Поделиться видео // www. Investopedia. ком / термины / б / baby_boomer. asp

Что такое «Бэби-бумер»

Бэби-бумер - описательный термин для человека, родившегося между 1946 и 1964 годами. Генерация бэби-бумеров составляет значительную часть населения мира, особенно в развитых странах: она составляет почти 20% американской общественности. Как крупнейшая группа поколений в истории США (до тех пор, пока тысячелетнее поколение не превзошло их), бэби-бумеры имели и продолжают оказывать значительное влияние на экономику. В результате они часто становятся объектом маркетинговых кампаний и бизнес-планов.

РАЗГРУЗКА «Бэби-бумера»

После окончания Второй мировой войны показатели рождаемости по всему миру выросли. Взрыв новорожденных стал известен как детский бум. Во время бума почти 77 миллионов детей родились только в Соединенных Штатах, в том числе около 40% американского населения. Рост населения создал дополнительный стимул для экономики. Больше людей создало больше потребительского спроса, вызвав рост производства и производства. В течение этих десятилетий увеличивался средний доход, что еще больше увеличивало спрос. Эта восходящая спираль создала долговременный экономический бум, повышающий уровень жизни по всей стране и развитому миру.

История бэби-бумеров

Большинство историков согласны с тем, что феномен бэби-бумера, скорее всего, включает в себя сочетание факторов: людей, желающих начать семьи, которые они отложили во время Второй мировой войны, в социальном плане поощряла тенденцию к вступлению в брак в более молодом возрасте и чувство уверенности в том, что грядущая эра будет безопасной и процветающей. Действительно, в конце 1940-х и 1950-х годов в целом наблюдалось увеличение заработной платы, процветающих предприятий и увеличение ассортимента и количества продуктов для потребителей.

Сопровождение этого нового экономического процветания состояло в миграции молодых семей из городов в пригород. Билл Г. I. разрешил возвращать военнослужащих для покупки доступных домов в участках по краям городов. Это привело к пригородному идеалу идеальной семьи, состоящей из мужа в качестве поставщика и жены, как домохозяйка на дому. Когда они подошли к юности, многие бумеры стали недовольны этим духом, который привел к молодежному контркультурному движению 1960-х годов.

Так как пригородные семьи начали использовать новые формы кредитования для покупки потребительских товаров, таких как автомобили, бытовая техника и телевизоры, предприятия также нацеливали своих детей, растущих бумеров, на маркетинговые усилия. Популярность одежды, закусок, игрушек, телевизионных и пленочных продуктов и рок-н-ролльных рекордов придала экономике дополнительный импульс.

Портрет поколения

Будучи самым долгоживущим поколением в истории, бумеры сегодня находятся на переднем крае так называемой «экономики долголетия», независимо от того, производят ли они доходы в рабочей силе или проводят проверки на социальное страхование.Согласно недавнему бюллетеню AARP, бэби-бумеры продолжают генерировать мощную экономическую активность. Как потребители, они потребляют 7 триллионов долларов в год на товары и услуги. И хотя они стареют - около половины составляют от 60 до 71 года, а половина - от 53 до 60 лет - они продолжают подделывать новую почву и изучать новый образ жизни, поскольку экономические, технологические и медицинские улучшения предоставили им еще много альтернативы в том, как и где они могут тратить свое время.

Члены этого поколения платят колоссальные 420 миллиардов долларов в год в рамках федеральных подоходных налогов. Это неудивительно, если учесть, что 80% личного капитала страны принадлежит бумерам.

Тем не менее, несмотря на принадлежность к трудолюбивому поколению, в которое входят Опра Уинфри, Билл Гейтс и другие значки экономического успеха, бэби-бумеры не обязательно принимают вперед мыслительные решения об их неизбежной смерти. По данным Исследовательского центра Пью, около 70% американцев не имеют живой воли, которая детализирует их медицинские пожелания, например, следует ли оказывать поддержку жизни, если они не смогут сформулировать свои пожелания. ( Подробнее см.: Что нужно братьям-бумерам, чтобы знать о создании воли .)

Когда дело доходит до принятия налогово-бюджетных решений, цифры оказываются лучше: более двух из трех пожилых американцев разработали завещания, которые предусматривают распределение их активов в случае их собственной смерти. Тем не менее, это все еще оставляет более 30% тех, кто старше 65 лет без такого документа, оставляя дверь открытой для множества потенциальных юридических и финансовых проблем.

