Для пожилого человека, нуждающегося в уходе в доме престарелых, при содействии жилого помещения или в его собственном доме, расходы могут быть огромными. Согласно данным опроса MetLife, проведенного в 2012 году, средний дом медсестер, например, теперь превышает 200 долларов в день. В некоторых мегаполисах вам придется много раз тратить деньги на достойный уровень заботы.

Medicare, федеральная программа здравоохранения в основном для мужчин и женщин 65 лет и старше, охватывает такие счета только тогда, когда человек находится в доме престарелых для краткосрочной реабилитации. Это оставляет Medicaid, совместную федеральную и государственную программу, поскольку у многих людей есть единственный вариант для долгосрочного ухода. (См. Medicaid Vs. Medicare a d Платите ли Medicare за долгосрочные расходы? )

Проблема заключается в том, что для того, чтобы иметь право на участие в программе Medicaid, у человека должны быть относительно скромные «счетные активы» - часто на общую сумму всего лишь 2 000 долларов или 3 000 долларов США, хотя эта цифра зависит от штата. Счетные активы включают такие предметы, как банковские счета, паевые фонды, акции и облигации. В результате людям часто приходилось исчерпывать свои сбережения, прежде чем Medicaid начнет оплачивать свои счета. Это затрудняет выход из наследства или предоставление выжившего супруга или других зависимых лиц, таких как взрослый ребенок с особыми потребностями.

Однако есть способ получить право на Medicaid, а также сохранить хотя бы часть богатства человека. Это через создание доверия.

Типы доверия

Существует два основных типа трастов, отменяемые и безотзывные. Отозванные доверительные отношения, как следует из названия, могут быть отменены. Из-за этого Medicaid рассчитывает активы в отзыве доверия как принадлежащие лицу, которое его создало, и если сумма превышает лимит счетных активов, он или она не будет претендовать на помощь.

Безотзывное доверие, с другой стороны, эффективно передает контроль над деньгами от человека доверительному управляющему, что позволяет претендовать на Medicaid, хотя и не всегда сразу.

Причина в том, что Medicaid в настоящее время имеет пятилетний «оглянуться». Любые деньги, переведенные в доверительное управление или просто отданные за пять лет до того, как лицо обратится за помощью в Medicaid, могут привести к задержке в получении пособия. Продолжительность задержки (называемая «штрафным периодом») определяется путем деления суммы или стоимости перевода по «региональному курсу» Medicaid на уход за домашним домом в этом географическом районе. Например, в области, где региональный курс составляет 10 000 долларов США в месяц, кто-то, кто перечисляет 100 000 долларов США в доверительное управление до поступления в дом престарелых, не будет иметь право на участие в общей сложности 10 месяцев, если передача не была произведена более чем на пять лет ранее.

В этой ситуации кому-то (как правило, члену семьи) придется заплатить дом престарелых из кармана, прежде чем Medicaid начнет собирать счета, эффективно уничтожая любое преимущество вложить 100 000 долларов в доверительное управление. Фактически, во многих случаях месячный уровень дома престарелых выше, чем средний показатель по программе Medicaid, что означает, что фактическая стоимость ухода в течение периода штрафа будет больше, чем сумма перевода, по словам Дэвида А. Катнера, старший адвокат с Lamson & Cutner, ПК, в Нью-Йорке.

Но, объединив создание безотзывного доверия с долговым обязательством или покупкой частного аннуитета, многие люди могут сохранить от 40% до 50% своих активов, говорит Кутнер. Как это работает, объясняется в «Топ-5 стратегий по уходу за пожилыми людьми».

Другие преимущества траста

Если человек вкладывает деньги в доверительное управление или дает его родственникам, он будет обладать тем же пятилетним периодом оглядки. Однако доверие имеет некоторые другие преимущества.

Во-первых, доверие является отдельным юридическим лицом, поэтому деньги обычно безопаснее, чем у члена семьи. Даже родственник с лучшими намерениями может столкнуться с судебным процессом, разводом или другим несчастьем, подвергая эти деньги риску.

С другой стороны, активы в доверительном управлении выигрывают от повышения, что может означать значительную налоговую скидку для наследников, которые в конечном итоге наследуют доверие. Напротив, активы, которые просто выдаются в течение жизни владельца, обычно несут первоначальную стоимость.

Вот как работает расчет: акции акций, стоимость которых составляет 5 000 долларов США, когда они были приобретены, и которые стоят 10 000 долларов США, когда бенефициар доверенного им наследует, будут иметь сумму в 10 000 долларов США. Если бы тот же бенефициар получил их в подарок, когда первоначальный владелец был еще жив, их основа была бы равна 5 000 долларов. Позже, если акции были проданы за 12 000 долларов, лицо, унаследовавшее их от траста, должно было обладать налогом на прибыль в размере 2 000 долларов США , в то время как кто-то, кто получил акции, должен обладать налогом на прибыль в размере 7 000 долларов США. (Обратите внимание, что шаг за шагом применяется к унаследованным активам в целом, а не только к тем, которые связаны с доверием.)

Выберите право Доверительный управляющий

Правильно привлеченное доверие не только сохранит некоторые из активов пожилого человека, но также позволит доверенному лицу распорядиться распределить деньги бенефициарам, которые могут потратить его на пользу пожилого человека.

Это одна из причин выбора доверенного лица, на которого можно рассчитывать. «Вы хотите, чтобы кто-то был стабильным, разумным и финансово ответственным», - говорит адвокат Катнер. Если у пожилого человека есть какие-либо оговорки, он добавляет, что альтернативный вариант - назвать банк как попечителем, так и со-опекуном.

The Bottom Line

Люди, которым нужна финансовая помощь от Medicaid, не должны исчерпывать свои сбережения, чтобы квалифицироваться. Правильно составленное безотзывное доверие может защитить, по крайней мере, часть их активов, как для их собственной выгоды, так и для их потенциальных наследников.