Стальной магнат Эндрю Карнеги, по общему мнению, самый богатый человек в мире в свой последний 19 ^год , имел несколько советов для всех, кто хотел бы следовать его примеру: «Положить все ваши яйца в одной корзине, - сказал он, - а затем наблюдайте за этой корзиной. «

Наблюдение за этими яйцами - иначе защита активов - может быть уже не так просто, если это когда-либо было. Но это не менее опасно для всех, кто сумел накопить какое-то богатство. Зарабатывать деньги - это одно; для этого может потребоваться совершенно другой набор стратегий.

Страхование вкладов и ценных бумаг

На самом базовом уровне защита активов может включать простые гарантии, такие как страхование депозитов на банковских счетах и ​​эквивалент для брокерских счетов.

Например, Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) покрывает деньги в банках-членах на сумму до 250 000 долларов США на каждого вкладчика, на каждый банк и на «категорию собственности». «Так, например, у вас может быть 250 000 долларов США на индивидуальной учетной записи, совместном счете, IRA и доверенном аккаунте и покрываться за полные 1 миллион долларов США в одном банке. Есть еще несколько категорий собственности, кроме этих четырех, и, конечно же, нехватки банков.

Корпорация защиты ценных бумаг (SIPC) застраховывает ваши деньги и ценные бумаги в брокерских домах-участниках в случае отказа этой фирмы и в некоторых случаях кражи с вашего счета. Максимальный охват составляет 500 000 долларов США, но, как и в случае с FDIC и банками, вы можете структурировать свои учетные записи по-разному (SIPC называет эту «отдельную емкость»), чтобы увеличить ваш общий охват.

Личное страхование

Возможно, более высокий риск для вашего личного богатства, чем возможность банкротства или брокерской неудачи, - это дорогостоящий иск. Именно там появляются другие типы покрытия.

• Страхование ответственности. Обеспечение того, чтобы у вас было достаточное страхование ответственности для вашего дома, авто и бизнеса, если вы владеете ими, это хорошее место для начала. Например, в случае с автомобилем вас могут подать в суд, если вы или член семьи участвуете в аварии, и кто-то серьезно пострадал. Большинство штатов требуют, чтобы владельцы автомобилей имели определенный минимальный уровень покрытия телесных повреждений, но этого вряд ли будет достаточно. Во многих штатах минимум составляет $ 25 000 или меньше, что, очевидно, не будет очень далеко, если вас подадут в суд. Вы можете повысить свое покрытие до нескольких сотен тысяч долларов со многими страховыми компаниями. Однако даже эта сумма может быть недостаточной, особенно если у вас есть значительные активы для целевых показателей. В этом случае вы также захотите изучить четыре вида страхования, перечисленные ниже.
• Страхование зонтиков. Политика зонтика берет начало, когда ваш дом и автострахование уходят. Например, общая политика в размере 1 млн. Долл. США расширила бы покрытие вашей ответственности до этой суммы на сумму от 150 до 300 долл. США в год, согласно данным Института страховой информации (III).По словам института, дополнительный миллион в покрытии может составить вам 75 долларов в год, причем каждый дополнительный миллион добавит еще 50 долларов или около того. Конечно, это все на вершине того, что вы уже платите за свой дом и автострахование.
• Профессиональная ответственность. Медицинское страхование от халатности может быть самым известным примером, но независимо от вашей области вам может потребоваться страхование профессиональной ответственности. Среди наиболее уязвимых профессий, по мнению III: бухгалтеров, архитекторов, инженеров, ИТ-консультантов, инвестиционных консультантов, юристов и агентов по недвижимости. Ваша профессиональная ассоциация, вероятно, будет хорошим источником информации о том, какой вид страхования вам нужен, и где вы можете его купить.
• Деловая ответственность - это другое дело, и то, что вам нужно, будет зависеть от размера и характера вашего бизнеса. Один из вариантов для малых и средних компаний - это то, что называется политикой владельца бизнеса (BOP), которая включает в себя имущество, ответственность и другие виды покрытия, все в одном. Другие идеи см. В разделе Защита активов для владельца бизнеса .
• Страхование директоров и офицеров. Если вы будете служить на доске, даже в качестве неоплачиваемого добровольца для некоммерческой организации, в результате вы можете столкнуться с личным иском. Если организация не предоставляет страхование ответственности директоров и офицеров (D & O) для вас, это стоит изучить.

Доверительные и другие правовые параметры

После того, как вы посоветовались со страховым брокером или двумя, ваша следующая остановка может стать адвокатской конторой, чтобы обсудить другие способы защиты ваших активов от возможных рисков. Имейте в виду, что некоторые из ваших активов, возможно, уже не соответствуют кредиторам в большинстве случаев. Обычно они включают ваш план 401 (k), а в некоторых штатах - вашу ИРА. По крайней мере, часть капитала в вашем основном месте жительства также защищена в соответствии с законами многих государств.

Чтобы защитить то, что осталось, вы можете рассмотреть возможность передачи активов супругу или детям. Тем не менее, оба эти шага имеют значительные риски для их собственного - развод в случае супруга и потеря контроля над деньгами в случае детей, чтобы назвать только два. С детьми вы также столкнетесь с возможными подарочными налогами, которые в настоящее время пинают, если вы дадите ребенку более 14 000 долларов США в любой год. (Ваш супруг может дать подобную сумму.)

Правильно написанное доверие может помочь достичь тех же целей защиты активов без этих проблем. Но имейте в виду, что вам нужно настроить свое доверие, прежде чем произойдет что-то плохое, что может привести к искам против вас, даже если вы еще не были поданы в суд. Если вы попытаетесь установить доверие после этого, это может считаться мошеннической передачей, чтобы избежать выплаты кредиторам, создавая для вас совершенно новый набор юридических проблем.

Знающий юрист может проводить вас через типы доверия и давать рекомендации на основе ваших конкретных обстоятельств (см. Построить стену вокруг ваших активов ). Один из вариантов, о котором вы, вероятно, услышите, - это доверие к защите активов или DAPT, относительно новое разнообразие. Иногда называемый доверием Аляски, поскольку первое государство легализует их, оно по существу позволяет вам вложить активы в доверительное управление, используя себя как бенефициара, который недоступен кредиторам.

Нижняя линия

Защита активов - это не единственный или, возможно, даже самый важный аспект управления капиталом. Фактически, «2014 г.« Доверительное управление США по богатству и стоимости », опрос инвесторов с высоким уровнем чистой прибыли в 2014 году, показал, что 61% считают рост своих активов более приоритетным, чем сохранение их.

Тем не менее, сохранение и защита активов является критическим соображением в любом финансовом плане, особенно для кого-то со значительным портфелем. Вы не можете взять его с собой, но вы тоже не хотите его потерять.