Когда социальное обеспечение было введено в 1935 году, оно никогда не предназначалось для того, чтобы быть источником первичного дохода, который мог бы поддержать людей в отставке. Скорее, его единственная цель заключалась в обеспечении системы социальной защиты людей, которые не смогли накопить достаточные сбережения на пенсию. В течение следующих семи десятилетий большинство американцев никогда не задумывались о своем социальном обеспечении из-за более коротких жизненных циклов и зависимости от гарантированных пенсий. Сегодня все большее число людей начинают обращать внимание на их преимущества, а планирование социального обеспечения становится жизненно важным элементом обеспечения достаточности доходов в течение всей жизни. Хотя существует множество вариантов планирования для получения пособий по социальному обеспечению, они могут быть сложными и применяться только к определенным обстоятельствам. Как минимум, это некоторые советы по планированию, которые каждый должен соблюдать, чтобы увеличить размер своих проверок социального страхования.

Работайте на 35 лет

. Администрация социального обеспечения (SSA) рассчитывает вашу окончательную сумму пособия на основе ваших доходов, охватывающих ваши самые высокие 35 лет работы. SSA составляет ваши доходы за самые высокие 35 лет и усредняет их, используя формулу с средним индексированным ежемесячным заработком (AIME). Если вы вступили в рабочую силу поздно или имели периоды безработицы, эти годы будут считаться нулями, которые будут включены в формулу, что приведет к снижению средней. После того, как вы проработали 35 лет, каждый дополнительный год заработка заменит более ранний год более низкой прибыли, что увеличит средний показатель.

Максимальный доход за полный пенсионный возраст

SSA рассчитывает вашу сумму пособия на основе ваших доходов, так что чем больше вы зарабатываете, тем выше будет ваша сумма пособия. Доходы, превышающие годовой лимит (118 500 долларов США в 2016 году и индексированные до инфляции каждый год), не учитываются. Ваша цель должна заключаться в том, чтобы максимизировать свои пиковые годы, стремясь заработать на кепке или выше. Некоторые пре-пенсионеры ищут способы увеличить свой доход, например, заняться неполной или производственной деятельностью. Не зная о влиянии на пособия, некоторые пре-пенсионеры вернутся к своей работе или полуфинализу, что может снизить их доход в сфере социального обеспечения.

Льготные пособия

Большинство людей знают свой полный возраст выхода на пенсию (FRA) - возраст социального обеспечения, при котором они могут получить свои полные пособия по социальному обеспечению. Для большинства людей, вышедших на пенсию сегодня, возраст FRA составляет 66 лет. Но очень немногие люди знают, что, если они отсрочат свои выплаты по социальному обеспечению до тех пор, пока они не достигнут ОЛР, они смогут эффективно получать 8% годовой прибыли от своих доступных пособий. Размер пособия увеличивается на 8% каждый год, когда он задерживается до достижения 70-летнего возраста. Это основано на отсроченных пенсионных кредитах (ДРК), которые были заработаны на каждый год, что вы откладываете свои пособия по социальному обеспечению.

Например, если вы имеете право на получение первичной страховой суммы (PIA) в размере 2 000 долларов США или 24 000 долларов США в возрасте 66 лет, то, ожидая до 70 лет, ваша годовая выгода увеличится до 31 680 долларов США. кумулятивные условия, вы увеличили бы ваши общие выгоды от $ 378 000, полученных от вашей ожидаемой продолжительности жизни в возрасте от 82 до 411 000.

В этом примере не учитываются корректировки стоимости жизни (COLA). Предполагая, что 2,5% COLA, ваша отсроченная выгода увеличится до 38, 599 долларов США, а общая сумма пособий возрастет до 584 000 долларов США в возрасте 82 лет.

Претензия супружеской выгоды Раннее

Если вы и ваш супруг - 62 года от возраста или старше, один из вас может требовать супружеские пособия, в то время как другие задерживают пособия до 70-летнего возраста. Супруга, получающая супружеские пособия, может затем перейти на полные выгоды после достижения ОЛР. Чтобы иметь право на участие, вы должны были пожениться в течение как минимум 10 лет своему супругу или бывшему супругу (кто бы ни получил это пособие). Этот вариант лучше всего работает, когда один из супругов зарабатывает больше денег, чем другой, потому что размер супружеской выгоды основывается на половине полной суммы пособия супруга с более высоким заработком.

Избегайте налога на социальное обеспечение

Если вы планируете дополнить свой пенсионный доход, работая после получения пособий по социальному обеспечению, вам необходимо знать о налоговых последствиях. В любом случае от 50 до 85% выплат может взиматься федеральный налог. Чтобы определить, сколько из ваших пособий будет облагаться налогом, Служба внутренних доходов (IRS) добавит ваш необлагаемый процент и половину вашего дохода по социальному обеспечению к скорректированному валовому доходу (AGI). Если это общая сумма составляет от 25 000 до 34 000 долларов США для одиноких держателей или от 32 000 до 44 000 долларов США для совместных лиц, до 50% вашего дохода по социальному обеспечению облагается налогом. Когда эта сумма превышает 34 000 долларов США для одного участника или 44 000 долларов США для совместных лиц, до 85% ваших пособий облагаются налогами. Вы можете избежать уплаты налогов на свой доход по социальному обеспечению, рассмотрев способы распределения ваших доходов из разных источников, чтобы предотвратить любые повышения, которые могут спровоцировать более высокий налог.