401 (k) планы, как правило, очень универсальны, поскольку они предлагают ряд средств в широком диапазоне классов. Хитрость заключается в том, чтобы выбрать правильные средства для своих целей. Фонд, который отлично подходит для 35-летнего возраста, может быть катастрофическим для 65-летнего. Вот почему первым шагом является оценка риска ваших текущих средств.

Риск

Сколько лет у вас осталось до выхода на пенсию? Чем больше лет, тем больше у вас терпимости к подъемам или спадам в любом конкретном году, так как неизбежные подборы и исправления приближают ваши возвращения к среднему. Вот почему молодой человек должен в целом инвестировать смело в агрессивные фонды роста, а старший должен стремиться к более безопасным вариантам.

Исключением из этого правила является то, что вы знаете, что плохо справляетесь со спадами. Легко забыть человеческий аспект вещей. У молодого человека с 30 годами выхода на пенсию есть все финансовые причины, чтобы пойти на рискованные средства, но нет, если это означает, что он не может спать по ночам. Наберите, пожалуйста, риск вашего уровня комфорта, если это необходимо, но сделайте это, зная, что вы отказываетесь от каких-то потенциальных денег в свои золотые годы. Тем не менее, ваш пенсионный счет не должен давать вам язвы.

Фондовые фонды Vs. Фонды облигаций

Фондовые средства бегут от крайне рискованного к относительно безопасному. Развивающиеся рынки, небольшая кепка и почти все, что угодно со словом «агрессивный», являются хорошими кандидатами для тех, кто много лет уходит на пенсию. Потенциал существенный, но на пути тоже неизбежно возникают большие коррекции вниз.

Секторные фонды также могут соответствовать законопроекту для молодого инвестора, но вопрос в том, являетесь ли вы активным участником. Если вы ежедневно читаете финансовые новости и внимательно следите за своими инвестициями, вы можете выиграть, инвестируя в ниши, такие как фармацевтические препараты или технологии. Сохраняя пристальное внимание на рынке, вы можете выявить растущие тенденции, чтобы извлечь выгоду или угрожать угрозой, а это значит, что пришло время выйти. Но кто-то, кто поселился только для одного годового заявления, вероятно, лучше придерживается более традиционных фондов с широкой диверсификацией.

Для тех, у кого меньше лет для выхода на пенсию, крупные фонды акций с крупными корпорациями, платящие надежные дивиденды, являются уверенной ставкой. По-прежнему есть некоторые колебания рынка, но не такие большие, как маленькие шапки. Это также неплохая идея сохранить деньги на мировом рынке. Таким образом, вы не держите все яйца в одной корзине, что снижает общий риск.

Фонды облигаций обычно менее рискованны, чем акции, поскольку они представляют собой долговые расписки от компаний и правительств, а не доли собственности. Они варьируются от практически безрисковых, таких как сверхсрочные облигации, до довольно рискованных, таких как корпоративные облигации на развивающихся рынках.К сожалению, низкие процентные ставки в последние годы сделали многие облигационные фонды непривлекательными. Если вы не готовы давать деньги предпринимателям в странах третьего мира, вы едва ли сможете справиться с инфляцией. Низкая доходность этих средств превратила их в простое место парковки за деньги, ожидая других инвестиционных возможностей. Скоро будущие пенсионеры могут сохранить некоторые облигации для аспекта безопасности, хотя обычно они лучше несут основную часть своих денег в фонды акций большой капитализации.

Примеры портфелей портфелей

Ниже приведен пример портфеля в течение трех лет, дающий приблизительное представление о том, какие типы средств могут быть подходящими.

30-летний:

50% Внутренний фонд роста малой капитализации

50% Фонд глобального роста

45-летний:

50% индексный фонд S & P 500 > 30% Фонд глобального роста

20% Фонд высокодоходных облигаций развивающихся стран

60-летний:

50% Внутренний фонд с большими каплями

30% Глобальный фонд с большими капиталами > 20% Фонд индекса промежуточных облигаций

Производительность

Теперь, когда у вас есть общее представление о подходящей структуре портфеля, пришло время сузить поиск лучших предложений по фонду в вашем конкретном плане 401 (k). Эффект Фонда можно исследовать на уважаемых рейтинговых сайтах, таких как Morningstar, Inc. или Lipper. Ищите четырех- и пятизвездочные рейтинговые средства от Morningstar или Lipper Leaders для краткого руководства. Для более пристального обзора под капотом оба предлагают бесплатные инструменты для сравнения производительности фонда с течением времени с индексом. Рассмотрите краткосрочные, в прошлом году, и показатели со временем, за последние 10-15 лет. Также обратите внимание на информацию менеджера фонда; если новый парень взял штурвал раньше в этом году, любой успех его предшественника был спорным.

Коэффициент затрат

Одним из ключевых соображений является коэффициент расходов фонда. Не может показаться большой разницей, взимает ли фонд 0. 5% или 0. 8%, но помните, что это плата, сбитая с верхней части всего вашего гнездового яйца из года в год. С шестизначной учетной записью, вы смотрите на тысячи долларов меньше к тому времени, когда вы включаете корпоративную карточку, и исследования показывают, что высокооплачиваемые фонды не превосходят более скромные варианты.

Избегайте высокого оборота

Фонды должны иметь довольно низкий оборот, то есть не слишком большой процент активов в фонде был продан или куплен в любой из предыдущих лет. Бешеный трейдинг несет высокие транзакционные издержки и может указывать на безрассудное управление. Эти транзакционные издержки не учитываются в официальном соотношении расходов, так что это, в основном, скрытая стоимость, убирающаяся в чистом фонде. Некоторые фонды настолько велики, что распродажа влияет на цену акций продаваемых активов, что делает ее двойным негативным фактором для инвесторов фонда.

Остерегайтесь целевых фондов

Существует неудачная тенденция, когда целевые фонды рекомендуются в качестве «легкого выбора» фондовыми компаниями. Это средства, состоящие из других фондов портфеля фонда компании, предположительно предлагающие готовые сочетания активов, подходящих для вашей возрастной группы.Таким образом, вам не придется самостоятельно корректировать себя по мере взросления. Хотя это удобно, оно идет по цене. Фонд с установленными сроками взимает годовую плату, но поскольку он просто переносит деньги в другие фонды, вы в конечном итоге оплачиваете эти сборы. Если фонд с установленным сроком погашения составляет 0. 5%, а затем вкладывает ваши деньги в внутренний фонд роста с комиссией в размере 0,5%, вы платите в два раза больше, чем если бы вы просто поместили деньги в свой внутренний фонд роста самостоятельно.

Если вы ищете дополнительную информацию об инвестициях 401K, Investopedia Ask a Advisor решает эту тему, отвечая на один из наших пользовательских вопросов.