Хотя аннуитеты не являются строго пенсионными инвестициями, они часто предпочитаются на этом этапе жизни из-за потенциального устойчивого потока дохода, который они могут предоставить. Аннуитет - это, по сути, договор страхования. Лицо либо совершает ряд платежей, либо выплачивает единовременную сумму финансовому учреждению с гарантией того, что учреждение будет инвестировать деньги человека и выплачивать ему регулярный доход. Этот доход может начаться сразу, или он может начаться в заданную дату в будущем. Доход может быть выплачен как единовременная сумма, это может длиться короткий период времени или может продолжаться до смерти человека.

Аннуитеты обычно приобретаются как часть портфеля сберегательных сбережений. Пенсионеры часто предпочитают аннуитеты из-за регулярного дохода, и они зависят от этого дохода, частично, от жизни после выхода на пенсию. Аннуитеты также несут смертельные выгоды, которые позволяют инвестировать средства для своих близких после прохода покупателя. Если человек покупает аннуитет и уходит до начала платежей, лицо, получившее имя бенефициара, получает платежи, предназначенные для умершего. Аннуитеты также испытывают отложенный налогом рост. Лицо не платит никаких налогов за доход, который он получит, или от каких-либо выгод от его инвестиций до тех пор, пока деньги не будут сняты или пока не начнутся платежи.

Существует два основных вида аннуитетов: немедленный и отложенный. В рамках этих двух основных категорий аннуитет также может быть фиксированным, переменным или комбинацией из двух. Отсроченные аннуитеты также могут быть конвертированы в немедленные аннуитеты, если человек хочет или должен начать получать платежи раньше.

Немедленные аннуитеты

Немедленные аннуитеты, обычно называемые единичными премиальными аннуитетами, как правило, являются подходящим вариантом для лица, ищущего платежи, которые начинаются сразу или сразу после покупки аннуитета. Эти аннуитеты приобретаются у страховой компании с премиальной или единовременной выплатой.

В обмен на этот единовременный платеж страховая компания выдает покупателю соглашение или обещание произвести постоянные платежи покупателю или указанному получателю в течение времени, которое покупатель имеет выбран. В большинстве случаев покупатель решает выплатить выплаты на оставшуюся часть своей жизни. В целом, эти выплаты начинаются примерно через месяц после того, как была приобретена немедленная аннуитет. Платежи принимаются на основе частоты, определенной покупателем. Самый распространенный вариант для частоты платежей - ежемесячно, но аннуитеты могут выплачиваться ежеквартально или ежегодно. Это часто зависит от политики и руководящих принципов финансового учреждения, но, как правило, покупатель аннуитета может выбрать любую частоту оплаты.

Существует несколько способов финансирования немедленного аннуитета. Можно использовать денежные средства, полученные от со срочного депозитного вклада (CD), а также прибыль от продажи дома, бизнеса, акций или облигаций. Даже распределение паушальной суммы из 401 (k) или IRA может быть использовано в качестве полного или частичного источника финансирования для немедленного аннуитета.

Преимущества немедленного аннуитета

Финансовые консультанты последовательно вызывают немедленные аннуитеты. Пенсионеры предпочитают немедленные аннуитеты из-за преимуществ, которые они предлагают, особенно обеспечения, обеспечиваемого такими инвестициями. Эти аннуитеты обеспечивают стабильный доход, который, по крайней мере, гарантируется на определенное количество времени и имеет возможность продержаться после смерти пенсионера. Сотрудники, близкие к пенсионному возрасту, предпочитают немедленные аннуитеты, поскольку они позволяют легко переходить между работой и выходом на пенсию, получая устойчивый и надежный доход. Для человека, который боится переживать текущие сбережения в своем пенсионном портфеле, эта безопасность обеспечивает чувство безопасности, когда он сталкивается со своей жизнью после выхода на пенсию.

Эти аннуитеты также обычно благоприятствуют простоте инвестиций. Проще говоря, покупатель может приобрести немедленный аннуитет, а затем забыть об этом. Единственным сознательным усилием, которое требуется после покупки аннуитета, является сбор потока платежей. Непосредственные аннуитеты, которые не являются переменными, не позволяют индивидууму не смотреть на рынки или беспокоиться о дивидендах и процентных ставках.

Непосредственные аннуитеты также обычно предпочитаются из-за суммы, которую покупатель получает обратно. Процентные ставки, которые страховая компания использует для расчета срочных аннуитетов, обычно выше, чем ставки CD или казначейства. Каждый платеж включает в себя части принципала, поэтому есть больше прибыли, чем только проценты.

Эти аннуитеты также получают льготный налоговый режим. Прямой аннуитет - это идеальный способ отсрочить уплату налогов до тех пор, пока они не выйдут на пенсию, когда налоговые ставки обычно ниже. Средства в срочной аннуитете гарантируются активами страховой компании. Значение аннуитета зависит только от колебаний бычьего и медвежьего рынков, если оно является переменным, а не фиксированным.

Отсроченные аннуитеты

Отсроченные аннуитеты идеально подходят для покупателей, у которых есть деньги, чтобы вносить аннуитеты, не требуя немедленных выплат. Иногда называемый аннуитетом долголетия, отсроченный аннуитет можно приобрести с премией, или он может быть куплен с несколькими депозитами, сделанными в течение определенного периода времени.

Отсроченные аннуитеты по существу такие же, как и немедленные аннуитеты, с точки зрения источников финансирования и вариантов выплат, а также с точки зрения преимуществ, которые предлагают такие инвестиции. Наибольшее преимущество отсроченной аннуитета в отношении немедленного аннуитета - это отсрочка выплат, позволяющая накопить средства в аннуитете.

Переменная Vs. Исправлено

Как немедленные, так и отсроченные аннуитеты могут быть фиксированными или переменными или их комбинацией. Исправленные аннуитеты всегда предлагают покупателю гарантированную сумму в выплате, которая никогда не изменится.Переменные аннуитеты также предлагают покупателю гарантированную выплату; стоимость обычно ниже, но она основана на премиальной выплате. Остальная часть выплаты, полученная покупателем, зависит от того, насколько эффективны базовые активы в рамках аннуитетного портфеля.

Покупатели аннуитетов также могут выбрать комбинацию этих двух аннуитетов, гарантируя, как правило, более высокие регулярные выплаты с возможностью получения более высокой прибыли в зависимости от характеристик их портфелей на рынке.