Как финансовый специалист, вы уже знаете, почему важно инвестировать. Но иногда вы встречаете клиента, который не понимает даже самых простых концепций и инструментов успешного инвестирования. Что ты говоришь? Ниже приводится простое объяснение, которое поможет вам убедить клиентов, почему они должны инвестировать средства в долгосрочный уход.

Что такое долгосрочный уход?

Поскольку наши жизненные рамки расширены, наши семейные структуры меняются, а медицинская помощь улучшается, потребность в долгосрочном уходе (LTC) будет продолжать расти. Значительная часть из тех, кто старше 65 лет, проведет некоторое время в доме престарелых, при содействии проживающего или расширенного учреждения по уходу. Стоимость такого ухода может быстро подорвать активы даже самых подготовленных вкладчиков. Риск оживления ваших денег в этой ситуации может быть отличным, и одним из лучших способов передачи этого риска является приобретение долгосрочного страхования по уходу.

Долгосрочный уход определяется как потребность в помощи с некоторыми видами повседневной жизни (часто называемыми ADL). ADL включают функции, которые большинство из нас выполняют каждый день, например, еду, купание, использование ванной, одевание, перенос и поддержание воздержания. Потребность в помощи может быть связана с физической неспособностью или умственными нарушениями, такими как потеря памяти, болезнь Альцгеймера или слабоумие. Долгосрочное медицинское страхование предназначено для оплаты помощи на дому, ухода на дому или дома престарелых, что может быть очень дорогостоящим и во многих случаях может быть финансово разрушительным. Политика также гарантирует, что вы можете сделать свой собственный выбор о том, какие услуги долгосрочного ухода вы получаете и где вы их получите заранее.

В рамках договора о долгосрочном медицинском страховании в политике предусмотрены три уровня ухода, в том числе:

• Skilled Careing Care : Обычно это для кого-то с острым которое требует интенсивной медицинской помощи на срок менее 100 дней. Две цели квалифицированной помощи - помочь человеку с комфортом и помощью, если ситуация является оконечной или помочь человеку в течение восстановительного периода.
• Хосписная помощь : Это термин, используемый для ухода за лицами, которые сталкиваются с терминальным состоянием, или которым проживает менее шести месяцев. Эта помощь может быть предоставлена ​​в доме или в учреждении.
• Неквалифицированный уход за больными / Удержание под опекой: Это для человека с хроническим заболеванием, от которого он или она не выздоравливает. Этот вид помощи обычно принимается дома или в вспомогательных жилых помещениях. Этот вид ухода длится более 100 дней и даже до нескольких лет.

Есть много настроек, в которых долгосрочный уход можно администрировать или предоставлять.Тип используемой политики LTC определяет, где вы можете получать свои услуги.

• Домашний уход : оплачивает уход в вашем доме. Согласно Плану долгосрочного ухода от Аллена Хамма, на 2030 год предполагается, что на 20% подойдет уход на дому на 178%.
• Уход за больными : оплачивает уход на объекте, например, в помощь жилью , взрослый дневной центр, постоянный уход на пенсию или дом престарелых.
• Уход за пожилыми людьми : оплачивает услуги, которые позволяют облегчить (отдых или отпуск) членам семьи, предоставляющим уход. Это может быть предоставлено либо дома, либо на объекте.

Как и другие виды страховых полисов, стоимость страхового покрытия зависит от нескольких конкретных факторов, в том числе от места, в котором принимается уход, причины ухода или тяжести состояния пациента / застрахованного лица, географического местоположения по уходу , ежедневная сумма пособия, период исключения, сроки, в которые будут выплачиваться пособия, и т. д. Но фактическая стоимость продолжения медицинского обслуживания никогда не бывает дешевой; согласно опросу MetLife, проведенному в 2012 году, поддерживаемые живые сообщества взимают в среднем 3550 долларов США в месяц или 42 000 долларов США в год, а национальный среднедневной курс ухода за домашним домом в 2012 году составляет 248 долларов США за отдельную комнату и 222 доллара за полуфинал, частная комната - увеличение примерно на 1. 04% по сравнению с 2011 годом.

Кому это нужно?

Вам, возможно, никогда не понадобится долгосрочный уход. Но одно можно сказать наверняка: потребность в помощи по уходу значительно возрастает после 65 лет. В одном из исследований Министерства здравоохранения и социальных служб США показано, что каждый четвертый человек, которому в возрасте 65 лет будет проводить один год или больше в доме престарелых, и к 2020 году 12 миллионам пожилых американцев потребуется долгосрочный уход. Итак, когда люди должны подумать о покупке страхования LTC и как рассматриваются другие активы? В то время как любой человек в возрасте от 18 до 84 лет, вероятно, может купить страхование на длительный срок, если у вас хорошее здоровье, чем моложе, когда вы приобретаете политику, тем дешевле она будет. С другой стороны, средний возраст людей, допущенных в дом престарелых, составляет 83 года. Это означает, что вы могли бы заплатить почти 40 лет, прежде чем использовать эту политику.

Типы политик

Сегодня для потребителей существует несколько типов политик. Большинство из них известны как политика «возмещения убытков», «расходы, понесенные» или «наличные». Планы возмещения также называются политиками «суточные», которые выплачиваются до фиксированной суммы пособия независимо от того, что вы тратите (то есть вы можете тратить больше или меньше средств покрытия). Политика, связанная с расходами, возмещает вам фактические расходы, понесенные до суммы фиксированного пособия, как определено ежедневным вознаграждением, приобретенным вами в рамках политики. При использовании политики на основе наличных средств, если политика будет вызвана ADL, вам не потребуется брать на себя расходы на получение преимуществ от вашего требования. Так, например, если вас заботит родственник (бесплатно, предположительно), вы все равно будете «платить», даже если у вас нет расходов на получение помощи.

Практический результат

Приобретение страхования LTC не должно быть самостоятельным решением и должно быть включено во все другие планы. Рассматривая покупку политики LTC, вы можете рассмотреть возможность приобретения дополнительных преимуществ, таких как гарантированный возобновляемый гонщик, который может защитить вас от получения неизлечимого или возобновляемого, если у вас наблюдается снижение уровня здоровья. Наездник с корректировкой стоимости жизни (COLA) может также защитить покупательную способность любой ежедневной выгоды, которую вы покупаете.

Как правило, тем, кто подает заявку на LTC, предоставляется возможность купить 3 или 5% -ного всадника с использованием простых или сложных процентов. Разумеется, сложный процент в 5% дает вам лучший хеджирование инфляции, но также стоит вам больше денег. И если вы считаете, что есть вероятность, что вы не можете использовать свои преимущества, вы можете подумать о «возврате премиум» всадника. Наконец, учитывая, что среднее пребывание в доме престарелых составляет около 30 месяцев, вы можете подумать о политике, которая даст вам льготы в течение как минимум трех лет (это называется максимальным периодом пользы политики).