a:

Исторически сложилось так, что потребители, покупающие ипотечный кредит, не смогли положиться на оценку добросовестности кредитора, чтобы точно раскрыть кредитные расходы. Однако в январе 2010 года вступили в силу новые федеральные нормативные акты, гарантирующие точность этих документов. Хотя GFE являются точными представлениями, они не являются точными. Правила требуют от кредиторов использовать стандартизованную форму раскрытия информации и предоставлять заемщикам GFE в течение трех дней после получения заявки на получение кредита. Кроме того, кредиторы должны соблюдать GFE в течение 10 дней, чтобы предоставить заявителю время для покупки по менее дорогостоящему кредиту.

Справедливая оценка суммирует затраты, связанные с покупкой дома. Эти расходы включают проценты, баллы и расчетные сборы. Как правило, расчетные сборы включают в себя два вида расходов: затраты на инициирование и депозитные сборы.

Расходы на происхождение включают все расходы, связанные с обработкой заявки на получение кредита, такие как кредитный отчет, оценка имущества, проверка собственности и вся обработка, андеррайтинг и комиссионные брокера. Сборы за обслуживание сделки относятся к процессу утверждения и кредитования и включают такие предметы, как поиск по названию, подготовка документов, нотариальные услуги, страхование титула, оплата термитов и регистрация. Предоплаченные налоги на имущество, страхование от опасных явлений, страхование от наводнений и страхование ипотеки также включены в расчетные расходы. В общей сложности эти сборы обычно составляют примерно от 3 до 5% от общей стоимости дома или дополнительные 12 500 долларов США на ипотечный кредит в размере 250 000 долларов США.

Пересмотренные федеральные руководящие принципы находятся на пятках более 30 лет лоббирования со стороны сторонников защиты потребителей в целях поощрения большей защиты потребителей в соответствии с Законом о процедурах урегулирования недвижимости (RESPA). Принятая в 1974 году, RESPA потребовала от кредиторов предоставить добросовестную оценку условий займа и расходов на расчеты для потребителей, обращающихся за ипотечным кредитом. Однако эта оценка не была обязательной, и потребители часто подвергались оплате в последнюю минуту и ​​другим сборам, которые значительно изменили стоимость кредита. Пересмотренный закон способствует большей прозрачности процесса кредитования и предоставляет потребителям упрощенный, стандартизованный документ для сравнения затрат по кредитам. Это мешает кредиторам изменять комиссионные сборы, баллы или процентные ставки (если ставка заблокирована), и это ограничивает кредитора увеличением многих других сборов не более чем на 10%. Сборы, которые могут измениться, ограничены платежами третьих лиц, не указанными кредитором, первым платежным депонированием, ежедневными процентами (предоплаченные проценты, начисленные между датой расчета и первым плановым ипотечным взносом) и страховыми расходами домовладельца.

С июля 2011 года Бюро по защите прав потребителей управляет и применяет правила RESPA.Потребители, которые не получают оценку добросовестности после утверждения кредита, могут подать жалобу в CFPB. Закон допускает существенные финансовые санкции против кредиторов, которые не соблюдают требования GFE. Например, 28 мая 2014 года CFPB приказал фирме RealtySouth по недвижимости в Алабаме выплатить штрафы в размере 500 000 долларов США за то, что они не предоставили адекватную информацию для потребителей о расходах по кредитам.