Технология меняет нашу жизнь и общество во многом, и большой процент бумеров присоединился к эпохе цифровых технологий как средство поддержания контакта с семьей и ведения бизнеса с комфортом дома. Исследование Pew указывает на то, что более половины из тех, кто в возрасте 65 лет, используют интернет, причем почти три четверти из них используют его ежедневно. Примерно треть из них в этой возрастной группе также принадлежат к сайту социальной сети, например, к Facebook, и это число также быстро растет. Почти 70% респондентов опроса также принадлежали мобильному телефону или карманному устройству - на 13% по сравнению с тем же опросом за два года до этого.

Разнообразная группа отраслей промышленности США провела исследования, чтобы предсказать социальные и экономические последствия как возраст бумеров. Некоторые последствия на удивление позитивны. Например, хотя число старых драйверов будет продолжать расти, общий темп несчастных случаев не прогнозируется. Вопреки тому, что, по мнению молодых водителей, может показаться, самая безопасная движущая демографическая ситуация, согласно исследованию 2012 года Института данных об авариях в шоссейных дорогах, возрастет от 60 до 64 лет.

Еще одна отрасль делает приготовления? Старшие жилые помещения. До того, как в 2031 году старейшая из когорт бумеров превратится в 85, дома престарелых и дома престарелых и другие учреждения по уходу ожидают увидеть приток - некоторые называют это «серебряным цунами» - бэби-бумеров, нуждающихся в какой-то форме помощи.

Близко связаны: влияние старения бэби-бумеров на системы здравоохранения.Многолетние юношеские знаменитости, такие как Сьюзан Сарандон, Мерил Стрип, Джордж Клуни и Билл Клинтон, могут увековечить впечатление, что это поколение, которое достигло совершеннолетия в течение 1960-х и 1970-х годов, будет оставаться навсегда - и действительно, многие из них в лучшей форме, чем их предки в том же возрасте. Тем не менее, человеческое тело не неуязвимо. Ожирение, диабет, гипертония и высокий уровень холестерина все возрастают среди населения бумеров. Рак и сердечные заболевания являются основной причиной смерти. И тогда есть проблемы, выходящие за пределы физического здоровья: согласно исследованию Института проблем деменции и профилактики, 1 из 6 женщин и 1 из 10 мужчин, которые живут в возрасте до 55 лет, будут развивать деменцию в своей жизни. Таким образом, ожидается, что спрос на услуги правительства и здравоохранения будет больше.

Бэби-бумеры и выход на пенсию

Первое поколение детского бум стало возможным уйти в отставку в 2012 году. Сегодня, примерно с одной трети из них уже в традиционном возрасте выхода на пенсию, бумеры станут первым поколением, проложить путь через пейзаж выхода на пенсию в 21 веке. И по-разному, как они проводят свои годы после работы, будут отличаться от их родителей, тех, кто часто называют величайшим поколением.

Почему выход на пенсию для бумеров различен

• Много более длительный выход на пенсию

Многие люди в предыдущих поколениях работали столько, сколько могли, и немногие из них были достаточно удачливы, чтобы иметь выход на пенсию, который будет считаться «золотым» по сегодняшним стандартам. Процветание после Второй мировой войны в Америке сделало все лучше для величайшего поколения, и было много людей, которые смогли уйти в отставку в официальном возрасте 65 лет - и, как ожидается, умрут от пяти до семи лет после этого (на основе таблиц ожидаемой продолжительности жизни на время). Напротив, большая часть 77 миллионов американских бэби-бумеров будет жить где-нибудь от 10 до 25 лет дольше, чем их родители; те, кто уходит на пенсию в свои 60-е годы, могут ожидать, по меньшей мере, еще 25 лет.

• Более высокие ожидания

Не рассматривая поездки в Европу или Тихий океан, сколько путешествуют прошлые поколения пенсионеров? Родители бумеров были детьми депрессии, которые практиковали бережливость и продолжали зажимать пенни во время выхода на пенсию. В резком контрасте, бумеры хотят, чтобы их выход на пенсию включал пышную жизнь, путешествия, перемещение, новые впечатления и проблемы. Те, кто достигает пенсионного возраста сейчас, часто физически достаточно здоровы, чтобы управлять марафонами, строить дома и начинать бизнес. Многие из них начинают мигрировать в небольшие города, которые могут предлагать вещи, которые обычно не встречаются в общинах, выходящих на пенсию, таких как возможности трудоустройства и образования. Другие бумеры предпочитают переезжать в городские районы, чтобы воспользоваться такими удобствами, как общественный транспорт и культурные достопримечательности. Все это прекрасно, но это дорого. Поэтому бумеры должны планировать гораздо более дорогостоящий выход на пенсию, чем ожидали бы их родители.

