У банкротства есть разные причины. Для некоторых долг по кредитным картам выходит из-под контроля. Для других медицинское мероприятие или увольнение по работе направляют бюджет в штопор. Один общий поток - то, что не было денег, чтобы оплатить счета. Жизнь после банкротства неизменно означает жить по более бюджетному бюджету.

Это также означает поиск новой кредитной карты - и выборки являются скудными. Банкротство помещает отрицательную оценку в кредитный файл потребителя не менее семи лет. Как негатив зависит от нескольких факторов, в том числе, когда оценка была до банкротства. Анекдотические данные свидетельствуют о том, что банкротство снижает показатель до середины 500-х (530-560). Кредитные возможности сильно ограничены в течение времени, необходимого для восстановления здорового кредита.

Предложения кредитных карт - теперь?

К большому удивлению многих потребителей, предложения по кредитным картам вновь появляются в почтовом ящике в течение нескольких недель после объявления о банкротстве (это публичный отчет и публикуется как таковой). Основная причина заключается в том, что потребитель не имеет права на другой сброс в течение двух-восьми лет. Поэтому вновь приобретенный долг должен быть оплачен. Для кредитора предложение практически без риска.

Несмотря на это, первые предлагаемые карты почти всегда обеспечат кредитные карты. Другими словами, требуется депозит наличными, а кредит ограничен суммой депозита. Однако сборы не вычитаются из депозита; это не предоплаченная карта. Вместо этого, как и с любой другой кредитной карточкой, сборы появляются в заявлении, и счет должен быть оплачен. Депозит используется только в случае дефолта.

Условия кредитных продуктов, предлагаемые вновь освобожденным должникам, менее привлекательны. Тем не менее, путешествие по восстановлению хорошего кредитного балла начинается с первого шага. Некоторые кредитные карты действительно помогают потребителям начать восстанавливать прочную кредитную историю.

Не все защищенные карты созданы равными. Они отличаются сбором, процентными ставками, льготными периодами и политикой отчетности. Даже после банкротства некоторые предложения значительно лучше других. Вот как узнать, что стоит рассмотреть.

Сборы

Некоторые кредитные карты достаточно дороги для владения. Первая кредитная карта Premier Bank MasterCard, защищенная карта, была задержана как одна из самых дорогостоящих карт на рынке. Во-первых, для обработки заявки взимается комиссия в размере 75 долларов США. Это в дополнение к годовому взносу в размере 75 долларов США за первый год (45 долларов США в год, начиная со второго года). Владелец карты также платит ежемесячный сбор за обслуживание в размере 6 долларов США. 25 начиная со второго года только за привилегию владения карточкой.

Почти любая другая защищенная карта - лучший вариант.

Harley Davidson предлагает гарантированную визу без ежегодной платы. Цифровой федеральный кредитный союз (DFCU) предлагает кредитную карту с фиксированной кредитной картой DCU без ежегодных сборов и безналичных денежных авансов и денежных переводов.(Тем не менее, денежные авансы и переводы баланса - это два шага, чтобы избежать, если это вообще возможно, когда вы вернетесь от банкротства. См. 8 Альтернативы кредитным картам Cash Advance и Плюсы и минусы Трансформации баланса. )

Процент Ставка

По большей части не сосредотачивайтесь на процентной ставке. Даже если он высок, это не имеет значения, потому что оставшийся в живых банкротства должен учиться - теперь - как избежать возврата в долги. Когда дело доходит до кредитной карты: используйте ее, оплатите ее. Используйте его, заплатите. Используйте его, заплатите. Фокусируйтесь на других факторах. Если все остальное равно, то лучше выбрать карту с лучшей скоростью, но не планируйте переносить баланс. Когда-либо.

Льготный период

Благоприятный период - это количество дней в течение каждого биллингового цикла, при котором учетная запись не несет никаких процентов. Только счета, которые выплачиваются полностью каждый месяц, могут выиграть от периода без процентов. После того, как на карточке есть остаток, проценты начисляются на каждую покупку со дня совершения операции. Многие обеспеченные карты вообще не предлагают льготного периода.

USAA Secured MasterCard и карта DFCU, выше, оба имеют 25-дневный льготный период.

Кредитная отчетность

Кредит потребителя никогда не улучшится, если кредиторы не сообщают о положительной истории платежей одному или нескольким из трех основных агентств кредитной отчетности Equifax, Experian и TransUnion. В качестве дополнительного бонуса многие обеспеченные карты сообщают как необеспеченные (более выгодные для потребителя).

Обеспеченные кредитные карты, которые не сообщают, не могут помочь потребителю восстановить здоровый кредит.

Capital Secured MasterCard отчитывается обо всех трех агентствах.

Нижняя линия

Любая из упомянутых выше карт (кроме первого премьер-министра) является отличным выбором для оставшихся в живых банкротств. Возможности поиска: низкие комиссионные, разумные процентные ставки, льготные периоды и отчетность кредитных бюро. Вызовите бесплатные телефонные номера на веб-сайтах, чтобы узнать точные условия до подачи заявки, потому что они периодически меняются. Для получения дополнительной информации см. Получение защищенной кредитной карты и Кредитные карты для людей с плохим кредитом .

И поймите, что потребителям не нужно постоянно оставаться в защищенном кармане: после того, как они демонстрируют ответственное использование (платежи по времени) в течение определенного периода времени (обычно от шести до двенадцати месяцев), они могут подать заявку на необеспеченный карты и запросить возврат гарантийного депозита.