Многие инвесторы больше озабочены тем, насколько успешны их инвестиции в отставку, чем расходы. Это особенно актуально на растущих финансовых рынках, но инвестиционные сборы наносят ущерб и могут существенно повлиять на то, сколько денег у вас будет на пенсию.

Что можно сделать для пенсионных сбережений

Предположим, вы в настоящее время платите в среднем 2% годовых за сборы за пенсионные сбережения, и теперь у вас есть возможность сократить это до 1% в год , Какая разница в этом?

Поскольку планирование выхода на пенсию - очень долгосрочное предприятие, давайте посмотрим на результаты более 30 лет. Предположим, что у вас есть 100 000 долларов в пенсионных сбережениях прямо сейчас, и ваша отдача от инвестиций составляет 10% в год.

Как выглядят номера с 2% годовых сборов и 1% годовых сборов, через 30 лет?

2% годовых. При 10% -ной рентабельности инвестиций 2% годовых сборов дает вам чистый доход в размере 8% в год. Через 30 лет ваше портфолио растет до $ 1, 006, 268.

1% годовых. При 10% -ной рентабельности инвестиций 1% годовых сборов дает вам чистый доход 9% в год. Через 30 лет ваш портфель растет до $ 1, 326, 765.

Эта кажущаяся небольшая разница всего в 1% в год составляет более $ 320 497 в пенсионных сбережениях за 30 лет. Вот почему сборы за пенсионные сбережения настолько значительны .

Одна из проблем с гонорарами по пенсионным сбережениям заключается в том, что у них есть что-то вроде стелс-качества. Это никогда не одна плата, но кульминация нескольких, которые составляют более высокий процент, чем вы могли бы понять. Зная, что это такое, лучший способ начать план действий по их сокращению.

Итак, каковы конкретные сборы, которые могут снизить доход от пенсионных накоплений?

Типичные пошлины на пенсионные счета

Это пример некоторых стандартных сборов, связанных с пенсионными счетами. Посмотрите внимательно на любой план, который у вас есть - в деталях может быть любое количество сборов.

Годовые сборы. Типичный брокерский сбор обычно составляет от 50 до 100 долларов США в год. Он может складываться, если у вас несколько учетных записей для выхода на пенсию. И они могут быть еще более значимыми на счетах с низким балансом. Например, годовая комиссия в размере 50 долларов США, начисленная на счет в размере 5 000 долларов США, составляет один процент от остатка на счете. Если есть другие сборы, связанные с учетной записью, это может быть очень дорогой счет для поддержания.

Плата за управление учетной записью. Активно управляемые инвестиционные счета имеют эти сборы, и между управляющими компаниями может быть широкое распространение. Например, консультанты robo, такие как Betterment или Wealthfront, взимают годовой сбор за управление в размере 0.25 процентов баланса вашего аккаунта. Но традиционный инвестиционный консультант может взимать с вас от 1% до 2% от вашего баланса.

401 (k) сборов. Плата за административный сбор является наиболее типичной пошлиной, и эти сборы могут значительно варьироваться от одного плана к другому. Гонорар в размере 1% в год вряд ли является необычным.

12b-1 Сборы. 12b-1 сборы являются частью коэффициента расходов, обычно связанного с паевыми инвестиционными фондами. Они не взимаются самим администратором учетной записи выхода на пенсию, а скорее из средств, которые составляют ваш инвестиционный портфель. По сути, это маркетинговый сбор для консультантов по продвижению определенного фонда и может варьироваться от 0,25% до одного процента от стоимости фонда каждый год.

Плата за торговлю. Это комиссии, выплачиваемые инвестиционному брокеру за сделки, которые вы делаете в своей учетной записи. Они могут варьироваться от всего лишь 5 долларов США за сделку до 10 долларов США или более за сделку. Если вы активный трейдер, это могут быть большие расходы.

Стоимость загрузки. Это сборы, взимаемые паевыми инвестиционными фондами. Они пробегают от 1% до 3%, а иногда и выше. Они выпускаются в двух вариантах: front-end и back-end. Паевой фонд может взимать 2% -ную нагрузку, чтобы купить фонд, а затем еще 2% -ную нагрузку, когда приходит время его продать. Биржевые фонды (ETF) обычно не взимают плату за загрузку.

Что вы можете сделать, чтобы снизить пошлины на пенсионные сбережения

Здесь вы можете многое сделать, и это может произойти несколькими способами. Поскольку взносы на пенсионные взносы приходят во множество разных сортов, вам придется делать изменения по всем направлениям.

Вот несколько советов:

Обратите пристальное внимание на плату, взимаемую с ваших планов выхода на пенсию. Прочитайте мелкий шрифт и точно знайте, что вам нужно, чтобы ваши деньги были включены в любой план, в котором вы участвуете.

Консолидируйте свои пенсионные счета. Если у вас есть десять разных учетных записей IRA, каждый из которых взимает годовую плату в размере 50 долларов США в год, вы будете платить 500 долларов в год за привилегию иметь столько учетных записей. Сократите его до двух или трех или даже одной учетной записи, если сможете.

Как можно скорее переместите деньги из планов работодателей в IRA. Не только спонсируемые работодателем планы более платные, чем самонаправленные счета ИРА, но сборы часто зарываются глубже в плане, так что вы не полностью осознаете их.

Если вы активный трейдер, обратитесь к брокерам с очень низкой комиссией за торговлю. Брокерская фирма, которая взимает 7 долларов США за сделку, будет намного лучше, чем та, которая стоит 10 долларов США. Если вы делаете 100 сделок в год, вы сэкономите 300 долларов США с более дешевым брокером.

Оплатить взаимные фонды без обратной загрузки и ETF. Если вы являетесь инвестором фонда, ваши деньги должны быть инвестированы в паевые фонды без нагрузки или ETF. Даже 1% -ная нагрузка может значительно снизить ваши инвестиционные показатели, особенно если она будет взиматься как с точки зрения покупки, так и продажи.

Итог

В отличие от 40 или 50 лет назад, когда большинство сотрудников были охвачены планами с установленными выплатами, теперь вы полностью отвечаете за планирование своего выхода на пенсию, включая все сборы, которые приходят с ним.Сделайте все возможное, чтобы свести их к абсолютному минимуму, потому что t разница может составлять несколько сотен тысяч долларов. (Подробнее читайте здесь: Налоги на пенсионные активы: как платить меньше.)