• Варианты экзотических инвестиций

У величайшего поколения было относительно мало вариантов инвестиций: в основном простые облигации и депозитные сертификаты. С другой стороны, сегодняшним бумам предлагается постоянно расширяющаяся вселенная ценных бумаг с доходами. Инвестиционная индустрия предоставила много веревки и множество новых и захватывающих способов потерять все это.

• Дерегулирование

Если бы они чувствовали себя рискованными, родители бумеров могли бы купить некоторые акции, выплачивающие дивиденды. В то время большинство отраслей с выплатой дивидендов, таких как финансы и коммунальные услуги, были сильно отрегулированы. Десятилетия дерегулирования привели к тому, что эти отрасли стали менее предсказуемыми и более рискованными; следовательно, определенность ранее принятых дивидендов в настоящее время крайне неопределенна.

• Рост, а не снижение процентных ставок

В 1980-х годах, когда величайшее поколение начало уходить на пенсию, процентные ставки составляли около 18%. В 2010 году ставки были примерно такими же низкими, как и они, менее чем на 1%. Это длительное снижение процентных ставок обеспечило большую доходность для инвесторов облигаций. Бумеры сталкиваются с совершенно противоположной ситуацией. Вместо постоянно снижающейся процентной ставки они сталкиваются с вероятностью неуклонного повышения процентных ставок во время выхода на пенсию.

• Личные сбережения вместо Пенсии

Наибольшее поколение могло иметь более низкий доход на душу населения, но многие его члены также имели корпоративные или профсоюзные пенсии, что может быть значительным после работы в для одного и того же работодателя, как это было раньше. Но бумеры хотели получить более высокую зарплату, свободу менять работу и возможность самостоятельно сохранять. Кроме того, сегодня традиционные корпоративные пенсии в значительной степени прекращаются, уступая место планам 401 (k) и IRA, а также другим транспортным средствам, которые ставят бремя на человека. И, когда данный вариант, большинство бумеров не начали экономить достаточно или достаточно рано. Что касается этой федеральной пенсии, известной как социальное обеспечение - существует опасение, что она может сильно упасть. Проблема в том, что поколение бэби-бумеров намного больше, чем большинство последующих поколений. Это потенциально означает, что не будет достаточного количества налогоплательщиков для поддержки платежей стареющему населению бумеров. В течение многих лет бэби-бумеры находились в рабочей силе, для каждого пенсионера было шесть сотрудников. Но считается, что к тому моменту, когда все поколение бэби-бумеров достигнет пенсионного возраста, это соотношение упадет до трех к одному.

Недостаток пенсионного фонда? Все эти факторы говорят о том, что, когда дело доходит до выхода на пенсию, у бумеров может быть меньше, чем они думают, и того, что у них может быть недостаточно. По оценкам AARP, два из пяти домохозяйств, возглавляемых лицами в возрасте 65 лет и старше, имеют нулевую экономию на пенсионных счетах. Исследование TD Ameritrade показало, что разница между суммой среднего ребенка-бумера предполагает, что он / она должен уединиться с комфортом, и сумма, которую он / она спасла, составляет 400 000 долларов США. В частности, согласно исследованиям BlackRock, накопленные яйца-бумеры бэби-бумеров упасть в среднем на $ 37 000 в год на то, чтобы генерировать годовой доход, который они хотят, после того, как они предложили рабочую силу.Центр исследования пенсионного возраста в Бостонском колледже оценивает, что более половины взрослых трудоспособного возраста, скорее всего, ухудшат свой уровень жизни после выхода на пенсию. Одна из самых больших причин, по которой бэби-бумеры пытаются финансировать свой выход на пенсию, - это долг. Согласно некоторым исследованиям, пожилые люди имеют на 50% больше задолженности по кредитным картам, чем молодые поколения. Многие также продолжают выплачивать ипотечные платежи, что увеличивает их отсутствие денежного потока. По данным исследования Дж. П. Моргана, средний ребенок-бумер имеет только 60% акций в доме. Это может сделать еще труднее погасить ипотеку до выхода на пенсию.

