Как финансовый специалист, вы уже знаете, почему важно инвестировать. Но иногда вы встречаете клиента, который не понимает даже самых простых концепций и инструментов успешного инвестирования. Что ты говоришь? Ниже приводится простое объяснение, которое поможет вам убедить клиентов в том, почему они должны инвестировать в страхование по нетрудоспособности.

Влияние определений инвалидности

Инвалидность - очень важный тип страхования, который большинство людей должны рассмотреть. Когда дело доходит до ваших личных финансов, долгосрочная инвалидность может иметь разрушительный эффект, если вы не подготовлены. Подумайте об этом: вероятность стать хотя бы временно отключенной в течение ваших рабочих лет статистически намного выше, чем вероятность смерти в течение ваших рабочих лет. Инвалидность - очень важный вид страхования, который большинство людей должно учитывать.

Страхование по инвалидности может заменить часть заработной платы, которую вы делали до того, как вы стали инвалидом, и не смогли работать после серьезной травмы или болезни. Но прежде чем вы начнете получать информацию о страховке, вам необходимо понять различные типы определений инвалидности, используемые страховщиками. Различные политики предлагают множество характеристик и определений для инвалидности, включая:

• Любое занятие : Это самое строкое определение, в котором застрахованный считается инвалидом только в том случае, если он или она не может выполнять какие-либо обязанности, связанные с какой-либо профессией.
• Изменено Любое занятие : инвалидность применяется только в том случае, если вы не можете выполнять какие-либо обязанности, связанные с какой-либо профессией, для которой вы прошли обучение, получили образование или получили опыт работы.
• Собственное занятие : Это наиболее гибкое определение ответственности. Вы считаетесь инвалидом, если не можете заниматься основными обязанностями своей профессии. Большинство страховых компаний справляются с этим определением.
• Определение разделения : это определение может быть в пределах вашего собственного занятия в течение определенного периода времени или с любым занятием после того, как прошел максимальный период льгот.
• Потеря дохода : Это определение позволяет избежать проблемы определения частичной или полной инвалидности. Политика с этим определением оплачивает застрахованного в случае потери дохода из-за болезни или травмы.

Как ваша политика инвалидности определяет инвалидность, будет влиять на многие вещи, в том числе:

• Когда вы имеете право получать льготы
• Сколько будет стоить политика - чем более строгое определение, тем выше стоимость
• Как долго будут работать преимущества

Получение покрытия

Вы можете получить покрытие по инвалидности самостоятельно или через своего работодателя.Политики групповой инвалидности, как правило, дешевле и имеют более простой андеррайтинг (если таковой имеется), чем отдельные политики. Многие из этих стратегий имеют двойные определения инвалидности, а другие имеют ограничительные положения. Большинство групповых политик, предлагаемых через работу, обычно заканчиваются после того, как вы покидаете своего работодателя или можете выплачивать пособия только на определенный период времени или иметь ограничения на ежемесячные выплаты, которые вы можете получить (например, максимум 5 000 долларов США в месяц) , Если работодатель платит премию, пособия облагаются налогом на прибыль работнику. Если вы платите премию, тогда льготы не облагаются налогом.

Поставщики страхования по инвалидности оценивают свои премии на основе вашей работы и уровень риска, связанного с выполнением этой работы, а некоторые опасные профессии могут даже не претендовать на покрытие. Другие факторы, которые следует учитывать при получении покрытия, включают:

Периоды ликвидации
Это время, которое вам нужно подождать до того, как пособия будут выплачены после того, как начнется ваша инвалидность, - чем дольше период исключения, тем ниже страховые взносы. Самый популярный период исключения составляет от 30 дней до 90 дней, но может быть больше. Этот период ожидания действует как франшиза, заставляя застрахованного нести часть убытка. Также важно помнить, что платежи обычно начинаются через 30 дней после окончания периода ликвидации.

Период пробации
Это период времени, когда политика должна быть в силе до того, как она покрывает застрахованного лица для конкретных опасностей, таких как нераскрытые ранее существовавшие условия. Это защищает страховую компанию от продажи политики тому, кто болен или выздоравливает от болезни или другого состояния.

Всадники по страхованию от несчастных случаев
Как и в случае любого вида страхования, вы можете добавить дополнительные возможности для своего покрытия для дополнительной премии. Они могут включать в себя:

• Гарантированная страховка. Этот гонщик гарантирует ваше право на приобретение дополнительного страхования по нетрудоспособности в определенные даты или случаи, не указывая на то, что у вас хорошее здоровье, но только для того, чтобы ваш доход был достаточным для удовлетворения требований андеррайтинга.
• Корректировка стоимости жизни (COLA). Этот наездник ежегодно повышает процентные ставки на политику в зависимости от инфляции, обычно равную процентному увеличению Индекса потребительских цен, с учетом максимального количества, указанного в контракте (т. Е. 5% ). Коррекция стоимости жизни обычно происходит после того, как ваша инвалидность начинается и обычно начинается после того, как инвалидность продолжается в течение года. Настоятельно рекомендуется, чтобы владельцы политики покупали всадника COLA, чтобы каждый год поддерживать ценность реальных преимуществ политики.

Продолжительность пособий

Пособия по страхованию по инвалидности предоставляются в двух формах:

• Краткосрочный срок: В этом типе покрытия предусмотрен охват инвалидности на срок до двух лет, но большинство политик платят в среднем до шести месяцев ,

Долгосрочный: Этот тип покрытия защищает более длительный период (в среднем более шести месяцев), часто до 65 лет или на всю жизнь.

Нижняя линия

Страхование по инвалидности имеет жизненно важное значение, если ваш клиент работает в отрасли, где вероятна потеря дохода или способность работать.Со многими вариантами, предлагаемыми, в том числе работодателем, поддерживаемым страхованием по инвалидности, небольшая профилактика стоит фунта лечения.