При рассмотрении вопроса о том, следует ли продолжать конвертацию счета на пенсию, важно оценить существенные различия между двумя типами счетов: традиционную ИРА и ИРР Рот. С помощью традиционного индивидуального пенсионного счета (IRA) вы будете вкладывать деньги на счет до уплаты налогов, уменьшая свой налогооблагаемый доход за каждый год, который вы вносите. С Roth IRA это абсолютно противоположное: вы делаете инвестиции в доллары после уплаты налогов (Подробнее см. Ниже: Каковы преимущества Roth IRA? за преимущества этого типа учетной записи).

Для большинства инвесторов наиболее привлекательный аспект Roth IRA приходит позже: в отличие от традиционных IRA, взносы в IRA Roth растут без налогов с течением времени, что может привести к большей отдаче от ваших инвестиций. Для многих людей этот возможный выигрыш - это то, что держит их лояльными к их счетам Roth и вряд ли преобразуется в другой тип. Если этого недостаточно, и вы все еще на заборе, вот еще несколько причин, чтобы держать свои деньги там, где они есть.

Причины не повторять характеристики вашего рота

1. Вы планируете продолжать работать в возрасте старше 70 лет.

Это неотразимая, но часто упущенная причина, чтобы не превращать вашу Roth IRA в традиционную. Для пожилых работников красота Roth IRA заключается в том, что в отличие от традиционных IRA, вклад в Roth по-прежнему допускается после 70-летнего возраста.

2. Вам не нужно снимать деньги, если вы этого не хотите.

При традиционной IRA требуются минимальные распределения (RMD), начиная с возраста 70½. Более того, потому что вы вкладываете в доналоговые доллары, вы должны платить налоги за деньги, которые вы снимаете (в том числе за все, что они заработали), - и штраф, если вы не сможете достаточно уйти. Но с Ротом, вы можете держать все деньги, растущие на счете, сколько угодно.

3. Вы предпочитаете преимущества уплаты налогов спереди.

Максимум «без боли, без выгоды» в какой-то степени относится к пенсионным счетам: независимо от того, какой тип IRA вы выберете, вы в конечном итоге будете платить налоги в какой-то момент на этом пути. Но , когда вы фактически платите им - это то, что находится под вашим контролем: с помощью Roth IRA вы будете облагаться налогом спереди, а не годами (или десятилетиями) позже, когда вы снимаете деньги. Более подробно этот вопрос можно найти в разделе Традиционные и Ротские ИРА: что лучше для налогов?

4. Вы не можете контролировать ставки налогов.

Как ничто не может быть уверенным, кроме смерти и налогов, вы никогда не знаете, как высокие налоговые ставки могут расти в будущем. В конце концов, федеральные налоговые ставки выросли в 2013 году, и каждый, кто изымает средства из традиционной ИРА, был бы поражен более крутым, чем ожидалось, налоговым счетом. Не так с Roth IRA, которая оставляет инвестиции в нетронутых налоговых походах.

«Я говорю своим младшим клиентам, что налоги находятся на исторических минимумах и продаются сейчас. Когда они уходят на пенсию (через 30 или более лет), мы не знаем, какие будут ставки налогов », - говорит Карлос Диас мл., Основатель и менеджер по богатству Excel Tax & Wealth Group в Лейк-Мэри, штат Флорида.

5. Вы надеетесь передать значительное наследство - без дорогостоящего налогового счета.

Даже если ИРА определяется как наследство, учетная запись автоматически становится частью налогооблагаемого имущества, на которое наследники будут обязаны уплачивать подоходный налог. Красота Roth IRA заключается в том, что изъятия не облагаются налогом, независимо от того, выведены ли они инвестором или бенефициарами; IRA Roth также избегают бремени подоходного налога на поместья. Пока Roth IRA открыта не менее пяти лет, а инвестор составляет не менее 59½, прибыль может быть снята без штрафов или налогов.

6. Вы сделаете больше денег, быстрее.

В соответствии с Исследовательским институтом по пособию сотрудников, традиционные IRA выросли лишь в два раза быстрее, чем лучшие RRA IRA в 2014 году.

Bottom Line

В целом, те, кто предпочитает отсроченное мгновенное удовлетворение, оценят Roth IRA для долговечности их преимуществ. В то время как вы будете платить налоги за любой доход до налогообложения, который вы инвестируете в Roth IRA, распределения после возраста 59½ будут блаженно освобождены от налогов. Для тех, кто не планирует снимать средства в первые годы выхода на пенсию, RRA IRA предлагают другое преимущество: в отличие от традиционных индивидуальных пенсионных счетов, распределения в возрасте 70½ не требуются. Подробнее о различиях между этими двумя типами IRA см. Roth против традиционной ИРА: что подходит вам?