Здесь Великая рецессия действительно была проблемой для экономии пенсионеров. Многие влились в дорогостоящие инвестиции, ипотечные кредиты и стартапы в конце 1990-х годов, и только через некоторое время они изо всех сил пытались сделать эти платежи; многие из них оказались полностью задействованными или их ипотечные кредиты под водой. Существенный кризис 2008 года в сочетании с крахом фондового рынка, который последовал за этим, заставил многих бумеров скреститься, чтобы собрать вместе адекватное гнездовое яйцо, и многие из них впоследствии превратились в заимствование против справедливости в своих домах в качестве решения. И хотя цены на недвижимость, наконец, начинают расти снова, некоторые из них по-прежнему не могут существенно выиграть от продажи своего нынешнего дома, чтобы найти более дешевый.

С непреодолимой задолженностью, стоящей перед таким количеством в этом поколении, неудивительно, что сбережения были поставлены на задний план. И даже когда они вкладывают деньги, бумеры слишком консервативны с их инвестициями. Не удерживая достаточное количество своих портфелей в запасах, они рискуют оставить свои яйца гнезд застопорившимися. Несмотря на то, что для старших поколений важно быть осторожным с их финансами, а не быть достаточно агрессивным, это может усложнить выход на пенсию вовремя.

Трудно поместить большую вину на бума для экономии непоследовательности. Они работали в здоровой экономике для большей части своей карьеры, и многие полагали, что они смогут увеличить свои сбережения в течение десятилетия или двух приближающихся к выходу на пенсию. Когда экономика все еще вяло, их доходы были направлены на более непосредственные расходы.

Как бумеры могут подготовиться к выходу на пенсию

Мы уже отметили некоторые из нетрадиционных планов, которые бэби-бумеры имеют для выхода на пенсию. Одна из идей может быть самой нетрадиционной из всех: не уходите на пенсию. Или, по крайней мере, задержка делает это за пресловутый возраст 65 или 66 лет (в зависимости от даты рождения). Означает ли это, что это означает работать дольше, консультируясь или находя неполный рабочий день, являясь частью рабочей силы, может помочь бумерам в финансовом и эмоциональном плане. «Вместо того, чтобы« уходить на пенсию »с работы, бумеры должны рассмотреть возможность более самостоятельной работы с возрастом», - говорит CFP Роджер Уитни из WWK Wealth Advisors, форт-Уорт, компания по финансовому планированию в Техасе. «Этот дополнительный доход в первые годы выхода на пенсию может оказать огромное влияние на финансовое благополучие. Кроме того, умственные, социальные и физические выгоды могут привести к счастливой жизни.«

Некоторые бэби-бумеры уже делают это, либо из желания, либо из-за финансовой необходимости. Это часто создает дилемму для работодателей, которые не наслаждаются перспективой выплаты более высокой заработной платы своим пожилым работникам в течение длительного периода времени; некоторые экономисты также обеспокоены тем, что, удерживая молодых рабочих от находок рабочих мест, это отрицательно сказывается на экономике. В то же время работодатели не хотят, чтобы их самые опытные сотрудники уходили, чтобы сформировать свои собственные компании или работать на соревнованиях.

Предоставление финансовых средств, бумеры должны также ждать, чтобы получить свои пособия по социальному обеспечению, пока они не достигнут 70-летнего возраста. Откладывая, они получат 132% от их первоначальной ежемесячной стипендии.

При оценке своих потребностей в отставке бэби-бумеры и их семьи были бы разумными считать, что Medicare, программа медицинского страхования федерального правительства для лиц в возрасте 65 лет и старше, страдает от того, что некоторые эксперты считают тревожным разрывом: в большинстве случаев. В то время как Medicaid технически делает, остается существенное оговорка. Программа предусматривает строгие правила в отношении активов, которые ограничивают всех, кроме очень малоимущих, пожилых людей от получения пособий на уход за престарелыми. В большинстве штатов «счетные активы», которые превышают $ 2 000, - о цене используемой 15-летней Toyota Camry - достаточно, чтобы дисквалифицировать кого-то.

И с точки зрения инвестиционной стратегии, пенсионеры (или те, которые должны быть) должны просить устойчивый денежный поток от диверсифицированного портфеля, производящего дивиденды, проценты, прирост капитала и возврат принципала. Они должны установить сочетание акций и облигаций портфеля на основе их потенциала, их потребности и их стремления к риску, а не текущего денежного потока. Его следует оценивать и корректировать периодически, исходя из общей прибыли, с учетом приемлемых параметров риска) и установленной ставки вывода, а не только на доходы и охоту за более высокой доходностью. Эмпирические данные показывают, что инвестиционная стратегия, ориентированная на дивиденды, не имеет более высокой прибыли, чем общая стратегия возврата. Кроме того, акцент на акциях по дивидендам обычно увеличивает риск, поскольку он снижает диверсификацию портфеля.