Apple (AAPL AAPLApple Inc174. 56 + 0. 18% Создано с помощью Highstock 4. 2. 6 ) и Google (GOOG GOOGAlphabet Inc1, 030 54 + 0,45% Созданные с Highstock 4. 2. 6 ) бренды вдохновляют почти религиозную преданность своим лояльным потребителям, которые видят сравнения между двумя техническими гигантами как сравнение между яблоками и апельсинами. Когда дело доходит до Apple Pay и Google Кошелька, наши предварительные данные показывают, что они в основном идентичны предложениям: Apple Pay выглядит проще в использовании, а Google Wallet имеет еще несколько функций. Дальнейшее копание показывает, что это буквально сравнение яблок и зеленых роботов!

Основы

• Apple Pay и Google Кошелек - это мобильные платежные системы.
• Кошелек был запущен три года назад, но, возможно, его самый большой рост использования и принятия в течение нескольких недель после запуска Apple.
• Обе системы допускают бесконтактный платеж с использованием технологии NFC (Near Field Communication), хотя их реализация несколько отличается. Apple с полным контролем над своим оборудованием выпустила Pay только на iPhone 6 и iPhone 6 Plus (а также на пару iPad и вскоре на Apple Watch) и использует технологию Touch ID для аутентификации.
• Google, с другой стороны, выбирает более традиционную систему аутентификации на основе PIN-кода. Это заставляет систему Apple немного проще в использовании и значительно более круто смотреть, но позволяет решению Google работать на более старом оборудовании, включая собственный iPhone от Apple 5!
• Оба Wallet и Pay могут использоваться для онлайн-покупок прямо из приложения или веб-сайта, автоматически обрабатывая весь процесс оформления заказа с предварительно заполненными значениями по умолчанию и только для проверки PIN-кода или Touch ID для завершения транзакции.
• С точки зрения промышленности, самый значительный прорыв, который делают такие мобильные платежные системы, находится в безопасности, и здесь Apple и Google включают в себя некоторые довольно изящные трюки.

Безопасность

Мошенничество с кредитными картами было серьезной проблемой в США. Поскольку банки и розничные торговцы работают над обновлением своих платформ, мобильные платежные системы, такие как Pay и Wallet, фактически могут позволить США совершить скачок к авангард безопасности платежей.

Хотя обе системы кажутся одинаково надежными, обе компании используют разные подходы, которые определяют, что их продукты могут и чего не могут сделать. Для потребителя использование сенсорного идентификатора и аутентификации PIN-кода является наиболее заметной разницей, но за кулисами происходит намного больше. Наиболее важным является тот факт, что ни одна система не раскрывает детали карты пользователя поставщику.

В обеих системах данные карты пользователя предоставляются только один раз, во время начальной настройки. Google принимает посредническую роль и сохраняет данные вашей карты на своих серверах.Затем они выдают виртуальную карту на ваше устройство - виртуальную карту Google Кошелька. При оплате устройство передает эту виртуальную карту только. Поставщик никогда не видит вашу настоящую карту, которая безопасно защищена собственными безопасными серверами Google. Когда виртуальная карта оплачивается продавцом, Google, в свою очередь, взимает с вас сохраненную дебетовую или кредитную карту, являясь единственным лицом, которое когда-либо видит вашу реальную карту в рамках этой транзакции.

Apple использует другую систему, известную как Tokenization. Здесь, когда данные вашей карты предоставляются устройству, оно напрямую связывается с банком-эмитентом, а при подтверждении получает конкретный токен устройства и карты, называемый номером учетной записи устройства (DAN), который хранится на защищенной микросхеме устройства. DAN структурно напоминает номер кредитной карты, и это то, что передается продавцу, когда какой-либо платеж производится и разрешен в обычном порядке с банком.

Дивергенция

Это, казалось бы, небольшое различие делает все различие. Поскольку Google действует как посредник и хранит данные вашей карты на своих серверах, вам не нужно беспокоиться о заключении каких-либо сделок с банками, и практически любая карта может быть добавлена ​​в ваш Google Кошелек. На самом деле, вы даже можете добавить карты лояльности и подарочные карты в свой кошелек, а также отправлять и получать деньги, которые могут быть сохранены в Кошельке и использованы напрямую, без привлечения вашего банка.

