Планирование долгосрочного ухода становится все более трудным с сокращением социальных программ, таких как Medicaid и высокими затратами на медицинское обслуживание. Многие пенсионеры, которые получают хотя бы некоторое медицинское страхование от бывшего работодателя, по-прежнему платят ежемесячные премии более чем на 200-500 долларов США, в то время как Medicare обычно не покрывает премии, франшизы, сооплаты и многие отпускаемые по рецепту лекарства. (Более подробно см .: Планирование Medicaid и Что такое приватизированное социальное обеспечение для американцев.)

Финансовые консультанты должны тщательно учитывать эти большие и неопределенные издержки, помогая людям планировать выход на пенсию. В этой статье мы рассмотрим некоторые советы по оказанию помощи пожилым клиентам, у которых нет страховки. (Подробнее см. Ниже: Долгосрочная забота: что доступно и как оплатить .)

Оценка вашего дома, жизненной ситуации

Домашний капитал является самым крупным активом для пожилых американцев, которые потратили десятилетия, повышающие ценность. В то время как большинство людей неохотно прибегают к собственному капиталу для финансирования расходов на долгосрочное медицинское обслуживание, реальность такова, что жизнь дома со временем становится менее привлекательной, поскольку соседи умирают или уходят. Финансовые консультанты должны помочь клиентам признать эту динамику и побудить их быть открытыми для альтернатив. (Подробнее см. Ниже: Страхование среднего и долгосрочного страхования и Обратный ипотечный кредит: инструмент для выхода на пенсию .)

Пожилые клиенты могут захотеть рассмотреть возможность продажи своего дома и сдачи в аренду в районе, где есть хорошая старая поддержка, переход в сообщество пенсионеров или потенциально живущий с членами семьи, которые открыты для этой идеи. Эти варианты создают лучшую социальную среду, чем жизнь дома, с запланированными мероприятиями, гражданскими обязательствами и транспортом, чтобы помочь им добраться до места без автомобиля.

Для тех, кто не заинтересован в переезде, федеральная жилищная администрация по ипотечному жилищному кредитованию (HECM) позволяет пожилым клиентам снимать акции в доме, чтобы дополнить социальное обеспечение или покрыть медицинские расходы (нажмите здесь для получения дополнительной информации о HECM FHA). Национальный совет по проблемам старения Используйте свой дом, чтобы оставаться дома брошюра предоставляет более старым домовладельцам дополнительную информацию. (Подробнее см. Ниже: Долгосрочное страхование: кому это нужно? )

Продать товар

Многие пожилые клиенты тратят годы на приобретение имущества, от дорогих ювелирных изделий до автомобилей. Прежде чем принимать крайние меры, эти клиенты могут захотеть рассмотреть различные способы сокращения расходов в повседневной жизни. Например, продажа автомобиля может сэкономить сотни долларов в месяц на оплату, страхование, хранение и другие расходы, особенно если это не часто используется.

Финансовые консультанты должны помочь клиентам рассмотреть эти варианты при рассмотрении способов предоставления медицинской помощи. Например, ювелирные изделия и другие предметы, которые могут быть дорогостоящими для хранения и страхования, могут быть проданы или предоставлены членам семьи для устранения издержек и получения дополнительного дохода для медицинских расходов или долгосрочного ухода. Эти варианты стоит рассмотреть на ранней стадии, прежде чем принимать более драматические меры. (Подробнее см. Ниже: Избегайте использования Downsides Downsizing in Retirement .)

Лучший способ определить области для сокращения затрат - это создать бюджет домашних хозяйств, а затем сравнить бюджет, когда некоторые товары будут проданы. Например, начальный бюджет может включать расходы на автомобиль, а второй бюджет будет показывать сбережения каждый месяц, устраняя эти оттоки денежных средств. Экономия между бюджетами может точно определить, сколько долгосрочного ухода и медицинских расходов могут быть компенсированы с течением времени.

Карта вашей заботы

Многие пожилые люди ставят своих детей в трудную позицию, отказываясь рассматривать альтернативные варианты выхода на пенсию. Например, самые близкие дети пожилого родителя могут оказаться ответственными за повседневный уход. Эта динамика может быть затруднена, когда будет создана воля, которая равномерно распределяет любое наследование, несмотря на недостаточную вовлеченность далекого ребенка в трудоемкую заботу. (Более подробно см .: Рекомендации по долгосрочному уходу и Рекомендации по борьбе с неравными наследствами .)

Финансовые консультанты могут захотеть побудить пожилых клиентов к заключению соглашений о сторонах возникает ситуация. Анализируя как время, так и стоимость, пожилые клиенты могут планировать эти расходы или соответствующим образом менять свои планы недвижимости, чтобы вознаградить тех детей, которые в конечном итоге заботятся о своих родителях. Эта динамика может помочь избежать многих трудных проблем, которые могут возникнуть. (Подробнее см. Ниже: Советники должны рассмотреть «Протокол слабоумия» .)

Администрация США по проблемам старения предоставляет службу локатора ElderCare, предназначенную для выявления организаций по уходу. Предлагая возможность поиска по почтовому индексу или городу во многих категориях помощи, сайт помогает оценить наилучшие варианты долгосрочного ухода за пожилыми людьми в случаях, когда дети могут не желать или не позаботиться о своих родителях в старости. (Более подробно читайте: Первичные и условные бенефициары .)

Сделайте жесткие выборы

Последние годы жизни часто являются самыми дорогими, когда речь идет о медицинском обслуживании, поскольку пожилые люди склонны страдать от большего количества болезней. Во многих случаях клиентам может потребоваться полный рабочий день и другие услуги, которые не покрываются страхованием, и требуют значительных платежей из собственного кармана. Однако самый сложный выбор должен быть сделан, когда клиент должен принимать решения о жизни или смерти. (Подробнее см. Ниже: Помочь клиентам выбрать страхование долгосрочного ухода и Планирование недвижимости: проблемы со здоровьем, проблемы с деньгами и смерть .)

Финансовые консультанты могут помочь облегчить эти решения своевременно документируя приемлемые медицинские меры и разделяя эти решения как с семьей, так и с опекунами.Принимая эти решения сейчас, клиенты могут поддерживать четко определенный пункт, по которому они хотят перейти от агрессивной лечебной помощи к паллиативной помощи после страдания от серьезных кризисов, связанных со здоровьем, или по другим вопросам. (Подробнее см. Ниже: Долгосрочная забота: больше, чем просто дом для престарелых .)

Есть много типов предварительных директив, которые вступают в игру при принятии этих решений, включая живую волю, здравоохранение прокси, и не реанимировать приказы и / или другие заказы врача для поддержания жизни. Главное управление здравоохранения Национального института здравоохранения предоставляет обширную документацию по этим вопросам - отличный ресурс при рассмотрении различных вариантов. Практический результат

Планирование долгосрочного ухода стало трудным делом, учитывая неопределенность в отношении социальных программ, таких как Medicaid, постоянно увеличивая расходы на медицинское обслуживание и увеличивая затраты на долгосрочное обслуживание. Принимая некоторые ранние шаги для оценки различных вариантов, финансовые консультанты могут помочь своим пожилым клиентам принимать правильные решения, когда речь заходит о планировании долгосрочного ухода, в конечном итоге спасении семей от трудных ситуаций, которые могут возникнуть. (Подробнее см. Ниже:

Руководство для финансового консультанта: долгосрочное страхование .)