Всякий раз, когда вы меняете задания, если у вас есть 401 (k) в вашей текущей позиции, вы можете перевести свою учетную запись на 401 (k) нового работодателя или на индивидуальный пенсионный счет ( IRA). Выход на пенсию - это еще один момент, когда вы можете перейти от 401 (k) к IRA. Или, в некоторых случаях, вы можете оставить его там, где он есть.

Какой вариант выбрать? Для большинства людей наилучшим выбором является переключение на 401 (k) в IRA. Вот восемь причин.

1. Есть дополнительные варианты инвестиций

Ваш 401 (k) ограничен небольшой выборкой доступных вариантов инвестиций; по всей вероятности, у вас был выбор нескольких взаимных фондов. Однако, с ИРА, большинство типов инвестиций доступны вам, в том числе не только паевые фонды, но и отдельные акции и биржевые фонды (ETF), чтобы назвать только два. Имея больше вариантов, вы можете разработать более долгосрочную стратегию пенсионных сбережений.

«ИРА открывают более широкий выбор инвестиционных решений», - говорит Русс Блакетка, CFP®, основатель и управляющий директор Vestnomics Wealth Management, LLC, в Кэмпбелле, Калифорния. «Большинство планов 401 (k) не позволяют использовать управление рисками, например, варианты, но IRA. В вашей ИРА даже можно взять доходную недвижимость. «

2. Вы получаете Roth

Конечно, есть Roth 401 (k), но они не являются опцией в 401 (k) каждой компании. С ИРА любой, чей доход делает их право на Рот, может открыть его. Помните, что Roth IRA [и Roth 401 (k)] требуют от вас платить налоги сейчас, а не позже. (Традиционная IRA начисляет налоги, когда вы берете деньги.) Если вы считаете, что находитесь в более высокой налоговой шкале, или ставки налогов будут выше, когда вы начнете принимать распределения, Roth может оказаться в ваших интересах. (Чтобы узнать больше, прочитайте В чем разница между 401 (k) и Roth IRA? и Как ваши 401 (k) налогооблагаемые при выходе на пенсию? ) Другое преимущество заключается в том, что в возрасте 70 лет с Roth не требуется минимальных распределений.

3. Вы можете вносить вклад в оба

Вам не нужно катить все свои деньги в ИРА. Некоторые из ваших балансов могут оставаться в 401 (k) вашей бывшей компании, если вы довольны полученными доходами, и ваш бывший работодатель позволяет вам оставлять там свои деньги. (Или вы можете переместить его на 401 (k) нового работодателя, если это разрешено.) После того, как вы сделали опрос, вы можете внести вклад в 401 (k) вашей новой компании и IRA (версии Roth тоже), поскольку если вы не переходите на свой ежегодный лимит взносов (см. Могу ли я внести вклад в 401 (k) и IRA? и Сравнение пределов взносов: Roth 401 (k) против Roth IRA ).

4.Вы можете «заимствовать» у своего Roth IRA

Если вы перевернете свой 401 (k) в традиционную IRA, это правда, что вы теряете возможность заимствовать средства, если это вариант в вашей старой учетной записи. Но если вы откажетесь в Roth IRA, у вас все еще есть варианты. (См. 401 (k) Ссуда ​​по сравнению с IRA Withdrawal , чтобы узнать больше.)

5. Вы можете получить некоторые бесплатные деньги

Брокеры стремятся к вашему бизнесу. Чтобы побудить вас принести свои пенсионные деньги в свою компанию, они могут бросить вам наличные деньги. В зависимости от вашего баланса, это может быть тысячи долларов. Если это не наличные деньги, свободные ставки могут быть частью пакета. Подробнее об этой теме читайте Самые умные способы перебросить ваш 401 (k) .

6. Существует гораздо меньше правил

Понимание вашего 401 (k) - непростая задача, потому что у каждой компании есть много возможностей в том, как они устанавливают план. IRA стандартизируются IRS. ИРА с одним брокером придерживается большинства тех же правил, что и с любым другим брокером.

7. У вас есть преимущества планирования недвижимости

После вашей смерти у вас есть хороший шанс, что ваш 401 (k) будет выплачиваться единовременно для вашего бенефициара. IRA имеют больше вариантов выплат. (См. 5 Преимущества прокатки по 401 (k) .)

8. Rollover Is Free

Вам не нужно платить комиссионные, чтобы свернуть свой 401 (k) в IRA. Но это не значит, что нет никаких затрат.

«Инвесторам следует внимательно следить за транзакционными издержками, связанными с покупкой определенных инвестиций и коэффициентами расходов, ставками 12b-1 или нагрузками, связанными с паевыми инвестиционными фондами. Все они могут быть легко превышены 1% от общего объема активов в год », - говорит Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors, Inc., в Ирвине, Калифорния, и автор« Индексные фонды: 12-Step Программа восстановления для активных инвесторов. »(Чтобы узнать больше, прочитайте Rolling Over a 401 (k)? Рассмотрите пошлины .)

Нижняя линия

Для большинства людей, переключающих работу, есть преимущества для перескакивания по 401 (k) в ИРА - в том числе необычные: «У меня есть клиент, чей бывший работодатель пришел в банкротство. Его 401 (k) был заморожен в течение трех лет, так как суд должен был убедиться, что там не было обезьянничества. В течение этого времени у моего клиента не было доступа, и он постоянно беспокоился о потере своего пенсионного фонда », - говорит Майкл Чжуан, директор MZ Capital Management в Bethesda, Md.

Если вы хотите узнать больше о том, как завершить опрокидывание, ознакомьтесь с нашим Руководством по 401 (k) и всплескам IRA. Или, если вы планируете сохранить свой 401 (k), прочитайте 10 малоизвестных способов уменьшить свои 401 (k) налоги , чтобы убедиться, что вы минимизируете свой налоговый счет.