В любом случае Google Кошелек пытается воспроизвести настоящий кошелек в виртуальном мире. Настолько, что Google даже отслеживает ваши транзакции, сохраняя данные о заказе, почти так же, как если бы вы набивали свою квитанцию ​​в свой кошелек. Эти данные будут использоваться, как и все данные в Google, для обслуживания ваших объявлений, которые важны для вас, которые напрямую связаны с бизнес-моделью Google. В соответствии со своей ролью в качестве посредника, Google предлагает 100% -ную защиту с политикой защиты от мошенничества в Google Кошельке.

Apple, с другой стороны, прямо заявляет, что никогда не будет отслеживать ваши транзакции. Фактически, Apple даже не будет хранить данные вашей карты на своих серверах или на устройствах. Все, что делает Apple, - это передача вашей карты в банк, аутентификация в банке и получение и хранение DAN, который банк отправляет обратно.

Apple не является посредником в оплате и вместо этого позиционирует себя как верное своему названию платежную среду. По сути, телефон с поддержкой Apple Pay - это дорогостоящая и красиво оформленная кредитная карта; тот, который может быть потерян или стать бесполезным, если батарея телефона умрет.

Несмотря на то, что защита от сканирования отпечатков пальцев и возможность удаленного отключения телефона предлагают некоторую защиту, если кто-то получает доступ к вашему телефону «Применить оплату», вы должны решить проблему с вашим банком, а не с Apple.

Этот подход также означает, что Apple должна вести переговоры о сделках с банками и заставить их зарегистрироваться для революции платежей, задача, которая ограничила количество карт, которые могут быть использованы с Apple Pay во время запуска. Не отслеживание транзакций также означает, что у Apple нет возможности монетизировать пользователя, и поэтому он взимает комиссию за транзакцию с банками, с которыми она сотрудничает, хотя детали этой структуры вознаграждения остаются несколько мутными.

Вопросы без ответа

Вещи становятся еще более запутанными, когда задаются вопросом, почему банки будут платить за транзакцию в Apple, когда подход Google ничего не стоит. Возможно, Apple сумела убедить их, что их пользователи будут делать покупки больше с Apple Pay, или, возможно, банки считают, что они получают эксклюзивное преимущество перед банками, которые не являются партнерами Apple. Или, может быть, Apple просто выполняет гораздо лучшую работу, чем Google, для координации различных заинтересованных сторон, участвующих в такой сложной и сложной сети.

Но, несмотря на значительное влияние Apple, все еще не все в порядке с мобильными платежами. Консорциум поставщиков, известный как Merchant Customer Exchange (MCX), который включает, среди прочего, Rite Aid (RAD RADRite Aid Corp. 54-2. 85% Создано с помощью Highstock 4. 2. 6 ), CVS (CVS CVSCVS Health Corp68. 77 + 2. 95% Создано с Highstock 4. 2. 6 ) и Wal-Mart (WMT WMTWal-Mart Stores Inc88. 86+ 0. 18% Создано с Highstock 4. 2. 6 ), заявили, что они не будут использовать Apple Pay или Google Кошелек. Вместо этого они работают над собственной альтернативой CurrentC, которая сэкономит им значительную сумму денег, взимая банковский счет клиента напрямую, вместо того, чтобы платить комиссию за транзакции для платежных процессоров, таких как VISA (V VVisa Inc112. 01 + 0. 08 % Создано с помощью Highstock 4. 2. 6 ) и MasterCard (MA MAMasterCard Inc149. 91-0. 12% Создано с Highstock 4. 2. 6 ).

Ни Google, ни Apple не предлагают продавцам много преимуществ для внедрения своих систем; хотя в настоящий момент система CurrentC очень неуклюжая, требуя от пользователя сделать снимок QR-кода, чтобы заплатить, что делает его успех успешными потребителями кажутся маловероятными.

Bottom Line

Apple Pay претендует на «ваш кошелек без кошелька», описание, которое, по правде говоря, лучше подходит Google Кошельку. И Google Кошелек называет себя «более простым способом оплаты», который, по всей видимости, должен сказать Apple. Для потребителя обе системы делают небольшие улучшения в удобстве и значительно улучшают безопасность. Однако для отрасли компромиссы все еще очень неясны.