Основанная в 1997 году, план экономии 529 колледжей стал одним из самых популярных способов сбережения для расходов на высшее образование. Основным преимуществом плана 529 является то, что он позволяет без уплаты налогов от основной суммы и прибыли до тех пор, пока деньги используются для оплаты квалифицированных образовательных расходов, таких как плата за обучение, жилье и книги.

В каждом штате предлагаются 529 планов. В то время как отдельные лица имеют право участвовать в плане 529 любого государства, многие государства предлагают государственные налоговые вычеты для взносов в свои 529 планов. В прошлом около 529 планов подвергались критике за их высокую стоимость и отсутствие вариантов. Со временем многие планы изменили свое меню выбора инвестиций, чтобы сделать их более доступными и удобными для инвесторов.

Одна из самых больших проблем для инвесторов выбрала правильные инвестиции. Администраторы 529 планов попытались упростить задачу, предлагая продукты «все-в-одном», основанные на рисках, и постарались снять определенную неопределенность из уравнения. Хотя они часто являются хорошим выбором для тех, кто не хочет тратить много времени на управление своими портфелями, инвесторы все равно должны потратить некоторое время на изучение конкретных факторов, чтобы обеспечить их наиболее подходящий выбор.

Соотношение затрат

Хотя эффективность инвестиций может значительно меняться с течением времени, одна вещь, которую инвесторы могут сделать, чтобы помочь обеспечить лучшую производительность, - это выбирать продукты с низкими затратами и комиссионными. Для паевых фондов и биржевых фондов (ETF) это означает, что можно использовать самые низкие коэффициенты расходов. Индексные фонды часто несут некоторые из самых низких коэффициентов расходов, доступных из-за пассивно управляемого характера их портфелей.

Те, кто хочет приобрести 529 акций плана через брокерские счета, должны сосредоточиться на брокерских услугах, которые ограничивают или устраняют торговые комиссии. Vanguard - один из примеров инвестиционной компании, которая взимает нулевые комиссионные за инвестирование в план 529.

Некоторые компании также взимают плату за обслуживание счета для счетов с более низким балансом.

Индексные фонды Vs. Активно управляемые фонды

Долгосрочные доходы показали, что относительно небольшой процент активно управляемых паевых инвестиционных фондов может превзойти их обозначенные индексы, в результате чего многие аналитики предполагают, что просто инвестировать средства в фонды сопоставления индексов - это путь. Часть этого недостатка обусловлена ​​способностью менеджера, но большая часть разницы обусловлена ​​расходами фонда.

Чтобы помочь максимизировать производительность портфеля, инвесторы должны сосредоточиться на низких затратах и ​​выборе инвестиционных фондов индекса.

Фонды акций

Сколько из портфеля 529 необходимо инвестировать в акции, в значительной степени зависит от возраста ребенка.Счета с младенцами в качестве бенефициаров могут переносить более крупные степени долевого участия в связи с возросшим потенциалом сверхвысокой доходности с течением времени и более длительными временными рамками для восстановления от колебаний рынка.

Когда ребенок начинает приближаться к колледжу, портфель должен постепенно становиться более консервативным и начинать отходить от акций. Прошлые показатели могут помочь определить хорошо управляемый фонд, но основное внимание должно быть уделено низкой стоимости.

Облигационные фонды

Пенсионные фонды облигаций относятся к 529 портфелям, а также к фондам акций и должны стать значительной частью учетной записи, поскольку ребенок становится старше.

Здесь учитываются продолжительность фонда (мера уровня риска фонда) и тип облигаций, в которые он инвестирует. Фонды облигаций, ориентированные на долгосрочные 10- и 30-летние облигации, имеют больший риск и могут ухудшаться в периоды повышения процентных ставок больше, чем их краткосрочные аналоги. Правительственные и другие казначейские ценные бумаги имеют более низкий риск, поскольку они подкреплены полной верой и кредитами правительства.

В центре внимания облигационной части портфеля должны быть краткосрочные и среднесрочные облигации инвестиционного класса, которые несут низкие коэффициенты расходов.

Фонды денежного рынка

Фонды денежного рынка являются важной частью любого портфеля 529 для тех, кто готов начать снимать со счета. Фонды денежного рынка сосредоточены на сохранении капитала и подходят тем, кто должен обеспечить, чтобы деньги были доступны для расходов на колледж.

Фонды денежного рынка вообще не нужны, пока ребенок не начнет приближаться к старшему школьному возрасту. Поскольку процентные ставки остаются на очень низком уровне, большинство фондов денежного рынка практически не получают доходности, поэтому не будет большой разницы в опционах.

Международные фонды

Международные фонды и облигации могут показаться неуместными для 529 портфелей из-за присущего им риска. Однако эти средства обеспечивают важные преимущества диверсификации, которые могут фактически помочь снизить общий риск портфеля, обеспечивая при этом возможность получения прибыли выше среднего.

Выбор международного фонда для портфеля следует делать аналогично выбору любого другого фонда акций или облигаций. Во многих случаях индексные фонды также доступны для международных инвестиций, а их структуры с низкой стоимостью обычно делают их более эффективными, чем активно управляемые фонды или фонды, зависящие от региона.

Возрастные портфели

Для большого количества инвесторов портфели по возрасту обеспечивают максимальный уровень простоты. Для тех, кто не хочет эффективно управлять и отслеживать свои 529 портфелей, может быть ответом на возрастные портфели.

Этот фонд (также известный как фонд целевых дат) начинается с более агрессивного подхода к младшему ребенку и постепенно переходит к более консервативному распределению активов, поскольку ребенок приближается к возрасту колледжа. Эти изменения состава портфеля производятся автоматически и не требуют действий владельца учетной записи. Во многих случаях эти средства обеспечивают преимущества поддержания портфеля, соответствующего рискам, по низкой цене.Эти средства стали все более популярными в 529 планах.

Некоторые 529 планов также предлагают варианты портфеля на основе риска для тех, кто заинтересован в более широком контроле над уровнями риска своих портфелей. При выборе подходящего портфеля также важно учитывать толерантность к рискам человека, и эти варианты позволят более консервативный или агрессивный подход к экономии 529.

Заключение

Вообще говоря, наиболее подходящими средствами для плана 529 являются те, которые сочетают широкую диверсификацию, низкую стоимость и высокую ликвидность. Диверсификация помогает ограничить риск, в то время как низкие коэффициенты расходов помогают увеличить шансы на получение сверхвысоких доходов с течением времени. Ликвидность необходима для обеспечения доступности денег на счете, когда это необходимо.