».

Этот кредит также доступен для традиционной ИРА и ряда планов на рабочем месте, таких как как 401 (k): Узнайте больше о них, нажав здесь.

5. Правительство не заставит вас снимать

Традиционные ИРА требуют, чтобы вы начали снимать свои деньги, как правило, «к 1 апреля года, следующего за годом, когда вы станете старше 70 лет». Затем владельцы традиционных ИРА получают плату за уплату налогов. Некоторые исключения применяются, но IRS взимает жесткие штрафы, если лицо не выводит средства каждый год по графику. IRA Roth не имеют необходимого минимального распределения (RMD). Пока владелец учетной записи жив, RMD отсутствует.

Если вы сделаете снятие средств после возраста 59 ½, и у вас была Roth IRA в течение как минимум пяти лет, есть еще один бонус: «Расходы Roth IRA не учитываются в отношении порогов дохода, которые могут принести налогом на социальное обеспечение», говорит Ребекка Доусон, независимый финансовый консультант в Лос-Анджелесе, Калифорния. RMD от традиционных ИРА, с другой стороны, считают предварительным доходом.

«Вы также можете контролировать свою налоговую ситуацию при выходе на пенсию, беря деньги у своего Рот и некоторые из своих других пенсионных планов, которые вы платите подоходный налог, тем самым уменьшая налоги», - говорит Дэн Стюарт, CFA®, президент , Revere Asset Management, Inc., Даллас, Техас.

The Bottom Line

The Roth IRA - это не для всех, но в этой среде с низким интересом, в которой каждый пенни рассчитывает, это тема разговора для людей, серьезно относящихся к их пенсионным сбережениям. Покажите своим друзьям и родственникам эти пять менее известных фактов. И самое главное, подумайте о Roth IRA, если вы квалифицируете и еще не имеете.