Проблема с плохим банком? У FDIC есть спина!
Был ли брокерский счет у Берни Мэдоффа? SIPC вас охватывает!

Ваша компания по страхованию жизни обанкротилась. О, о … теперь что? !

Несмотря на федеральный захват AIG в сентябре 2008 года, большинство людей удивляется тому, что роль защиты потребителей от сбоев страховой компании фактически попадает в руки правительств штатов. Государственные страховые регуляторы отвечают за мониторинг финансового состояния страховых компаний, имеющих лицензию на ведение бизнеса в своих соответствующих государствах. После того, как регулирующие органы входят в систему, и все взрывается, задача гарантийного фонда государства заключается в том, чтобы вмешаться и защитить страхователей.

СМ.: Финансовые регуляторы: кто они и чем они занимаются

Неспособность страховой компании 101
Когда страховая компания терпит неудачу и прекращает свою деятельность, фонд гарантирования гарантий государства защищать держателей страховых полисов государства. Если возможно, гарантийный фонд попытается перенести политику в другие стабильные страховые компании; если это не удастся, политика будет по-прежнему управляться центральным гарантийным фондом. Когда государственный гарантийный фонд принимает на себя политику страхования или аннуитета, он будет облагаться ограничениями покрытия, установленными каждым государством.

Во Флориде, например, ограничения на страхование жизни и пособия по аннуитету заключаются в следующем:

Страхование жизни

• Пособие на смерть: 300 000 долларов США за страховую жизнь
• Денежная сдача: 100 долларов США , 000 за страховую жизнь

Аннуитет

• Денежная сдача: 250 000 долларов США для отсроченного аннуитета на одного владельца договора
• Аннуитет в пользу: 300 000 долларов США на каждого владельца договора

Когда дело доходит до страхования жизни, имеют покрытие и то, насколько охват обеспечивается вашим государством, довольно прост. С другой стороны, если у вас есть переменная аннуитет, вам нужно будет просмотреть свой аннуитетный контракт и прочитать мелкий шрифт, указанный вашим государством, чтобы узнать, защищены ли вы. В случае Флориды переменная аннуитетная политика не распространяется, если страховщик не гарантирует какой-либо аспект политики. Это означает, что страховая компания выплачивается за какую-то ответственность, связанную с политикой. Никакая ответственность перед страховщиком не помогает вам.

Если вы хотите получить информацию о страховании своего штата, вы можете обратиться в веб-сайт Национальной организации организаций страхования жизни и медицинского страхования. После того, как вы находитесь на этом веб-сайте, вы можете щелкнуть ссылку для ассоциации вашего государства. Если вы не полностью понимаете, что затронуто, позвоните в свою ассоциацию штата напрямую, чтобы помочь вам в вашей ситуации.

Максимизация вашего охвата
Если вы хотите увеличить размер вашего защитного одеяния государственного гарантийного фонда, вам необходимо работать в рамках закона штата.В большинстве штатов вы можете увеличить охват, ведя бизнес с несколькими страховщиками. В большинстве штатов индивидуальный лимит покрытия распределяется на основе компании, поэтому, если у вас есть две политики с двумя разными компаниями , вы получите двойной охват.

Этот метод покрытия слоев через несколько страховых компаний аналогичен тому, как люди максимизируют свой охват FDIC, открывая банковские счета через несколько банков. Учитывая большие суммы лиц, связанные с страхованием жизни и проблемами с андеррайтингом, которые будут вовлечены в получение нескольких полисов страхования жизни через различные страховые компании, это не практично в реальном мире, и это может привести к тому, что вам будет больше денег за ту же сумму охвата.

На оборотной стороне, работа с несколькими аннуитетными компаниями, чтобы увеличить лимит покрытия штата, может оказаться полезной стратегией. Хотя это непрактично для страхования жизни, большинство государств дадут вашему супругу дублированный уровень охвата, если он или она имеет аннуитет. Например, если вы планируете инвестировать 200 000 долларов в аннуитет, а гарантия вашего государства составляет 100 000 долларов США на каждого отдельного человека, вы и ваш супруг могли бы инвестировать в одну компанию, чтобы получить 200 000 долларов наличной стоимости. Гарантии на переменные аннуитеты во время спада на рынке 2008-2009 годов были основным источником финансовой боли для большинства страховых компаний, которые занимаются переменным рынком аннуитетов, и не случайно крупные страховщики с крупными портфелями аннуитетов потребовали денег от правительства (Хартфорд $ 3,4 млрд, а Линкольн - 950 млн долларов). В результате все, что может помочь вам разобраться с какой-либо одной аннуитетной компанией, вероятно, является хорошей идеей.

ВИДЕТЬ: Стоимость гарантированных аннуитетных гарантий

Неисправность в системе
Проблема с системой гарантий в большинстве штатов заключается в том, что ей не хватает заранее зарезервированного резерва, а это означает, что не существует фонда для дождливых дней, из них не удается. Вместо того, чтобы страховые компании ежегодно платили в фонд, как банки, для того, чтобы FDIC смягчил этот удар, государственные гарантийные фонды делят убытки и передают их другим государственным лицензированным страховым компаниям в той же сфере деятельности в соответствии с их доля на рынке в государстве. Если вы оцениваете гонорары после катастрофического провала крупного игрока, это похоже на то, чтобы попросить Bank of America и Citgroup покрыть убытки Лемана. Если произойдет крупномасштабная катастрофа, неясно, сможет ли структура, финансирующая существующую систему социальной защиты, преуспеть без какого-либо вмешательства налогоплательщика.

Заключение
В то время как система безопасности государственных гарантий успешно функционирует на протяжении многих лет, она имеет потенциальные недостатки. В конце концов, люди, желающие приобрести страхование жизни или аннуитет, должны в первую очередь полагаться на рейтинги страховщика и их финансовую устойчивость. Однако, распространяя риск и позиционируя себя, чтобы быть первым в очереди, если что-то пойдет не так, всегда хорошая идея. Этот принцип особенно важен, если у вас много денег в переменных аннуитетах с гарантиями на них.

ВИДЕТЬ: Ваша страховая компания движется вверх по животу?